学障、ADHD买医疗保被拒　业界：SEN存在不确定因素属不受保范围

小孩生病是常有的事，在换季或流感高峰期，更可能每星期都要看医生，很多家长都会替子女购买保险以减轻医疗负担。有家长最近在网上表示，有语言障碍及社交障碍的小孩买不到保险，同时有很多SEN家长都表示有类似情况，并多是买不到医疗住院和意外保险。记者就此事向保险业界查询，有保险公司发言人指现时很多保险公司都把SEN列入不受保范围，然而每间保险公司的保障范围和核保松紧程度都不同，她建议如家长真的想买保险，不妨多找各公司提供的保险产品作比较。

话题一开，很多SEN家长都表示有类似经历，例如有学障的小孩买不到、“只买到意外保”，又或“当年想买XXX，点知条友问我小朋友言语障碍几时会好返”亦有家长表示不能理解，认为语障和读障不属身体健康范围，“语障唔会导致、引起其他疾病…发烧、哮喘呢啲关语障咩事？”不明白为何不受保，也有家长苦诉“小朋友病起上嚟，等政府医疗，真系好惨，喺香港，穷人连病都无资格”。

记者向多位SEN家长了解，利太两名小孩分别有专注力不足及过度活跃症（ADHD）、自闭症和轻度智障，数年前曾向保险经纪口头查询，经纪表示“有机会无得赔”。另外一名家长的小孩有学习障碍，在评估后想买保险，向两间公司查询后都不成功：“职员叫我仔大一点再评估，如果好过之前再同我试。”

只能买到旅游意外保险

特殊学习需要家长协会主席戴姑娘表示此问题其实已存在已久，她的儿子, （22岁）也有ADHD、读写障碍、发展性协调障碍和色弱等问题，她在儿子小学时向三间保险投保想购买医疗和意外保险皆被拒，其中一间明确表示因儿子属SEN，因而被列入不受保范围。戴姑娘指儿子2018年初身体某部份肿胀，患疑长有恶性肿瘤，幸好最后检查出只是儿时撞伤后留有的旧患，但在公立医院和私家医院照超声波的费用皆全部自行负担。

戴姑娘曾就此问题向保险业咨询：“保险业除了认为自闭症、ADHD属精神科范围，亦认为学障属脑部问题，亦不知道日后有何问题衍生，因而一并列进不受保范围。”她指一直以来儿子只能买到旅游意外保险。

康宏理财服务有限公司联席董事梁惜君小姐表示，在保险公司角度来说，投保人的健康现状十分重要，如投保人身体已有毛病或任何状况，便会根据现况考虑是否接受，或开出不同的受保条件，“SEN是一个很概括的讲法，虽然讲是特殊教育需要，但除了学习障碍、ADHD，视觉、听力、障碍，语言障碍，甚或长期病患也包括在内，程度可以很轻微，也可以很严重。而保险公司的核保考素因素包括岁数、工作能力，自理能力、家族遗传、医生的评估或报告等等。”

保险公司指SEN存在未知因素

在家长眼中，学障可能只是认字能力差、字体潦草，梁小姐表示对保险公司来说却是个未知的因素：“保险业认为学障是脑部发育、神经系统发展有缺乏，视之为先天性、已存在的疾病，因为涉脑部和神经，当中还有很多不确定的因素，将来有其他问题的机率亦较大，因为会列入不受保范围。”另外如以语障为例，亦有保险经纪指核保部或会担心语障小孩不能清晰表达身体上的不适，以致患病初期未能察觉，到发现时情况已十分严重，所需的医疗亦因而几多。

梁小姐同时亦指出，每间公司的保障范围，核保松紧程度都不同，通常收到投保人申请后，会根据状况而开出4个不同的核保结果，一是正常批出，收一般保费；二是收加额外保费，又或有不保事项；三是暂时拒绝受保，投保人需延期申请，以ADHD为例，如小孩接受数年训练后，情况有几好，成功投保机会便会增加；四则是拒绝受保。

哪么如果小孩一出世便买了保险，长大后被确诊SEN，保单又会有影响吗？梁小姐表示如是伤风感冒、肠胃炎等医疗索偿是没问题的，但如果是由SEN引伸而来的病、相关住院检查，或门诊服务（如见心理医生），都列为不保事项一般都不能索偿。她又特别提醒例如意外保险这一类型属于一般保险（General Insurance)，保险公司可每年续保，如投保人经常索偿，保险公司有权于新一年度加保费，甚或修改保障条款，加入不保事项甚或拒绝继续承保：“例如车保，你撞过车，日后都有可能加你保费。”

不过，保险产品类型众多，梁小姐提醒不同产品的情况都不同：

危疾：梁小姐指过往大部份保险都不接受SEN投保，近一、两年某些公司的产品则指明严重自闭、ADHD属早期危疾，可得保额20%的赔偿。

住院保险、医疗保险：只有患病住院才能索偿，或者另加门诊保障，梁小姐指这类保险为越早买越好。如购买后才确诊SEN，哪么因流感、肠胃炎等疾病而需住院，是可以索偿的，但如果是因SEN而衍生的住院、相关的医疗开支，则属不保事项。

意外保险：算一般保险，公司会每年更新合约，更新后可能会加保费或不续保，如SEN小孩受伤风险较大，经常索偿，便有机会被加保费或不再续保，如车保。

根据调查，卫生署儿童体能智力测验服务去年接获10,466宗由医生或心理学家转介的个案，为12岁以下、怀疑有发展问题征状的儿童进行临床评估，其中有7155宗为卫生署母婴健康院及其他专科转介的新症，较对上一年上升5%。这意味著将来或会有更多小孩确诊为SEN。

对于想为小孩投保家长，梁小姐的建议早买会较好，如小孩已确诊亦不用气馁或觉得绝望，因为每间公司的保障范围，核保松紧程度都不同，家长不妨多看看市面上的保险产品。又或先让小孩训练、治疗数年，情况有改善后再投保。

有现职保险从业员向记者透露，受保与否要看公司规模，较小的或是内地的保险公司，又或有些想扩业规模的保险公司会专承保大公司拒绝的客人，但梁小姐则提醒，家长除了要考虑能否成功投保，日后能否成功索偿也十分重要：“买完间公司结业，咁都无用啦。”她又特别提醒，投保时需要如实回答申请书上的问题。