退休｜老年生活“这项”支出大！3个迷思没解小心变“下流老人”

现在的你有没有想过如何储备你的退休金？退休所需要的花费真的比现在少吗？是不是不知道如何筹划出一笔退休金？千万别轻忽了退休规划，成为老后生活贫穷的“下流老人”！

也许你可以问问身边的同事，他有没有在规划储存退休金？对退休生活所需要的开支又会有多少？得到的答案可能是他们也不知道！

千万别轻忽了退休规划，成为老后生活贫穷的“下流老人”！在思考退休前，你必须先认清几件常见的迷思，再经过深思熟虑后，做出聪明的规划。

常见的迷思问题：

1. 退休生活可以简单过、花费不多？

错！很多人都低估了退休后需要的花费。这部分可分为内部问题与外部问题。

内部问题：
他们会先估算自己目前生活所需要的费用，依此推估退休后的花费，认为两者应该相差不远，但却忘了估算之后可能会面临的医疗费用，或是为了提升生活品质所需要的开支。

外部问题：
忽略市场通货膨胀的问题，成本上升，将来支出就会比现在还要多，短期内你可能不会察觉，但时间一久，就会积少成多。

2. 准备好我自己的退休金，就够了吧？

错！当你年老的时候，不只你需要一笔足够的支出，可能还有你的伴侣、子女、父母甚至是宠物。因此需要长期的照护计划，其中包括医疗、看护、养老等一些除了生活费用的额外花费，单靠健保可能无法负担你所需要的开支。

3. 有投资就可以了？

对于退休的人，他们会比较了解自己退休前公司的营运方针及营收，因此可能只会选择购买自己公司的股票，或是选择投资某家大企业的股票，总之，会认为有投资、有稳定收入（股息），应该就可以了，不需要太复杂的投资组合。但根据风险管理的角度来看，千万不要把鸡蛋放在同一个篮子里，因为如果投资有误，分散风险至少还可以保护投资在其他的资产。

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想储备足够的退休金，要先对未来生活有明确想像！

除了破解迷思，最重要的是你必须清楚知道自己想过怎么样的退休生活，才能据此盘点所需资源，做出明确的的退休金储蓄计划。 美国个人财务专栏作家－John Wasik 建议，你可以思考以下四项问题，厘清自己想要的生活：

1. 选择你的退休年龄

根据台湾劳保局的规定，工作年资如果年满15年，你可以选择月领退休金或是一次领取，如果工作未满15年，就只能一次领取退休金。工作公司必须根据你每月薪资，额外支付你薪资的6%到政府专户，你也可以向公司申请将每月薪资扣除6%到你的个人存款帐户，为自己留一笔退休金。当然，除了劳工退休金，还有劳保年金跟国民年金，从你的退休年龄来计算，可以大约得知每个月还可以有多少收入，如果想了解更多三大年金的资讯，可查询劳保局网站。

2. 决定你退休的生活方式

简单地利用EXCEL做出“退休费用清单”写下你退休后的花费，像是房租费、食物、保险，以及医疗费用、意外险，还有旅游费用等各式各样的花费，如果你能估算出未来的花费，你就愈能事先计划好，应付这些生活支出。

3. 订定你的储蓄计划

你可以选择“ 强迫储蓄 ”，每个月从薪转户自动转拨一定比例到“退休金帐户”，平时绝对不轻易使用。或是购买储蓄险、基金定期定额等投资方式，来增加你的存款。因为已经算出所需的经费，你可以运用各种开源和节流的方法，让自己稳定存到足够的金额。

4. 求助法务和理财专家

计划永远感不上变化，你可能会突然面临一些需要被迫提早退休的事，所以除了固定存款，也可以询问法务和理财专家的意见，找寻适合你的投资方式，但你得必须确定你求助对象是一位把你的利益放在第一顺位，值得信赖的人。

这些方式是退休计划里主要的四种构成要件，但如果你对于税金或是遗产规划问题感到很茫然，你还是要去找专家来帮你解惑，毕竟这些事情是你没办法自己完成的。

最重要的是，虽然退休清单可以帮你清楚列出你的需求，但是有一点你一定要记住，就是适性的调整清单，保持弹性，如果你以后突然要继续工作怎么办？让你的规划有调整的空间同时坚持你的目标会让你的计划更顺畅。

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