财务自由｜有钱人致富不是靠“钱滚钱”　做好2件事理财才有成效

理财要从日常生活开始做起，月收支达到平衡甚至有结余之后，再进一步跨进投资领域，让自己的资产随著选择的投资工具及时间逐年增加，进而存到第一桶金、甚至财务自由。

今年30岁的小巫常听一些同学告诉他要“理财”，周边有理财的同学的确生活品质也比较好，于是他向小陈请教到底该如何理财，才能像他一样？小陈一语道破：“理财就是把你日常生活的开支控管好啊！”

小巫似懂非懂，又追问小陈：“理财不是靠投资赚钱吗？”小陈笑说：“这是人们对‘理财’最常犯的错误理解。其实，理财这件事是时时刻刻存在日常生活当中，例如当你拿到第一份薪水，在你计划缴交每月的房租、水电瓦斯等开支、在你准备购买一台电视或电脑时，其实理财就由这里开始了。”

小陈进一步解释，理财理得好或坏，会直接影响我们的生活，但是却常常被大家忽略，究其原因，有的人认为自己没有足够的资产，所以不必理财。“事实上，穷人比富人更需要理财，因为资金减少对富人来说影响不是很大，但是对大多数的穷人或上班族来说，则恰恰相反。”小陈说道。

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理财是指善用钱财 将钱做有效率的分配

其实所谓的“理财”是指善用钱财，使个人及家庭财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。也就是说，小资族更要懂得如何有效地利用每一分钱，进而及时把握每一个投资机会，这便是理财所要解决的问题。

理财的诀窍是开源、节流。所谓开源，就是争取资金收入；所谓节流，就是计划性消费、对支出做好预算。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，享受宽裕的经济能力，进一步储备未来的退休养老金。

有一位企业家从当打工仔开始，就养成每天记帐的习惯，就算后来成功赚钱，他还是维持记帐习惯，同时，他给自己设定的目标是：每年家庭的总资产一定要比前一年度增加10%，例如今年家庭净资产结算后是1千万元，那么隔年就一定要增加到1,100万元……

而如何每年增加10%，靠的就是“开源”与“节流”。因为他是企业老板，开源方式就是努力让公司每年都赚钱，设定每年获利至少要成长5%～10%；节流的部分就是他只花“应该花的钱”，例如他爱运动，因此会花钱购买运动器材、自行车、高尔夫球具，但如果是“不该花的钱”，例如时间不赶，他绝对不开车或坐计程车，一定搭乘大众交通运输或自己骑自行车。此外，他买东西也不会因为“有折扣”就买，一定是这件东西有需要才会下手。

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没钱更需要财务规划 收支才有机会负转正

很多小资族都不太理财，主要是他们抱持着“有钱就理财、没钱不理财”的观念。其次，就算有了一些存款，通常也都往银行放，而这是资产增值效率最低的做法，完全不知道过於单一的存款，只会不断地造成隐形损失。

在许多人的心目中，理财是有钱人“用钱赚钱”的方法，如果只有区区的小积蓄，谈甚么理财？事实上，穷人更需要理财，因为不论是置产安居、结婚生子，都需要靠理财来实现这些目标。

有人会问：“理财不把钱存放在银行中，那不就是拿钱去投资赚钱吗？”没错，投资是理财的最终端，前面提过，理财的第一步是先“善用钱财”，该花的花，不该花的一毛钱都不浪费，这才是理财的正确观念。

当你先把生活上的收入、支出做好控管，并且每个月都能有结余时，你的理财第一步就成功了，接下来可以开始做“年度财务目标”，就像前面提到的那位企业家，每到年底时结算自己的净资产，如果是正数，代表你的理财走在正确道路上；如果资产为负，就要找出问题点，从记帐内容顺藤摸瓜，找出资产为何不增反减的原因，然后设定解决方案，从隔年起尽力改善。

小钱也能投资 不要死守银行储蓄

当生活理财步上轨道后，接下来就可以迈入下一阶段：“小钱也能开始投资”。因为现在银行利率很低，如果一直把钱存放在银行，扣掉通货膨胀后，你会发现存在银行的钱都被通货膨胀给吃光了，这就是所谓的“隐形损失”。不过，在投资前，要记得先存下至少2～3个月的紧急备用金，这笔钱只能放银行，在不时之需时拿出来使用，多余的闲钱才用在投资上。

由于目前市面上的投资管道非常多，许多人也开始有“以钱滚钱”的意识，促使大家在理财观念上逐渐转变，“小钱也可以投资”变成一门显学，例如每个月用小钱定期定额买基金、买零股，都是新的理财投资管道。

年轻人越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早帮自己累积到一笔资产，同时，最好采取如定期定额买入基金或零股的强迫方式来投资，才可以有效提高财富。

当然，各种投资工具都一定有风险，而且风险高低和获利率往往成正比，通常高风险会带来高获利，所以，在投资时，你要先评估自己能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。此外，要特别提醒的是：千万不要借钱投资！

所谓“理财”无非就是要解决：究竟该把自己的钱财存放在哪里，才会变得越来越多，而不是越来越少。根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度分析结果，得出“可承担风险比重＝100－目前年龄”这个公式，例如现在30岁，100－30＝70，代表你可以将闲置资产中的70%，投入风险较高的积极型投资工具，例如股票，剩余的30%做保守型的投资操作，例如定存或购买投资等级的债券基金。用这样的投资配置，比较能让你的资产呈现稳健向上的成长趋势。

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