【私人贷款】当心低息借贷手续费高！　即睇申请私人借贷注意事项

香港生活指数高，衣食住行都要花钱，如果打工仔积蓄不多，但又想读书、投资、搞小生意等，未必能在短时间内拿出一大笔钱。这个时候，私人借贷或许是其中一个选项。金融产品比较平台MoneyHero业务拓展总监杜绍忠（Patrick）指，根据该公司网站流量数据，今年私人借贷申请数目及金额有上升趋势，但年轻人在申请贷款时应注意相关细节及种类选择，确保自己可应付借贷与还款的压力。

据MoneyHero业务拓展总监杜绍忠（Patrick）指，根据该公司网站流量数据，今年私人借贷申请数目及金额有上升趋势，当中申请数目比去年有双位数增长，申请人大部分是25至44岁的群组，“今年经济转差相信是令申请数目增加的部分原因，另外，私人借贷的产品愈来愈多元化，以及网上申请流程简化对年轻人亦有一定吸引力。”

Patrick表示，香港经济自2019年第二季起持续疲弱，第二季息口向下调，因此不少银行的私人借贷产品都以更进取的息率吸引客户。加上近年网上借贷服务愈来愈普遍，不少银行及财务机构都有提供网上或App申请贷款，令申请过程更便捷。

了解各种贷款特性

市面上有不少借贷机构及产品，究竟有需要的打工仔应如何选择呢？Patrick便以银行、财务机构及税贷作例子，并提醒不同机构及产品的各有特色，大众可按个人需要选择。

各种贷款产品特性（按图了解）：

Patrick建议，在申请私人贷款时，大众除了留意实际年利率（APR）外，亦需注意手续费、利息／现金回赠、提早还款等细节。他解释，在手续费方面，有些机构或以低息作招徕，但借贷手续费相对较高，令实际年利率变高。另外，有些机构会将手续费直接在借贷金额中扣除，例如借20万元时，机构扣除了6,000元手续费，最后借贷人只能获19万4000元。

留意申请细节

Patrick续指，有些机构及产品会为合资格人士提供利息／现金回赠，例如借贷的金额、使用网上银行借贷、交齐文件等，“要注意的是，有些机构会以现金券方式回赠，这样便不应计作实际年利率之中。”另外，借贷人士亦要留意，即使是提早还款，亦有机会根据条款，缴交1%至3%手续费。

一次过借好过分开借

有人担心，申请私人借贷后，会影响个人信贷评级，Patrick指，个人信贷评级主要根据还款纪录、总结余、信贷纪录长短、信贷帐户种类等计算，“向财务机构（财仔）借钱的分数不会比在银行借差。”他指，信用卡卡数只还min pay（最低还款额）亦会影响个人信贷评级，“长时间只还min pay，会令欠款额愈滚愈大，要支付的利息也愈来愈多。银行或财务机构见持卡人不能还足全数，便会质疑其还款能力。”

个人信贷评级共分10级──A至J，当中以A为最高，他表示，想重新提升个人信贷评级，亦只能透过良好的评级标准行为重建。他又提醒，到银行申请贷款亦会影响信贷评级，“例如你去了五间银行申请，每间评核一次，系统便会以为你的财务状况可能转差，如果先在网上比较不同产品，选定后再申请，便只需要评核一次。”

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