财务自由｜积蓄多少并非提早退休关键？用“这问题”预判生活开支
前言：千禧世代的沉重压力
我们生活在有史以来科技发展与生产力爆棚的年代，生活富裕、衣食无虞，可以说这是最好的世代之一。
短期内我们将见到自动驾驶全面普及、人工智慧进驻平民生活、甚至宇宙探索变得不再是梦想。
与这样高科技生活对比的，是人们逐渐陷入忙碌、奢华、压力、困惑的存在感。
“为甚么我已经赚了这么多钱，却还是感到不满足？”
现代社会鼓励人们进行消费，我们有时候称之为“资本主义”或是“消费主义”。
广告文宣、同侪、社会、家人无不鼓励你赚更多钱，同时花掉赚来钱购买无上限的奢侈品，汽车、豪宅、游艇、美食......哪一个不是消费主义塑造的的快乐梦幻泡泡？
所以我想问你，真正令你感到开心的，是甚么？
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觉察快乐因子，竟然是提早退休的关键？
在《赚钱，更赚自由的FIRE理财族》中，作者史考特瑞肯斯提到一个非常棒的练习：写下十件令你开心的事情。
这个练习要求你认真花30分钟思考，哪些事情是你做了之后回味无穷，内心感到兴奋、平静，并且满足。这些情绪的持续性要够久，甚至可以在多年后回忆起来依然津津乐道。
作者在书中一直不断说服妻子泰勒一起尝试FIRE，但是妻子平时是个消费随性的人，喜爱加州圣地牙哥的阳光与舒适的环境，尤其钟爱每个月花费400美金租来的BMW 3-series 掀背小车。
对泰勒来说，那台BMW和加州的房子几乎算是他努力工作得来的“证明”。
而当泰勒好不容易接受作者史考特的提议开始尝试FIRE，并且练习十件快乐事情的清单时，他得出的结论是：“真正令我快乐的事情，竟然不太需要花钱”。以下是泰勒的清单：
1. 听见宝宝笑声
2. 与老公一起喝咖啡
3. 搂抱我的宝宝
4. 出门散步
5. 出去骑脚踏车
6. 享用一杯美酒
7. 吃着美味巧克力
8. 与父母亲友聊天
9. 与亲人聚餐
10. 为宝宝朗读
从结论来看，加州的房子、名车都不在泰勒的清单上，陪伴刚出生的宝宝、与最爱的老公喝杯咖啡、与家人骑脚踏车、偶尔喝杯美酒，才是泰勒最在乎的事情。
豪宅、名车等等奢侈品，往往不能带给人们平稳而长久的快乐。
住豪宅的第一个月，我可能会很快乐，但一年后的我肯定就无感了。
开一部新车对我而言是刺激的，但一年后我又会把眼光放到其他更新更快的车子上。
那么对你而言，甚么是真正快乐的呢？真正快乐的事情，一定要花很多钱吗？
回归现实面考量，生活处处需要用钱，但我想真正最好的用钱方法，并不是消费主义喂你吃甚么，你就全盘接单，而是要观察怎样的购物会令你感到真正的快乐与幸福，这就是为甚么时常觉察甚么让自己快乐很重要。
我喜欢阅读，我花钱买书不手软，因为阅读带给我快乐，帮我助长知识，也帮挤出创作灵感赚钱。
我喜欢打球，打球激发我的肾上腺素，排除我的压力，我希望以后有能力拥有自己的球场。
我喜欢我女友，我愿意拿我大部分的时间陪着他一起做事，我感到平静而幸福。
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写下自己的年度花费、4%法则、预估退休年龄
找到了自己的快乐因子后，我们就可以开始检讨自己的购物习惯是哪里出了问题。
我想大部分无法存钱的人都会逐渐发现，自己的购物习惯中通常假性需求通常大于刚性需求。例如晚餐买过多根本都吃不完、习惯买超出实际需求的手机规格，拥有超出负担能力的每个月固定支出车贷房贷等等。
这时候削减自己的开销，并且开始投资让钱帮你赚钱，是非常重要的。
直接说结论，根据4%法则，如果你能把储蓄率拉到每个月收入的60%，你大概十年后就可以退休。
而要解决储蓄问题，可以先从大型支出下手，也就是房屋、交通、饮食。这三项在书里被称为支出大三元，是一般人通常都会有的大开销，搞定这三项基本上就可以削减大部分的支出。
例如每个月车贷房贷加起来就要两万，对一个刚出社会的新鲜人来说实在太多了，这时候就要考虑自己是不是真的要买房买车，是不是要改用租屋？是不是搭公共交通上班就好。
在解决大型支出之时，通常是非常刺激的......你要面对你心里那层最不舒服的骄傲：“我值得拥有这样的东西”“为甚么我工作这么辛苦，我还要放弃他”等坚持，但就如同作者所说的：
这项购物/东西是否如同财务自由一样重要，越是把焦点放在珍视之物，我们所花的钱就越少！
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需求与想要的四象限练习
解决了大型支出之后，我们就可以试着把浮动支出缩减，例如身为咖啡一族的你知道光是把每天上班必喝的星巴克咖啡换成711，每年就可以节省上数千元的支出。
从生活小细节去节省，认清真正的需求和想要之间的界线，往往就能省下一大笔钱。
刚性需求
真的会需要的，没有他会影响工作、生活。例如：4G上网吃到饱是我的刚性需求，没有的话我没办法实现远端工作或是处处可创作的需求。
假性需求
你以为自己需要，实际上没那么必要，有时候更可能只是“想要”。例如你以为自己需要一辆车，其实你只是不想骑车上下班而已，真正需要车的例子是业务，没车是没办法工作的，像我一样。
内心欲望
跟必要性无关，是自己真正想要的。例如我想要打球，想要陪家人，对应上述提到的十件开心事情清单练习。
外部欲望
这个社会强行附加给你的价值，你以为你想要，但其实真的还好。例如豪宅、环游世界等等。
一开始是很难辨别这四个象限的，需要经过一段时间练习才能分辨自如。
理想的状况是我们的金钱应该尽量花在上面的两个象限：“刚性需求”“内心欲望”，因为这样不但省钱，而且可以带给我们真正的快乐。
使用指数型基金，人人可以提早退休
FIRE族最推荐的依然是被动管理的指数型基金，例如我有介绍过的S&P500、投资等级债券都是可以配置的组合。
我的读者应该都懂指数型基金是甚么，也都理解投资的重要性，但是否大家都真的开始投资，这我就不敢保证。
时间是站在有耐心的投资者这边的，对一个刚出社会的新鲜人最好的投资工具是甚么？
新鲜人投资表现不佳且没钱，但有的是时间，因此新鲜人短期风险承受度小、长期风险承受度大。
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【本文透过“方格子直送”计划合作转载，作者：西城，原文：【投资与阅读】《赚钱，更赚自由的FIRE理财族》提早退休的秘密竟然是？｜Mr. 西城】