“一种人”不适合买股票！投资“不搞清一事”小心退休金血本无归

近几周来，全球股市剧烈震荡，从特朗普再掀关税战到市场对美国财政与利率政策的担忧，使得投资人宛如洗三温暖般，情绪起伏不定。面对这场不确定性高涨的金融风暴，投资人究竟该如何配置资产，才能稳健应对风险？

根据《CNBC》报道，尽管市场波动剧烈，但对于年轻族群与长期投资人，专家们一致建议：“继续定期买进股票”。原因无他，若你的投资目标是退休或二、三十年后的大笔支出，眼前的下跌只是一时的震荡，股市的历史走势显示，长期来看依然具备稳定成长的潜力。

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短期资金千万别碰股票！先问清楚：钱甚么时候要用？

但如果你是为了短期目标而存钱，如买车、结婚、购屋头期款等，投资建议就截然不同。晨星（Morningstar）个人理财与退休规划总监 Christine Benz 表示：“这类短期资金不适合进入股市，否则当你真正需要用钱时，可能正逢市场下跌，导致资产缩水。”

Benz 认为，未来 2～3年内会动用的资金，应该放在风险极低的金融工具中，例如：

1. 高利率储蓄帐户（目前利率逾4%）
2. 货币市场基金
3. 短期国债型共同基金

这些工具虽然报酬有限，但主打“保本、安全、流动性高”，能有效避免短期资金因市场波动而受损。

中期资金怎么放？专家建议混搭现金与债券

那么，如果你的资金目标是 3～5年，甚至10年内要使用，但目前尚未确定具体用途呢？Benz 建议可采用“多元配置法”：

1. 现金
2. 短期债券基金
3. 中期债券基金

随着时间拉长，风险承受度可稍微提高一点。部分专家也认为，若你的风险耐受度够，可以小比例投入股票市场，但务必保留调整空间，以防万一市场突然反转。

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重点提醒：投资是根据时间轴的“策略选择”

最后，理财专家 Daniel Honsberger 强调，当你离资金使用日越近（例如0～3年），就越不该把资金暴露在高风险的波动性市场中。

财务顾问 Marcus Holzberg 也补充：“波动性是长期报酬的门票，但对短期资金来说，它却是风险的代名词。当你明确知道这笔钱未来几年就要动用，那最重要的投资策略，就是‘保护本金’。”

短期目标（1～2年内）
建议资产配置：100% 现金或等同现金商品
风险说明：避免本金损失为首要
建议产品：高利储蓄帐户、货币市场基金、短期美国国债基金

中期目标（3～5年内）
建议资产配置：现金 + 短期 & 中期债券混合
风险说明：期 & 中期债券混合 可承担部分波动但仍需保守
建议产品：短期债券基金、中期债券ETF、部分货币基金

中长期目标（5～10年）
建议资产配置：债券为主、少量股票
风险说明：可适度承担波动并追求增值
建议产品：平衡型基金、股债混合ETF

长期目标（10年以上）
建议资产配置：股票为主、债券为辅
风险说明：承担较高风险以追求长期成长
建议产品：指数型基金（如S&P500 ETF）、成长型股票基金

投资不是一场豪赌，而是一场与时间赛跑的策略游戏。清楚掌握你的“资金使用时程表”，才是稳健致富的起点。

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【本文经《风传媒》授权转载，原文：“1种人”不适合买股票！专家揭投资致命错误，小心退休金血本无归】