【理财】市道差必学10招防守性理财　保持现金流准时交卡数及…

逃犯条例修订事件、新冠肺炎疫情加上“港版国安法”推出等政治及社会事例，令过去一年的社会受着不少经济及政治上的变化，不少股民身家大缩水、有些打工仔更面临冻薪、失业等情况。
在愈坏的情况下，如何小心管理个人财务及资产就显得更为重要，以下10项以“防守”为目标的理财心法，或可助打工仔们渡过这一难关。
文：Planto

香港人安享太平盛世多时，过去这一年的宏观经济环境，无疑是年轻一代见过的最坏景况，不论任何社会阶层，都难以避免被“港版国安法”、武汉肺炎疫情及中美政治搏奕波及。管理个人财务及资产时，未雨绸缪永远好过亡羊补牢。Planto同你分享10项以防守为目标的理财心法，为最坏时候作最好准备。

防守性理财10式（按图了解）

1. 确保流动资金充裕

尽管多国疯狂印钞，现金连年贬值，但现金仍然是维持日常购买力所需。银行户口应保留足够半年至一年生活费的现金储蓄，并要持有一定数量现钞，以备不时之需。维持资产高流动性不等同放弃投资，你仍可投资可快速套现的股票、外币、黄金等，但要避免年期太长的定期存款或流动性低的债券。长揸收息股的股民，这时候收取现金股息会比以股代息更具弹性。在经济危机中，计划比平时更难追上变化，资产调动的灵活性至关重要。

2. 分散投资并重视保值资产

不要将所有鸡蛋放在同一个篮子里——这是任何时候都正确的投资金科玉律，在经济危机时更要恪守。投资股票不应过份集中於单一市场及板块，应平衡地分配楼、股、债、黄金、外币等各类资产比例。不要“重注”波动性高的资产，因为眼光再好的投资者，亦难免马前失蹄，在金融危机中，睇错市代价更沉重。

如自问不懂建立分散风险的资产组合，可用近年新兴的机械人理财顾问（Robo advisor）代劳，以AQUMON为例，其SmartGobal Max Basic保守型资产组合包涵5至6只美股ETFs，近一年收益达5.94%。在股市大起大落的时候，算是稳阵而表现不俗的资产部署。

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3. 考虑离岸资产部署

近期很多香港人向银行申请开设离岸户口，将港元兑成外币并搬离香港。部份本地银行提供连结本地账户的离岸户口，甚至免手续费转账至海外，是成本较低的转移资产方法，但仍要面对汇率风险，如使用海外虚拟银行或证券行走资，涉及的手续费将更高。

考虑走资时，不要因慌乱而不假思索地跟风。毕竟在这一刻香港仍是亚洲金融中心，过去不少外国人在港开离岸户口，你现在拥有的户口，很可能比不少国家的更好用。港人之所以反过来用离岸户口走资，作用是万一港元以至整个香港金融体系崩坏，资产仍能在外地受保障。最理想的做法，是选择一个即使经济危机过去，仍对个人资产配置有实际作用的离岸户口，或至少在旅游时用得着的户口。此外，部署海外资产并不只局限于转移资金，海外物业、股票、基金等亦可在考虑之列。

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4. 建立多元额外现金流

伴随经济危机而来的，往往是失业率上升。一场武汉肺炎已教不少打工仔停薪甚至失业，为避免在弱不禁风的经济中失去饭碗，我们应建立多元收入渠道，如买货币基金等流动性高而回报稳定的产品，或是接freelance增加额外收入，万一公司倒闭或不幸被裁员，亦不致马上失去经济依靠。

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5. 善用现金回赠信用卡

信用卡消费奖赏主要有现金回赠及飞行里数两大类别。储里数换免费机票虽然吸引，但在经济差加上各国封关未解除时，赚现金回赠是更实际，更快享受到回报的做法。选择回赠比率高、涵盖消费类别广的信用卡，是精明的悭钱之道。

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6. 每日阅读全面财经资讯

社交网站、讨论区经常流传不同关于香港及中美政经的“突发消息”，当中不少是夸张失实，而即使消息真确，社交网的同温层效应亦阻碍了我们汲取全面的财经资讯，最常见的是一窝蜂地鼓吹某些股票必将爆升、楼市或某地经济长线必胜或必爆煲等论调，但只读Facebook 动态消息不会令我们更接近真相。每日抽时间阅读本地、中国大陆及海外新闻和评论，兼听各方立场与意见，同时多看书，充实个人财经知识，了解自己每一步理财决策背后代表着甚么。

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7. 削减不必要的消费

在肺炎疫情肆虐的几个月，我们过着没有自助餐、主题公园、酒吧、打边炉的清简生活，还不是一样安好？娱乐消遣其实没有我们以为的重要。你可能同时拥有多于一个健身会籍、听歌app、串流电视等月费服务、主题公园年票，又或是持续花钱在饮咖啡、吸烟等非必要消费上，日积月累将是一笔庞大支出。不如为个人理财作一次断舍离，仔细思考生活中哪些事物是对人生无关痛痒的，然后节流改善理财。

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8. 保持良好信贷记录

个人信贷记录不只影响银行审批按揭，与申请私人贷款、信用卡及银行户口都息息相关。在经济危机中，拥有良好信贷记录，等同多了一道救命符，有必要时可周转渡难关。平日养成准时还清卡数、贷款是常识，持有多张信用卡的储分党，忌在短时间内大量出卡或cut卡，否则信贷评分因此下跌，可能得不偿失。

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9. 制定及严格执行每月预算

Planto经常提倡大家要有制定预算及记账的习惯，奉行“先储钱后消费”的理财哲学，每月出粮后，把部分钱储起，余下的才是真正的可用预算；然后，把每一笔现金及 信用卡 支出好好记录，了解自己消费习惯，对症下药地改善理财。用Planto app 可将预算及记账过程大大简化，但最重要还是靠自己自律，贯彻执行预算，并按实际情况调节计划。

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10. 确保购买合适保险

从个人理财及风险管理角度，不同类别的保险都是一道理财防线，在投保人遇上疾病、身故、意外、家居财物损失等，获得一定赔偿金额，减轻对日常生活以至中长线个人财务规划的杀伤力。当然，要紧记量力而为，如果你过去购买了过量或不必要的保险，甚至因此影响了日常现金流，就可能要考虑放弃部份保单，确保自己在经济不景中有足够现金流。

（本文已获Planto授权转载，原文标题为【香港危机】防守性理财10式 最坏时候作最好准备）

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