【人寿保险】保费贵保障大？终身最抵买？　6个保险疑问买前要知

人寿保险是不少打工仔在投身职场后，便会考虑购买的一种保险产品，但在选择及购买前，有甚么需要留意及考虑的地方？
在决定购买前，不妨先问自己以下8条问题，确保产品的保险范围及特性能满足你的生活及理财需要。

人寿保险是众多产品中较为人关心的一类，但在购买与否及该怎样挑选时，却或有点迷惘或不了解。其实从管理人生及管理财富的角度来说，人寿保险都是值得大家考虑购买的保障，以下6个提问，或许能助大家对人寿保险这产品有一点基本认识。

购买人寿保险6大须知（按图了解）

Q1. 初入职场，是否需要购买人寿保险？

人寿保险，是一种为保险购买者在身故后，向指定受保人提供的经济保障。

是否有购买人寿保险的需要，着实因人而异，不过从客观角度说，若大家在今天及可见将来都有养育父母、伴侣及孩子的打算，是家庭中的一大经济支柱，或是肩负着处理家庭长期支出或偿还债务（如按揭贷款等）的责任，便有需要购买人寿保险。

Q2. 为甚么要购买人寿保险？

不少打工仔都抱“保险系点都要买”的心态购买保险，但大家事前应先弄清楚自己购买的为甚么是人寿保险而不是其他类型的保险。

有这一提问，源于有些人寿保险产品是带有储蓄成份，会按指定条件分红的，但大家在选购产品时，应提醒自己人寿保险的主要用途是保障家人在自己身故后仍能获得经济保障，而不是一种投资工具来的，因此在选择人寿保险产品时，建议还是先从各产品的保障范围及受保细节等判断是否适合自己。

Q3. 人寿保险应趁早购买？

年轻人士患病风险及申请索偿的机会较低，所以一般来说保费亦较少，加上年轻人接受保障的要求较高（因年轻时多为家中经济支柱），因此，若觉得自己有需要购买人寿保险（特别是终身保险），建议还是趁年轻时购买。

Q4. 该购买哪种人寿保险？

市场上的人寿保险产品主要分为定期、终身及储蓄3大类型，各类的特性有着不同：

定期人寿保险：保障设年期限制，保障额高且保费相对较低，不过并没储蓄成分，而且随购买者的年龄递增，保费亦会相应增加

终身人寿保险：终身保障，在缴付保费期间的保费是固定的，不过保额会比定期人寿较低（以相同保费而言）；部份终身寿险设储蓄成分，但要至投保的中、后期才见成效。另外，若提早取消终身寿险的话，退款一定会比原本的保费为少（因保险公司会收取相关附加费用），而且所得的分红亦会大减

储蓄人寿保险：设年期限制，由于是以储蓄为重点，因此保费较高而且人寿方面的保额较低，不过投保人在投保年期完结后，就可获得较多的储蓄分红

另外，部份人寿保险亦设有危疾、残疾及收入替代等的保障，打工仔在选购时，应从自己的经济负担能力、家庭需要及理财计划等方面作判断。

Q5. 保费多少才算合理？

保费高低其实是视乎投保人的个人条件（例如的年龄、性别、吸烟习惯及家族疾病史等）及选择保障范围（例如想在终身寿保产品中加入危疾及残疾保障等）而定，因此难一概而论。不过在理财角度而言，将约10%的收入用作购买保险产品，会是一个较能在日常生活及保险保障之间取得平衡的金额。

若想对保费有更明确的预算，也可使用一些网上资源（如投委会旗下“钱家有道”专页便设有人寿保额计算机），计算一下怎样的保额才算合理及自己所能负担。

Q6. 保费应该月缴还是年缴好？

这该视乎自己的经济能力及财务负担去考虑，月缴的好处是不用一次过付款，可将保费的压力平分在每个月之中，但连同附加费计算，支付的总金额会较多；年缴要一笔过缴付较庞大的金额，但就毋须缴付附加费。若然是有能力负担一笔过付款，当然是年缴会比较划算。

留下一份关怀

没谁希望与挚亲别离，但生死有命，命运这回事难由自己决定，所以趁经济能力充足时，该按家庭需要及自己的财务状况，想想是否要购买人寿保险保障家人。年轻打工仔的收入或许不算多，但在收入中抽一点钱来保障家人生活，其实也不算太过份吧！

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