40岁前所有投资蚀光　45岁却可财务自由！他“做妥3事”安心退休

FIRE（Financial Independence, Retire Early）是近年从西方国家吹到亚洲的一种理财运动。主张透过效率储蓄与投资策略，将本金累积到一定程度后提早退休。台湾第一代的FIRE实践家田临斌（老黑），45岁就退休，他认为，想提早达到财务独立目标，心态建立比挑选投资标的更重要。

“你必须先真正相信，钱真的够用。”老黑特别用“真正”一词强调，多数人觉得钱应该多多益善，觉得钱永远不够花，所以往往谈到该准备多少退休金时，脱口而出都是好几千万，也没有计划或原因。“心态没有改变，不用谈财务自由的退休生活。”

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担心花光退休金 准备保险、自住房不可少

老黑认为，如果想要安心过退休生活，一定要满足3个条件：足够的医疗保险、有自住房，不要有负债。

他在《毛利小姐变有钱》Podcast节目中强调：“根据调查80%临终的人，累积资产往往比自己当年退休时还要多。”大致有两个原因，一是想留给子孙，二是担心医疗或意外开支而做更多储蓄。老黑认为，台湾健保制度其实相当健全，只要在年轻时有购买一定的医疗保险，不用太担心退休时期完全无法负担。

老黑在退休前，透过记帐知道“住”会是退休后没有稳定收入下最高支出项目。尤其台湾租屋市场对老年人不太友善，即使愿意提高价格也未必租的到房。如果尚未清偿房贷，这笔固定支出会造成退休很大压力。“我20年前拿到退休金，第一件事就是把房贷还清。”老黑表示，退休是为了有更多时间做想做的事，把房贷拿去做更多投资、也许可能赚但也可能赔，思考那些风险不该是退休后的烦恼。

“人生重点在于质量，而非数量。”老黑说，许多人抱持着多活一天就是多赚一天的心态，不在身体硬朗时体验生活，反而打拼一辈子把身体搞坏，最后为了延长寿命而陷入更大的开销中。

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打造被动收入 5%报酬率安心退休

每个人的工作型态、生活方式、开销习惯都不相同，退休金数字也会因此不同。老黑认为想要达到财务自由第一要务是“记帐”。记帐可检视钱是否花在刀口，也可厘清每月、每年实际的开销金额。FIRE运动中的4%提领法则（退休金=每年生活费除以4%），计算出自己每年基本支出数字，透过记帐，可让自己更精准掌握退休金数字目标。

厘清退休金目标后，老黑将自己的年平均投资报酬率设定在5%。依“长期稳健”与“分散风险”两大原则打造被动收入。老黑2006年刚退休时因外币定存利率高，当时大部分资产都放外币定存。后来经历金融风暴，利率逐渐下调，他转而将投资标的放在美国标普500指数ETF（SPX）。他认为美国市场最大，ETF能有效分散风险。

“来得快的钱，去得也快。”老黑形容自己40岁前投资“全军覆没”，经历过股友社老师跑路、投资个股倒闭、置产房屋倒塌，很多都是参考自亲朋好友提供的消息。这些经历让他反思退休后投资目的是养活自己、而不是追求赚更多钱，否则退休人生还得汲汲营营，落得“人在天堂，钱在银行”，他主张“破产上天堂”，好好用钱去追逐退休后想做的事！

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