储蓄保险｜生活艰难要钱应急？　除提取红利及退保外还这个选择…

新冠肺炎严重打击本地经济，根据今年6月公布的数据，香港最新失业率为6.2%，创15年来的新高，当中旅游、饮食、零售业更成为重灾区。面对疫情、就业前景的不明朗因素，不少市民都要勒紧裤头，节衣缩食。为了解决资金周转问题，有朋友问，暂停缴交保费 或者从储蓄保险中“拎钱”是否可行。究竟大家从储蓄保险中可提取什么来应急？执行时又有什么要注意呢？

从储蓄保险提钱应急注意事项：

从储蓄保险“拎钱”取决于现金价值，而非已供保费

若大家想从储蓄保险保单内“拎钱”，这牵涉到，在投保期间保单内累积了多少的现金价值及红利。先说提取红利，当大家投保时，保险顾问大概向您介绍过滚存红利，但实际上，保单内有多少红利，要视乎滚存时间及供款期。举例说，陈先生于5年多前投保终生储蓄保险，需供款18年，以月供美金698支付，至今已缴付保费美金46,812，而积存红利就有美金1,118（详见下表）。一般而言，提取红利不会影响保单的保证现金价值及人寿保障，但滚存效应会减低。

既然红利未必多，那么，从自己的保单提取现金价值又是否可行？储蓄保险的客户也可提取保单内所有的现金价值，然后退保。延续上例，供款5年多的陈先生，保单内可提取的现金价值为美金8,705，连同积存红利美金1,118，若此时退保，合共可提取美金9,823。但是，相对于已缴保费（美金 46,812），陈先生便要损失79%的已供保费。值得留意的是，如果客户同时投保储蓄保险连附加契约，后者所涉及的保障（可能是医疗、人寿、意外），都会在储蓄保险退保时，一并终止。

相关文章：【理财】汇控都大蚀储蓄唯有靠自己　8个省钱秘诀金融专家推荐

保单贷款要付利息7%-8%

另一个可考虑的应急方案是保单贷款。一般来说，在最初供款期完成后，客户可向保险公司申请保单贷款，借此提取保单现金价值。有别于退保，透过保单贷款，该储蓄保险及附加契约（如有）的保障可以继续。

保险公司规定保单贷款的最高借贷额，通常是保单累积现金价值（扣除未偿还的贷款后，如有）的80%至90%， 视乎不同产品厘定。当然，保单贷款亦要付利息，一般年利率为7%至8%。 另外，有些读者想透过暂停保单的供款，纾解财政压力。其实，对于部分储蓄保险，若客户自行停缴保费，可能自动启动保单贷款，因此要承担贷款的利息。也有些储蓄保险，停供保费可导致保单被终止，所以，客户在作出决定前，要衡量利弊。

部份保险公司的储蓄保险保单贷款利率 (每年)

借定唔借？还得到先好借

若选择保单贷款，大家固然要支付贷款利息，保险公司会从剩余的现金价值中扣除。此外，如果保单仍处于供款期，客户在贷款期间仍要缴交保费，若客户不交保费，剩余的现金价值会再被扣减，变相借更多钱。但当保单内剩余的现金价值及红利，少于未偿还的欠款，该保单亦可能被终止。

再引用上例，如果陈先生透过保单贷款借钱6,000美金，基于他需月供保费698美金，如果他同时停交保费，该储蓄保险保单的现金价值亦只可“挨”多4个月，若不还款或再交保费，该保单便会终止。所以，老生常谈的一句，借定唔借？还得到先好借。

相关文章：【理财】不谈论是非、控制看电视时间　有钱人不会做的7个坏习惯

最后提醒大家，大多数终生储蓄保险都是长线的，客户透过持之以恒的储蓄，保险公司发挥滚存效应，长远地为客户累积财富；但是，一般的储蓄保险的资金流动性并不高，尤其在保单早期，就如上述陈先生的情况，18年供款期的保单但只付了5年多保费，其现金价值有限（相对于已缴保费）。如果保单已经供款完毕，现金价值可望高于已缴保费。所以，在销售时，客户需进行财务需要分析（FNA），确保他能够负担供款期内的保费。一个以客为先的保险顾问应向客户陈述产品的优点及潜在风险。

疫情重创经济，不少市民的收入大减，但若要动用保单贷款或退保，就要与保险顾问了解清楚它们的影响。

相关文章：【理财】香港生活成本有多昂贵？　比较30项日常开支国际排名就知

【本文获“10Life保险比较平台”授权转载。】