金融科技岂是旧酒新瓶　银行创新之父：银行还有存在价值吗？

还记得上次到银行“打簿”是什么时候了吗？

在这个动动指头就“无所不能”的时代，买股票、转帐、汇款、查阅户口交易记录等都可在手机办妥，就连每月寄来的月结单都快被淘汰，更莫说“红簿仔”这些陈年旧物了。当我们的“肉身”已不必再为绿豆小事而到银行大排长龙之际，远方隐然有问题浮上水面：实体银行还有存在价值吗？

出版过《银行2.0》、《银行3.0》及《打破银行》等著作，论尽银行转型之道兼具“银行创新教父”之称的Brett King上月来港分享他眼中“银行4.0”的世界，他认为银行业现今面临的重大挑战是客户行为的转变：从以往透过分行获得银行服务，转变成今日透过手机获得服务；客户要求亦从单一的服务或产品，转向追求体验。就此，他认为改变银行业的“老土”形象，例如把分行粉饰得如Apple Store一样以吸纳年轻客户等，是完全把问题错误聚焦，因为今天的最大问题是消费者已失去到银行分行的诱因。

Brett指出，银行吸纳客户的成本在过去13年持续上升，边际利润几乎被“挤干”，假若银行界仍抱著旧思维，奢望透过建立分行来赚钱，便将在客户行为转变和边际利润递减的死胡同里翻不了身。因此他提出“First Principle”，要以创新思维重新设计“银行”。

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形式腐朽   但需求恒久不变

要重新设计银行，就要先了解银行的核心价值。跳过现今数之不尽的产品服务，剥开洋葱，Brett认为银行的3大核心功能为“支付功能”、“储存价值功能”及“信贷功能”。信用卡可以有“死亡”的一天，但人类的信贷的需求并不会“死亡”；银行分行可以消失，但人们对专业财务策划的需求亦不会消失。从前银行将核心功能包装成产品，再透过分行传递给客人，但今日兴起的移动工具与人工智能将会让银行摒除产品，回归核心功用。

在Brett的眼中，把现有的银行产品放上手机只是旧酒新瓶，银行界需要的是“抓紧核心功能而重新自我设计”的创新能力，这就是他一再强调的First Principle原则。将金融服务流程革新，Brett认为支付宝和余额宝便是建基于First Principle，重新设计支付系统的成功例子，反观Apple Pay只是将实体信用卡“硬塞”进手机里，当中毫无革新可言，只是旧酒新瓶的样板。“今天，做一个按揭需要经过银行分行、法例程序，还要客户亲身到分行签署文件。如果可以再设计银行服务流程，你还会把以上的元素加进去吗？”

银行业要“转身”不易，与金融科技初创公司合作或并购至旗下是可行的方案。而在一间间银行巨人转身之际，人工智能的运用亦将愈来愈吃重。Brett直言，人力资源在银行系统里最大的弱点是无法带来即时收益，因此AI的应用将会大量威胁前线员工、以及“师”字辈职业：会计师和核数师。而随著银行服务日益科技化，未来银行将会无缝融入生活，不过他相信这非但不会把年长顾客拒诸门外，反倒是会为消费者带来更大便利，例如今天各式各样的柜员机是以不同的银行作区分，但以后可能是客户在入卡后，人工智能便自动导向相关的银行系统，让客户从此毋需在街上苦苦寻找各种指定的银行柜员机；又或是出粮户口在低于一定水平后，人工智能已能在客户开口前，预计到用户有借贷需要而提供服务。

“银行4.0”的世界，将是一套打破界限，重新设计的系统，便利人类的同时也会威胁就业，唯一可以肯定的是，这股势头将无人能挡。

Brett King简介