储蓄保险｜回报有保证好过放银行？7大产品特性理财新手买前要知

储蓄保险不时被网民形容为“揾笨”、“呃人”、“冇用”，很大程度上是保险经纪或代理过份展示产品美好一面，而未有清楚解释产品风险，例如产品需要长时间供款、“预期回报”并不等于“保证回报”等，令到投保人出现严重的期望落差，甚至提早断供而出现亏损。

事实上，储蓄保险算是低风险的理财产品，但在保险中介人未有恰当提示风险下，实际上仍是伏位处处。为了让市民在投保前提升对保险产品认知，做个精明消费者，10Life今天总括储蓄产品最常见的3大陷阱：

购买储蓄保险产品前应了解它的特性：（按图了解）

流动性较低：若投保人因突发事情而需提早退保套现，所取回的现金价值可能低于所缴付的保费。故此，保单持有人宜准备应急钱旁身，不应将所有存款押注于保险产品。

红利实现率问题：储蓄保险的非保证成份，受保险公司的投资表现、分红政策及经济环境等因素影响，最终实际金额未必能够完全兑现。虽然根据保监局指引16，由2017年起，保险公司需公布分红储蓄保险过去至少5年的非保证红利实现率（如有）。不过，指引实施至今，市场上不少产品所累积披露的红利实现率年期依然很短，未必能反映长期的分红表现。

部分产品需要长期供款：部分终身储蓄保险的供款期，可能横跨数年甚至二十年或以上，所以投保人需要有持续供款能力。如投保人不幸失业或患病，而需于供款期内停交保费，一般只能选择启动保单贷款、保费假期或红利缴付保费等方案。

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储蓄保险瑕不掩瑜　既储钱又提供保证回报

纵然储蓄保险有上述注意事项，但对于想追求稳定回报，又不懂投资，甚至没有储蓄习惯的消费者来说，储蓄保险无疑能够满足其理财需要：

提供保证回报：与大众经常接触的金融产品（如投票或基金）不同，储蓄保险提供保证回报，部份储蓄保险保证内部回报率（IRR，可理解为年度化回报）更逾2-3厘，远胜银行定期。除此以外，产品更有非保证回报，提高潜在报酬。某些长年期的产品，其预期回报更达6%或以上。

产品定位多元 ：储蓄保险主要因应保单年期分为短期及终身两种。短期储蓄保险著重保证回报，而终身储蓄保险则提供则保证和预期回报。由于保单年期可长至终身，不少人将终身储蓄人寿保险用于长线储蓄，为将来退休或子女读书作好准备。

养成储蓄习惯：数年前就有调查指，每4个90后便有1个月光族。部分储蓄保险需定时供款，投保人可借此努力实践理财规划，减少过度消费，培养良好财政纪律。

专业团队管理：投资股票、债券，已至管理投资组合，均需要专门知识，并非人人擅长。投保储蓄保险，您的储蓄交由专业投资团队管理，让您轻松赚取回报，无需理会每日市况。

坊间销售人员有时太着重产品回报，令消费者未能彻底了解产品的限制，因而使投保人批评保险产品。事实上，个人需要及财务规划因人而异，储蓄保险未必能满足所有投资目标，因此投保前宜先了解产品特性和风险，方可选择适合自己的保险产品。

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