退休｜年届50忧下半世“唔够钱使”？把握最后赚钱时光思考10件事

当你迈入 50 大关，“退休”对你就不再是遥不可及的未来。但这也是你必须面对存款帐户的时候。根据金融服务公司富达投资（Fidelity Investments）的建议，55 岁时，你的退休帐户至少要有 7 倍年薪的存款。你达到了吗？

但很多人到 50 岁才惊觉，年轻时并没有为退休做好准备，财富管理公司 Lassus Wherley 共同创办人迪亚汉．拉苏斯（Diahann Lassus）建议那些已经迈入 50 岁的人们，“看看你目前所在的位置，重新拟定长期目标，并且专注这个计划。”

改变并不容易，你所要做的是立刻开始。但也不用悲观，如果从现在开始节衣缩食，每年多存个 4 万，以投资年报酬率 6％ 计算，10 年可以成长成约 65 万；15 年甚至可以达到 约 116 万元。这还不是最惊人的，如果你有办法延迟 5 年再动用这笔退休资金，即使你不再增加任何投资，则这笔金额将成长到接近 184 万元。

相关文章：财务自由｜初入职场　一事比买股票更重要　即睇20至50岁理财方向

当然你可能会说，要凭空多存这笔钱谈何容易，但只要你愿意思考以下 10 个方法，或许你会发现，退休也许不那么困难：

1. 精选“黄道吉日”

根据研究显示，在你尝试一个新计划时，如果能够选个具有意义的日子启动，将有事半功倍的效果。因此不妨选个黄道吉日，展开退休金“存钱大作战”。这个日子可以是你的结婚纪念日、任何节日或是另一半的生日，只要你认为可以激励你开始存钱的，都是个好日子。

2. 善用理财软件，检视所有支出

很多人对于自己存不了钱的说法是“我也想多存一点钱，但我赚的实在太少了！”其实只要能够深入检视自己的收支状况，你很快会发现，其实很多日常支出都可以节省下来，存入退休帐户。养成记帐的习惯十分重要，可以善用手机记帐软件，检视自己的收支状况。

3. 检视大额花费

财经专家贝利．毕格罗（Barry Bigelow）表示，检视支出的一个重点是看看那些比较巨额的花费。譬如买车的支出，是否需要每几年就换一部车？即使确定要买车，要花多少预算也值得思量，“你是否在只买得起一辆雪佛兰时，选择了宾士？”如果你用车的频率不是那么高，你甚至可以考虑改用共享汽车，来节省这笔巨额支出。

另一个可能的大笔支出可能是子女的教育费用。50 岁左右年龄的父母，可能还有一两个子女需要念大学或研究所。但是在这个时间点来看，你的退休基金储蓄还是比子女的教育支出优先，除非你能确保子女以后能够支援你的退休生活。

4. 举手之劳省小钱

举手之劳省小钱，久而久之也是一笔收入的增加，譬如中午避免外食，改为自带午餐，或是减少有线电视或手机话费的支出，积少成多，降低每个月的不必要花费，甚至如果状况许可的话，降低车险或保费（前提是如果有意外时，能够负担因此提高的自付额），长期而言，这些日常生活的小节省，都会为你积攒退休基金。

另一方面，信用卡或行动支付十分方便，但也可能造成不必要的消费甚至负债。控制自己的信用支出，避免不必要的消费十分重要。

相关文章：财务自由｜忧退休即陷财困？30岁为翻身最佳时机　更要避犯6大错

5. 将房子摆上交易桌

最大的支出节省，可能也是最令人痛苦的：卖掉你的房子，换一个小一点的房子，或干脆改买为租，并将售屋款项投入退休帐户。不仅如此，一个比较小的房子不仅让你换来一笔资金，省下来的水电费，长期下来也非常可观，房屋税赋也相对减少。加总起来，你的退休基金又增多了。

6. 从房子挤出更多基金

如果换房不是个可行方案，你还是可以尝试利用它赚一点退休基金，一个很传统的作法就是出租空余的房间，或是透过 Airbnb 进行日租等，都是很棒的积累储蓄的方法。

7. 参与“零工经济”

另一个为退休准备的开源方法，就是除了正职之外，利用自己的才能寻找其他的副业或兼职。譬如有潜水专长的人可以尝试考个执照，利用夏天或周末担任教练赚外快；外语能力强的可以当家教或是兼翻译；甚至利用空闲时间开 Uber 或做外送都是一个选择。假设兼职一个月平均可以进帐2千元，10年下来也是一笔不小的存款！

8. 降低空巢期的娱乐消费

一旦你的子女能够财务独立，对于增加每月的现金流是一大利多。但不少中年族群不一定会把这笔钱投入退休帐户，根据研究显示，子女财务独立后，多数父母的退休存款只增加不到 1％。

有部分人选择把多余现金拿来清偿房贷，这是好事，但也有不少人选择将之用于高端旅游、外食等奢侈消费来犒赏自己。然而现阶段先将不必要的娱乐开支省下来，才是明智的决定。

9. 考虑退而不休持续工作

如果可以的话，在过 60 岁后仍持续工作是个好点子。持续的工作，可以让你更晚动用到你的退休基金，也可以不断累积你的储蓄。投资研究机构晨星公司（Morningstar）研究，“减少花费”和“延后退休年龄”是两个有效改善退休储蓄基金不足的良方。

只是要做到退而不休谈何容易，要持续工作直到 60 岁以后，除了要保持健康，工作能力与时俱进也十分重要。

10. 不要孤注一掷

尽管股市近年大好，也要避免将所有资金一次投入，期待火热的市场让你大赚一笔。毕竟现在全球股市长红的局面已经持续好多年，在你预定退休之前，难保熊市一来打乱你的退休计划。

专家建议，在预计退休年龄的 10 至 15 年前，股票在投资组合中最好不要占超过 70％，可以采用 60／40 投资组合，即股票 60％，固定收益基金占 40％ 的比例配置退休基金，不过专家也指出，由于近年来债券市场风险也不见得笔股票市场低，即使到退休前 6 至 7 年，股票占投资组合 60％ 以上，仍是可以考虑的方向。

在年届 50 的这个阶段，尽量减少不必要开销，或是想办法延长自己的职涯，只要再努力个十年或二十年，安稳的退休生活将不再是遥不可及的梦想。

【延伸阅读，更多理财、退休建议】

理财｜父母要退休　好应让他们叹世界　6大财务建议子女应早准备

断舍离｜老公提早退休她忧钱不够用　怎知做3件事家庭支出即减4成

【本文获“经理人”授权转载。】