【MPF】强积金半年间大蚀怎止血？　3大原则助检讨及调整策略

不少打工仔认为向强积金供款等于“倒钱落海”，加上有强积金顾问公司表示，年初至今每人强积金平均蚀16723元，更令打工仔管理强积金的意欲下降。不过，将强积金置之不理并非明智之举。MPF专家梁世杰指，打工仔应定期检讨强积金，并按风险及资产等因素调整，以尽用强积金长处。
文：梁世杰

大家会定期向强积金计划作出供款，那么，大家有没有定期对强积金进行检讨？检讨的内容又是什么？检讨后又需要有什么操作？本文为你一一细数。

检讨强积金3大原则：（按图了解）

1. 按时间进行检讨

强积金最常见的检讨是按时间而进行，例如一年一次的检讨间距，是强积金业界的共识，亦是积金局所提倡的。

一年一次的检讨是对强积金完全没有兴趣的人士而订，希望他们养成理财习惯。检讨内容应先由检视雇主及雇员的供款情况开始，甚至了解过往实际发生的供款日期，看看与雇主所提供的强积金供款记录有否差异。

接著是要检讨资产回报，最简单的是看看资产是否高于过往一年的供款总和，即是有没有正回报，之后亦可以参考积金局的统计资料，或者是坊间的强积金指数，与自己的回报对比一下，以了解自己的回报是否跑赢大市。

通常强积金的投资策略都涉及re-balancing（再配置），如果是一年一次检讨，便于检讨时执行再配置。再配置指调拨资产还原预定的资产比例，例如预定了“50%股：50%债”的资产比例，但于检讨时强积金户口因市况而出现40%股：60%债的情况，那么便卖出10%债，买入10%股，令资产比例还原预定的50%股：50%债。

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2. 按风险进行检讨

除了按时间进行检讨，大多数人都忽视了亦要按风险进行检讨。风险可分为自身风险和外间风险，自身风险首要的是检讨自己的风险承受能力；外间风险集中于成份基金。

先谈一谈自身风险。年龄及距离退休的年期是检讨自身风险的重要指标，一般来说，距离退休的年期愈近，就愈需要一些稳阵的、价格变化不大的资产，例如强积金内的保守基金、债券基金等等。

另外亦可以考虑强积金占自身退休资产的比重，如果强积金以外的退休资产以银行港元定期为主，十分保守的话，那么，强积金可适量持有一些股票基金，平衡一下风险。毕竟，香港人拥有全球最长的寿命，退休后还有几十年的生活，退休资产的风险水平不宜太低，令回报不足，退休资产过早用完。

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3. 按资产进行检讨

外间风险涉及成份基金，强积金给人一个错觉是年年如是，没什么变化。事实上，强积金计划经常加减成份基金，计划之间又不时出现收购合并，基金架构及基金经理亦经常出现改变。

成份基金的投资目标与及投资比重亦经常更改，基金收费亦会因基金架构的变化而下降。另外，保证基金的保证回报也会出现更新，目标年期基金亦会因为到达目标年期而并入其他成份基金。

当强积金资产出现了这些变化，便应该进行检讨，以评估这些变化对自己投资策略的影响。不要假设这些资产变化一定对自己有利，例如成份基金的减少和保证基金的保证回报调整很可能会直接影响自己的资产配置。

总结

对强积金进行检讨是财务自理的重要一环，好好管理强积金会缩减自己对强积金的认知误差，深入认识强积金更会懂得如何尽用强积金长处，增加退休储蓄。

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