【MPF】退休金几多至够？ 若65岁退休后每月开支6k要多少储蓄？
几多钱先够退休？相信这是大部分打工仔都很关心的问题。香港生活水平高，想确保退休后无后顾之忧，并非一件易事。当然，每个人对生活的要求不同，没有一个数字可以满足所有人。有强积金（MPF）专家建议，我们可以利用退休需要计算机等方式，计算退休所需。
文：梁世杰
几多钱先够退休？这个问题当然没有统一答案，因为每个人都有不同的理财习惯及储蓄需要，家庭负担及健康情况又会随时间而变化，加上外围经济及政治气候亦影响小市民的生活，令退休储蓄管理成为一项毕生的功课。
那么我们是否就放弃求问求知？当然不是，我们仍然可以作出一些普遍适用的假设，去得知几多钱先够退休。
以“量出为入”方式推算
要知道需要几多钱退休，我们可以运用“量出为入”的方法，先找出退休后用多少钱，然后安排退休前应该要储多少钱。
假设退休年龄为65岁，预期寿命按卫生署资料设定为88岁，退休后投资回报率与及通胀率皆假设为4%，将这些数字输入去积金局网站内的“退休需要计算机”，“量出”去考虑退休后每月开支为6000元，得出大约166万元的退休资产“为入”需要。
上述166万元退休资产及退休后每月6000元的开支是互动的关系，双方是同步加减。例如如果希望自己的退休后每月开支是2万元的话，所需退休资产便是（166/6000x20000）＝ 553万元左右。
每个人都希望“退而不忧”，用钱不用“左度右度”。但是，退休前每月开支只是“掹掹紧”的话，退休后没可能立即天天大鱼大肉，年年环游世界。所以，一般退休后财务策划都是以维持退休前后相同的生活水平为原则，换句话说是退休前后开支相等。
以167倍月薪作指标
另外，亦有一项假设叫“替代比率”（replacement ratio），该比率是一个退休前的收入与退休前后开支的比率，按经济合作暨发展组织（OECD）的统计（见此报告第155页），“替代比率”平均为60%左右，即是如果退休后每月开支是2万元的话，退休前收入就应该是（20,000/60%）= 3.3万元左右。如果将退休资产553万元除以退休前月薪3.3万元，便会得出退休储蓄目标与退休前月薪比例为167倍。
所以，无论你是什么行业、什么职位，都要给自己一个退休储蓄目标，就是于65岁时退休储蓄达到退休前月薪的167倍，那么，退休后可以以退休前月薪的60%作开支，维持退休前的生活水平，直至终老。
65岁够钱退休的储蓄计划
我们没可能工作时不作退休储蓄，到65岁时才由零变出167倍月薪以支撑退休生活，因此，我们需要安排一个储蓄计划，由一入职场开始，便执行储蓄，逐年一点一滴累积退休金，见下图：
按上图，打算65岁够钱退休的储蓄计划，是要于30岁时拥有17倍月薪的退休储蓄，40岁时储40倍月薪，如此类推，直至65岁时拥有167倍月薪的退休储蓄。要注意这些储蓄全是作为退休之用。结婚生仔读书买楼的储蓄，要分开计算。
此退休储蓄与月薪比例的计算涉及了一些假设，未必人人适用，但亦算是列出了比较大众化的退休储蓄目标，就是65岁要有167倍月薪的退休储蓄。当中强积金可以占一席位，在长期回报3.5%的情况下，强积金于65岁时大约占退休储蓄目标的三分之一左右；另外三分之二就要靠其他储蓄，或者反过来努力提升强积金的长期回报。
提早退休的准备
如果你已经储了一笔钱，希望提早退休：例如现年50岁，从楼市赚了1000万元，按下图，等值月薪大约是（10,000,000/273） = 3.6万元，如果打算于现在50岁退休，1000万元是可以支持退休之后每月开支（36,000 x 60%）= 2.1万元。
不同退休年龄的退休储蓄需求
但如果你现年30岁，股票投资赚到了200万元，想看看提早退休是否可行，亦可以按上图计一计算。200万元于30岁退休的等值月薪是（2,000,000/418）= 4800元，即30岁退休后至88岁期间每月开支只可以有（4,800 x 60%）= 2880元，与单身综援金额差不多。
上图可快速地让各位估算一下提早退休所需要的金额，与及该金额可提供的每月开支，是编制适合自己的储蓄计划的好开始。
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