理财｜父母要退休　好应让他们叹世界　6大财务建议子女应早准备

不经不觉，80、90后在职场打滚多年，那些年被你嫌弃唠唠叨叨的父母，今日仍然唠唠叨叨吗？还是他们已经老了，即将或已经退休了？在我们一路为理想拼搏和储钱时，别忘记要为了在将来照顾退休的父母作好准备。

为父母退休生活制定预算

为父母策划退休时，首先应按其生活习惯，制定每月预算。别以为退休后生活费必然大减，虽然少了日常交通、应酬等开支，但可能会有较多时间去旅行，或专注发展兴趣。如父母计划退休后开始环游世界、学习摄影、饲养金鱼等，都可能花费不少额外开支，使费未必少过上班时的交通、膳食及生活费用。

根据香港财务策划师学会《港人退休真实开支调查》，香港退休人士每月平均支出HK$11,453元，中位数为HK$9,995，其中10%退人每月支出超过HK$20,000。每位退休人士拥有不同生活及消费习惯，子女可协助计算父母退休后每月所需要支出，从而针对性地运用储蓄及被动收入，应付其生活及兴趣所需。

父母终于离开职场，是时候当孝顺的儿女，让他们享福吧！（按图了解）

规划父母退休后的被动收入

为确保父母能享有理想的退休生活，他们可选择将储蓄划分成两大类，一部份是支付每月生活费的流动资金，另一部份是投放在稳健的储蓄或投资产品，以增加被动收入。

退休人士没有主动收入，投资策略不宜冒进，港元定期存款、高息蓝筹股、高息ETF、货币基金等，都是稳阵的选择。如有需要，他们可提取强积金及保险现金价值，否则可把资金留在账户内继续投资；参与年金计划亦可长者带来固定收入。

如果父母拥有超过一个物业，做包租公是维持现金流的简单直接方法。另亦可考虑安老按揭，以砖头换长粮，父母可住在原有物业至百年归老，子女日后仍可选择清还贷款赎楼。不过，安老按揭现时未算流行，而且香港楼价升多跌少，相信大多数长者倾向把物业直接留给子女，为后代累积财富。

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合资格者可领取社会福利

未必人人退休后有充裕资金“钱揾钱”，资产不多，财务状况捉襟见肘的长者，可考虑申请长者生活津贴或长者综援，应付生活及医疗等支出。

年满70岁的长者毋须通过入息及资产审查即可领取生果金（高龄津贴），现时金额为每月HK$1,515。此外，善用长者卡、医疗券、两蚊搭车优惠等福利，都有助减轻开支。

兄弟姐妹共同分担家用

如果父母的储蓄、被动收入或可领取的社会福利及津贴，不足以维持理想生活，子女的家用将成为他们退休后的重要经济支柱。

若家中有兄弟姐妹，宜开家庭会议商量每人分担多少，虽说家家有本难念的经，兄弟姐妹的经济状况或有差异，家用分担未必公平，但有商有量总好过各自为政，若有争拗只会使父母成为磨心。

另外，供养父母或为家人购买自愿医保（VHIS），都可享有扣税或免税额，手足们讨论供养父母的责任时，可同时决定由谁申报这些税务优惠。

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子女宜增加个人被动收入

为供养退休的父母，子女要负担的家用很可能有所增加，因此你不单只要帮助父母理财，还要设计个人财务部署，以减轻供养父母的财务压力。

子女宜在父母退休前就开始做简单的投资，如月供股票或基金等，以制造被动收入作为你的“家用基金”，同时帮自己储钱。

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考虑为父母买医疗保险

为父母购买医保，既保障父母健康，亦保障自己财务。虽然医疗保险保费随年龄递增，但若长者不幸患危疾，在私家医院做手术，费用可达数十甚至数万元。为父母购买危疾或医疗保险，有减轻子女财务压力。

另外，不少长者生病时，往往因想悭钱或不想成为家庭负累，因而讳疾忌医。假如子女有为他们购买保险，大可告诉他们“有得赔㗎，唔使自己出钱”，这样较容易劝服他们睇医生。对子女而言，保险赔偿亦可避免因缺钱医治父母而感悔恨。

投保时，除要按父母健康状况、价钱等因素选择合适产品外，亦要留意很多保险产品一般设有受保年龄限制，上限通常约为65至80岁。如选用自愿医保计划（VHIS）的认可产品，可保证续保至100岁，而且不设终身保障限额。

不过，长者购买医保或危疾保险产品，保费必然比年轻人投保贵；如长者健康欠佳，投保时可能要面临不保事项或被要求加保费。长者以高价购买保障不齐全的保险产品到底是否化算，一直甚具争议，子女应与父母好好商量与计划。

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