理财｜饮多杯咖啡非罪过吧！加了人工　使几多储几多可“这样计”

月初拿到薪水，你会怎么花？你是每个月及时享乐、把钱花光的“月光族”，还是信奉少花钱、多存钱原则的“FIRE族”（financial independence, retire early，指经济独立、提早退休）？

这2种消费倾向形成一道金钱价值观的光谱，许多人在这当中游移摆荡。从享乐族的观点来说，钱似乎永远都不够花。《投资自己》表示，在网络社群平台兴起的现代，挑选自己好的一面对外发布、暗自较劲谁过得更好，已经让“成功”、“富有”、“幸福”的标准堆叠得更高。

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由俭入奢太过，钱留不住，过度节俭日子也不快乐

《让幸福流进来的赚钱框架》提到，有一位得到200万美元（约港币1600万元）彩票的得主，因为“想创造难忘回忆”，换了房子、带家人度假；为了面子，准备的礼物都非常奢华，结果在2年内就把钱花光。

就连19世纪曾被称为“世上最富有的人之一”的美国企业家康纳留斯．范德比尔（Cornelius Vanderbilt），靠着经营航运和铁路运输致富，毕生累积上亿美元资产，相当于2022年币值的28.85亿美元（约港币226亿元）。然而，除了儿子以外，家族之中再也没有人跻身美国富豪榜。

《持续买进》作者尼克．马朱利（Nick Maggiulli）指出，原因在于生活方式的高度膨胀：家族收入增加后，生活方式也跟着越来越奢侈；例如在马背上进餐、住在纽约最奢华的豪宅，种种行径，导致范德比尔家族没落。

光谱的另一端会倾向把赚到的钱存下来、尽可能减少花费。比方说骑脚踏车上下班而不买车、搬到郊区居住，更极端一点的，可能自己栽培作物、住在露营车里、多年不购物等。

经济能力本该用来改善生活，但别过度消费延后退休年限

《赚钱，更赚自由的FIRE理财族》作者史考特．瑞肯斯（Scott Rieckens）说服妻子让渡租赁的BMW车款，告诉她不应该为了享受奢侈品而延后退休时间；尽管妻子同意他的说法，也照他说的做，但在转让合约后的几个月里，她还是不开心。马朱利表示，如果只是一直工作，却没有让自己享受到辛勤劳动的果实，让自己的生活环境变得更舒适，工作又有甚么意义？

要怎么花钱才合理？把钱变成自己喜欢的样子，真的不好吗？说到底，这真的有标准答案吗？

马朱利并不认为犒赏自己吃大餐、住更好的房子是一种罪恶，相反地，他认为有限度的提升生活品质，会让自己感到非常愉快。比如你获得加薪，可能会想要提高每个月的置装费、伙食费，这些承担得起的“膨胀”无伤大雅；但是，如果你花掉加薪额度的50%以上，就要注意了。因为这代表你退休后的支出也会跟着增加，要存下来的退休金变多，也就会让你延后退休的时间。

马朱利认为，当收入达到年支出额的25倍时就可以退休，假设A税后年所得为10万美元，每年花费和储蓄各占50%，则A需要125万美元才能退休（10X0.5X25），若投资的实质报酬率为4%，A工作18年即可退休。

假设年薪增加到20万美元，维持原本的50%储蓄率，等于支出和储蓄各10万美元，支出比原先多了5万美元。支出增加，代表生活方式改变，要维持提升的生活水准，退休所需金额也增加。A要能退休，等于要有250万美元的储蓄（10万X25），需要工作更多年来弥补缺口；如果要按照原订时程退休，储蓄的比例必须大于原本的50%。

因此，当收入发生变化，支出和储蓄也应该适当调整，马朱利建议，若能把加薪额的一半以上存起来，剩下的用来提升生活品质也无妨。

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冲动购物未必能带来幸福，定期“财务排毒”避免过度消费

一定程度的生活方式膨胀，会让自己感到愉快，《快乐钱》表示，把钱花在让事情简化或免除不喜欢做的事，会让快乐感大幅增加。比方说，通勤被视为上班族的痛苦来源之一，有些人会认为，如果可以赚到更多钱，通勤时间长一点也无妨，但书里提到，通勤时间较长的人，其实对生活较不满意。

如果你因为通勤时长而感到不愉快，可以选择多花一点预算，搬到离公司更近的地方，如果是因为路上交通常把自己惹毛，或许可以改为搭公车或捷运，避免自己和其他驾驶人发生冲突。

另外一个常见的情境是日常消费。前面提到，随着收入增加，许多人会不自觉买更多的衣服、鞋子等，或是提高消费的客单价，享受生活，但这些多余的花费，也可能是受到外在环境影响。例如社群平台追踪的设计师或品牌推出新商品、亲朋好友揪团参加团购，我们很容易在欠缺考虑的状况下乱买东西、增加支出，反而降低生活品质。

《金钱性格》作者梅丽莎．布朗恩（Melissa Browne）提到，这些支出是受到外在强力影响，而非自己主导的消费，很容易形成不健康的财务状况。因此，她每年会进行2次、每次30天的 财务排毒，这段时间她会取消追踪或订阅任何引诱自己花费的人事物，也不会买任何新东西，重新掌握自己的金钱环境。

重大支出须考量机会成本，与未来生活稳定性

前面讨论日常的小额花费，那如果遇到需支出更多的重大花费，例如买楼、买车，该怎么思考？

以买楼来说，《金钱的才能》、《投资自己》、《金钱法则》的共同建议，这个决定会牵涉到个人的价值判断，不要让社会价值观左右你的选择。即使你有能力购买，也不一定非买不可；因为房屋需要金钱和时间维护，还有数十年的贷款、税金，如果生活的现状还存在很多不确定因素，比如想创业、旅行、换工作等，就不适合买房。也就是说，要考虑你的机会成本，才不会因为买房，而减损你的生活品质。

如果要买房，除了计算首付、负担房贷等金钱成本的问题以外，《金钱法则》提到，还要考量你是否会在这里长期居住至少5～10年；你在短期内是否会面临任何重大人生改变？书中提到，唯一会真正造成损失的，只有不得不卖的情况，若金额负担不起、不确定是否能长期居住，且还没有稳定的私人和职业生活，《持续买进》建议租屋即可。

那买车呢？《没钱更要买套好西装》作者午堂登纪雄分享，他当时在月薪实拿7万日元（约港币3千5百元）的情况下，贷款买了90万日元的车，只因为自己想要而购买；买车之后，随之而来的停车、加油、保险，甚至是牌照税等费用，让他存不了钱。

他建议思考“把有限的金钱分配到对自己重要的事物”，以及“这项开销可以得到甚么回馈” ；以长远规划为思考基础，才不会因立即可得的方便而得不偿失。无论你的重大支出事项是甚么，先思考目的是否是个人需要，再自问未来5～10年的规画是否稳定、有无重大改变，最后再考虑是否可负担所有费用，才能在有限收入的情况下，为自己打算。

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Q：我可以每天多花200元，享受小确幸吗？

假如每天一杯咖啡、甜点，能带给你快乐和满足，适时消费也没关系；要避免的，是出自于习惯的无意识消费，像是自己泡咖啡也可以但习惯买。盲目消费则是指4种受到刺激而花钱的情况：

1. 发现特价或折扣，而购买计划以外的东西；
2. 互相比较、竞争的心态；
3. 依赖信用卡而支付过高卡债；
4. 在焦虑等情绪下的冲动消费

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