财务自由｜提早退休需要多少钱？有数得计 有实数更懂得计划将来
达到财务自由（Financial Independence, Retire Early，FIRE）是不少人的希望，但要多少资金呢？
有人提出一种试算方法，可以计算提早退休所需资金，并建立“财务自由计算机”工具，令财务自由有更清晰的目标。
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财务自由预算1 - 计算FIRE金
想提早退休过自由自在的生活，自然需要一笔资金，有人称这笔钱为FIRE金。FIRE金的计算方法，其实是估算退休之后的每年支出。另外，FIRE金需要每年都要有一定的增长回报，只要回报足以覆盖该年的支出，便没后顾之忧，享受退休生活。
以下是计算全年支出要考虑的费用：
1. 住屋
例如：按揭、租金、水电煤、上网、物业税、信用卡消费
2. 伙食
例如：外出用膳、家中粮食储备
3. 个人
例如：衣物、护肤/化妆品、媒体订阅、照顾宠物
4. 健康
例如：医保、人寿、整牙、买隐形眼镜
5. 交通
例如：车保、汽车维修、油费、公共交通费
6. 社交
例如：送礼、聚餐、兴趣班学费
上述支出有一些可能是每月支付、有一些可能是逐年支付。只要将：
每月支出 X 12 ＋ 年度支出 ＝ 全年总支出
之后便可进行下一步计算。
财务自由预算2 - 4%法则
计算全年总支出之后，便可用“4%法则”来计算提早退休需要的资金，方法是将
全年总支出 X 25 ＝ FIRE金
或是
全年总支出 / 0.04 ＝ FIRE金
。假设每个月要花HK$20,000，一年的花费便是HK$240,000，所需 FIRE 金为：
HK$20,000 X 12 X 25 = HK$6,000,000
亦即是说，当你持有HK$600万投资金额便可提早退休。
“4%法则”的计算方式，是假设每年开支是总投资额（FIRE 金）的4%；而只要总投资额每年有4%或以上收益，便可获得每年生活费之余，总投资额不会减少，甚至增值。
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财务自由预算3 - FIRE金其他计算方法
由“4%法则”引伸出来的财务自由计算方法，还可以加入通胀率计算。假设每年通胀率是3%，按上述例子，在提早退休之后，首5年开支为：
第1年：$6,000,000 X 4% = $240,000
第2年：$240,000 X (1 + 3%) = $247,200
第3年：$247,200 X (1 + 3%) = $254,616
第4年：$254,616 X (1 + 3%) = $262,254
第5年：$262,254 X (1 + 3%) = $270,121
很多理财网站都提供财务自由计算机，譬如由一班 FIRE 爱好者组成Playing with FIRE，其财务自由计算机就有很多人使用。这些计算机大部分都是根据4%法则来进行估算，只要输入年龄、每年收入、所需开支等，便可自动计算最早可以退休的年龄。
财务自由估算的盲点
虽然财务自由计算机可有系统地估算提早退休所需资金，不过它亦有一些盲点。
1. 退休开支只以一年支出作基础计算
“4%法则”的每年支出是以今年的支出作估算，但实际上每年开支以及人生不同时期的开支并不相同，最终估算额未必准确。为此，有人以一个范围的开支估算 FIRE 金，例如“最小的一年开支”和“最大的一年开支”，再以“4%法则”估算出一个 FIRE 金范围。
2. FIRE 金须以被动收入为主
财务自由计算机内的 FIRE 金或会有不同名称，例如投资额、资产、资金或储蓄额，但无论名称如何，绝大部分都必须是被动收入，即这笔钱能自行产生收入。
3. 试算收益率只作参考
在财务自由计算机输入估算资料时，或会有“资产分布”和“预期回报”，这些都没有预设算式，要自己计算。但实际上资产分布每年或有差异，而预期回报基本上没有保证，只能作参考。
总括而言，使用财务自由计算机，可作为计划财务自由的开始，但过程中有不少变数，要不断调整。若想参考资产增值的方法，可参考 MoneySmart 另文。
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