退休金将“自己用”不全留给子女！婴儿潮世代父母“变心”有原因

史上最大规模的“财富转移潮”（Great Wealth Transfer），可能要更晚才会到来！

近年来不少专家预测，婴儿潮世代将转移财富给下一代，预估规模高达 124 兆美元（约963兆元港币），但最新调查显示，这场财富继承潮可能远比预期来得缓慢，因为许多婴儿潮世代选择在有生之年自行使用财富产，而非主动传承给子女。

瑞银（UBS）2024 年全球财富报告显示，婴儿潮世代目前拥有约 83.5 兆美元（约641兆元港币）的财富，其中约 17 兆美元（约132兆元港币）为房产净值，占 2024 全美房产净值的一半。足见此批“财富转移潮”的规模，将对整体金融市场产生不小影响。

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比起把财产传承给子女，越来越多人选择“自己花”！为甚么？

根据美国券商嘉信理财（Charles Schwab）调查，在拥有至少 100 万美元（约新台币 3300 万）可投资资产的高资产族群中，高达 45% 的婴儿潮世代表示，想在有生之年享受自己的财富。

相比之下，仅 11% 的 X 世代和 15% 的千禧世代持有相同观点。这显示出， 婴儿潮世代对财富的规划方式与传统世代观念不同，他们不再将“存钱给子女”视为首要任务，而是更倾向于用自己的财富提升生活品质。

背后原因，能从美国房贷机构房地美（Freddie Mac）的调查窥探一二。根据调查，虽然有 3/4 的婴儿潮世代，仍有意将房产或房产出售后的收益留给子女，但高额的医疗支出、寿命延长等因素，使得财富传承的时间点变得更加不确定。

根据美国卫生及公共服务部（HHS）资料，70% 的 65 岁以上美国人未来将需要长期照护，而这笔费用可能极为昂贵。

以 2024 年数据来看，聘请居家看护的费用每月超过 4000 美元（约3万1千元港币），而私人疗养院的费用更高达 1 万美元（约7万8千元港币）。随着婴儿潮世代迈入老年，这些费用可能影响他们能够留给子女多少财产。

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父母把财产守更紧，但子女仍有所期待！催生了“继承隔阂”问题

此外，许多婴儿潮世代也担忧自己的退休资金不足，导致他们更谨慎管理资产，减少过早释出财富。

根据 2022 年美国《消费者财务调查》（Survey of Consumer Finances），65～74 岁美国家庭中，拥有退休帐户的家庭平均存款约 20 万美元（约新台币 660 万），但 大约一半的家庭根本没有退休帐户，使得许多婴儿潮世代倾向于保留财产，确保自身未来的财务安全。

这也导致“继承隔阂”（Inheritance Gap）的问题。根据美国金融机构西北相互（Northwestern Mutual）2024 年研究， 38% 的 Z 世代和 32% 的千禧世代预期会获得父母的遗产，但只有 22% 的婴儿潮世代计划留下遗产给子女 。

更值得注意的是，仅 11% 的婴儿潮世代将“留给子女的财富”列为首要财务目标，与年轻世代对继承遗产的期待形成明显对比。

婴儿潮世代的财富选择，改变了传统的财富传承模式，他们不再将“留给子女”视为财务规划的核心，而是将重点放在个人享受、退休规划与医疗保障上。这意味着年轻世代，不能再将父母的财富视为理所当然的安全网，而要更积极地规划自己的财务。

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