退休｜有意“早退”该怎准备？6点助你优雅变老 理财只属其一
疫情改变人们对“退休”的规划，有更多人选择提早退休，也有人选择延长工作年限。不论你选哪种，都该做足这 6 项准备：
“如果我的寿命可能因为流行病而缩短，那为甚么我还要工作？”财务规划专家保罗．高迪奥（Paul Gaudio）说道，他相信疫情冲击了很多人对“退休”的定义。
美国智库皮尤研究中心（Pew Research Center）发现，2020 年美国的退休人数明显增多，光三季度就有约 2860 万名婴儿潮世代（指出生介于 1946～1964 年的人）选择退休，较同期增加 320 万人。其中，有些人是受疫情影响而“被迫”退休，也有人是主动选择提前离开劳动市场、反思工作的意义。
根据美国国家退休安全研究所（NIRS）的调查，近三分之一受访者正重新思索自己的退休计划，其中多数人可能考量到疫情带来的不稳定性，还考虑延长工作年限；美国城市研究所（Urban Institute）2018 年的研究也表示，51～54 岁的全职员工中，约半数在 50 岁后经历非自愿离职，这导致他们长年找不到工作，或收入大幅减少。
因此，无论你决定要提早或更晚退休，都得尽早规划你的人生下半场。否则可能会因为职场上的变动、财务上的压力，而享受不到自由的滋味。
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人们对“退休”的想像不同了！6 个准备，迎接优雅的老后人生
该如何准备退休生活？《八分生活》 为你整理 6 个技巧，最基本的原则是：越早开始准备越好，赚更多、省更多、存更多。
1. 检视花钱的习惯：减少生活开支，尤其是固定支出
存钱不是为了买东西，而是为了未来的自己。
降低支出，通常能让你存下更多钱。30 岁就退休的部落客“A Purple Life”为了减少开支，从纽约搬到西雅图，“仅仅是透过搬出曼哈顿，我的生活成本就减少一半。”
你不一定要搬家，但能重新检视平时花费、思考如何减少支出。把所有开销列出来，分成必要、非必要两类，在非必要的开支中，找寻能删除的项目；另外，也试着让自己的支出具有弹性，规划未来时，想想你能负担哪些固定支出？ 设想你现在买了房，未来就需持续缴交房贷，如果意外被裁员，这笔花费就会是很大的压力。
2. 努力要趁年轻时：摸索副业、在还有工作时解决债务
现在多付出的每一分努力，都会灌溉到未来的自己。
如果退休后没了固定收入，还必须偿还债务，的确令人备感压力。偿清债务的最好时机，是在你还有工作的时候，应以还清债务为优先准备，包括车贷、房贷等。
考虑在目前工作争取加薪、从事多份工作，都是帮自己尽快卸下重担的方式。最好的办法，则是摸索适合自己经营的副业、知道自己还能靠哪些技能赚钱，能帮你在退休专用的帐户中存下更多积蓄，培养离开现职后的另一个收入管道。每多赚到的一分钱，都能在“退休帐户”持续增值 10、20 甚至 30 年。
3. 确保自己的财务：设想未来生活雏形、订出储蓄目标
认清现在的你，才有能力帮助未来的自己。
如果你计划在未来不久退休，接下来的一年内，请详细记录你的支出，理解自己大概有哪些花费。能根据未来的需求做调整，例如没工作后，交通费可能花少一点，但也可能在旅行上花更多钱。
要注意的是，疫情期间人们几乎足不出户，通常支出减少、能存下更多钱，但这样的消费模式可能不是常态，还是得依据自己实际的未来情景，思考可能有哪些花费，并从中订出储蓄目标才有余裕退休。
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4. 计划赶不上变化：做最好的准备、最坏的打算
无常是人生的一种常态，要学着习惯。若遇无常，随遇而安，便是最好的安排。
财务规划师波比．雷贝尔（Bobbi Rebell）认为，像新冠肺炎（COVID-19）这类的变动，其实就是人生的常态。你必须诚实问自己，如果又有另一场危机发生，你的财务会如何受到影响？并针对预想情形提前规划。
财务规画划师戴斯蒙德．亨利（Desmond Henry）也有类似看法，“我们总是面临着不确定性，这不会改变。近年退休的人在退休期间，几乎无法避开多次的金融危机，这也是‘做足准备’如此重要的原因。”
5. 调整你的价值观：对物质世界感到谦卑，修练内在世界
真正的富有，是一种知足的生活态度！快乐不在于拥有的多，而在于计较的少。
重新思考你人生的意义，追求更富足的心灵世界。凯伦（Karen）与乔．斯特米兹（Joe Stermitz）夫妻在 退休后，卖掉位于华盛顿的住宅，决定环游世界、减少关心外在物质，用心体会内在感受，“我们不买很多东西，远离对这些事物的关注，专注于经历和生活。”“我会提醒人们要节俭。物质不会给你带来快乐，新的体验才会。”凯伦说。
6. 先体验退休生活：厘清人生现阶段所求，别因倦怠贸然退场
退休不代表不工作，而是你终于能为了兴趣、造福社会，而专注在自己喜欢的事。
很多人退休后，反而对生活感到无聊，甚至有部分人决定“不退休”、重返劳动市场。非营利研究公司兰德（RAND Corporation）研究发现，65 岁以上的员工中有 39% 已经“退休过”一次。
财务规划师裘德・布德罗（Jude Boudreaux）表示，这可能与工作压力、职业倦怠有关，他建议人们能尝试“测试退休”（Test Retirement），也就是在现有工作允许的状态下，安排 3～4 周的连续假期，观察自己这段时间是怎么过生活的、能不能找到生活重心，或有兴趣发展的志业。如果结束测试退休后，仍对现职神采奕奕、精神焕发，或许能再继续工作一段时间。
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