理财｜单靠储钱难抗通胀　每月拎5k投资　30年后资产增值随时有…

20年前，亚视《百万富翁》风靡全城，当时拥有100万元就可称“富翁”，而近年的港人调查报告已上升到千万级别，而且算不算富翁也未可知。通胀连年，教我们的身家点点滴滴地流逝——每年2%至3%通胀率或不痛不痒，但10年、20年甚至30年后回首，却会蓦然发现，通货膨胀用着坚定的步伐抢劫人们的财富。唯有投资才能助我们资产增值，抵抗通胀。

投资主宰资产增值或贬值

投资怎样帮助我们抵挡通胀这股洪水猛兽？以下简单比较投资与不投资，对储蓄及个人资产有何影响。

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案例一：月饼罐储钱法

假设Flora由今日起，每月储蓄5,000元，然后小心翼翼地把钱放进月饼罐，珍而重之地放在床下底。30年的经济变迁无疑是沧海桑田，我们姑且假设香港平平稳稳，未来年通胀率维持在2.5%（香港政府对未来5年通胀率的预测）。

30年后，月复一月地储钱的Flora，一共累积了180万元，在通胀的侵蚀下，她将狂蚀30.8%，购买力只剩下1,245,151元，白白被通胀掠夺554,849元。

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案例二：透过投资增进财富

在平行时空下的另一个Flora深懂投资的重要性，在30年间每月用5,000元作投资，走过经济高山低谷后，假设平均年回报率是4.5%，在复利率加持下，她一共可赚$1,191,649元，资产增值95.7%。

抗通胀投资法

收息股

不少投资者都爱买收息股，因其适合长线投资，持续地增加现金流，同时投资收息股亦是不错的抗通胀选择。在拣选收息股时，除了看股息率外，应该察看是否可跟随经济增长的股份，如地产、本地银行股等，这样在面对通胀时，这些股价大机会会上升，从而达到抗通胀的目的。

黄金

黄金常被视为抗通胀的投资手段，主要是看重其保值能力对现金为高，可用作避险工具，而且金价多会在通胀时上升。现时投资黄金的方式有很多，最直接的是到金舖或者银行买实金，又或是在银行用黄金存折记录自己买了多少黄金（俗称“纸黄金”），亦可投资与黄金相关的股份或ETF等。

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iBond

说到抗通胀，政府推出的通胀挂钩债券（iBond）就是一个不错的选择，不但设有保底息，2021年发行第八批iBond保底息为2厘，另外随通胀上升，债券亦会增加派息，虽说并不能赚大钱，但是能很好地对抗通账，对一些保守投资者是有一定吸引力，不过要留意iBond并非包升无跌，以孖展认购的投资者尤其要注意风险。

房地产

有闲钱下，买楼收租亦是可考虑的投资之一，通胀率走高的时候，住房价格以及租赁收入通常也水涨船高，不过要考虑流动性问题。要谨记投资都涉及风险，同时不要将所有鸡蛋放在同一个篮上，尽量保持投资组合多元化，达至分散风险之效。

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了解更多关于通胀的威力…

香港政府统计处数据显示，1989年综合消费物价为42.2点，2018年升至107点，30年间升幅达153%。其间除了在1999年至2003年间出现通缩，其余年年有通胀。而在最近10年（2009年至2018年），香港的平均通胀为3.03%。

香港30年通胀率1989-2018

香港30年通胀率走势

通胀大大削弱购买力

单看统计数据，或未能深刻体会通胀的威力。YouTube上流传一段30年前的百佳超市广告，可让我们一睹想当年平到笑的物价。片中部分产品，在2019年的今日在百佳仍然有售，但价钱已非同日可语，除了百事外，全部产品价格升幅均是以倍计。

通胀年复一年，假如我们把钱放在床下底的月饼罐，金钱的购买力只会越来越弱。1989年一包5公斤金象米的价值，到今天会被蚕食至只略高过一盒莎莉蛋糕。

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美国理财网站NerdWallet曾发表研究， 以一位25岁上班族年薪约31.5万港元（40,456美元）为例，假设他薪金每年按通胀调整、每月储蓄其中15%，推算他选择投资或不投资，对未来40年财富变化的影响。

根据美国过去40年平均回报及利率，标普500指数年均回报率为10.96%，3个月期国库债券息率是4.6%。如果这位上班族持续投资股票市场，回报率与大市保持一致，在65岁退休时，他可拥有约3,565万港元（457万美元）；如果他把钱存放在银行赚存款利率，可滚存至991万港元（127万美元）；若他原封不动地储存现金，65岁时就只有439.5万港元（563,436美元），不投资所丧失的机会成本高达2,574万港元（330万美元）。

由此可见，虽然投资存在风险，但不投资也是极高风险，全因历史告诉我们，通胀发生的机率明显地多于通缩，单靠储蓄现金而能提升购买力的机会实属微乎其微。初学投资者或可从货币市场基金、蓝筹股、港股或美股ETF等相对热门及稳阵的产品入手，一步步学习投资之道。

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小知识：通胀成因

通货膨胀指社会整体物价上升，导致币货购买力下降。通胀成因很多，主要可分为需求拉动通胀（demand pull inflation）及成本推动通胀（cost push inflation）两种。

需求拉动通胀指需求增长太快（如中央银行过度发生币货），供应未能追上，造成求过于供；成本推动通胀指原材料价格上升导致商品加价，典型例子是油价上升，航空及陆路交通成本上胀，连带需要这些货运服务的产品亦变得更贵；另外，当一个国家的币货眨值，亦会使从外国进口货物成本增加；劳工薪金增加可同时使生产成本上胀及增加需求，引发通胀。

小知识：消费物价指数

香港政府统计处用以量度通胀的消费物价指数数分三类，分别代表较低、中等及较高开支住户的开支模式：

．甲类消费物价指数：涵盖本港约50%住户，2018年每月平均开支约6,000元至26,400元。

．乙类消费物价指数：涵盖本港约30%住户，2018年每月平均开支约26,400元至47,600元。

．丙类消费物价指数：涵盖本港约10%住户，2018年每月平均开支约47,600元至96,100元。

．综合消费物价指数：涵盖上述三者，住户每月平均开支大约在6,000元至96,100元之间。

消费品调查范围包括食品、住屋、水电燃料、烟酒、衣服、耐用物品、交通、杂项物品和服务。其中住屋使费，长期占据各类住户的开支超过3成，是香港人负担最沉重的一部分。

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