【政策分析】香港沦“借钱之都”　拆解财仔成行成市之谜

“借钱梗要还，咪俾钱中介”这广告字句，相信大部分市民都听过。事关近年财务公司开至成行成市，在电视、网络上铺天盖地宣传。但政府监管不足，部分公司滥批滥借，以不良甚至欺诈手段收取高昂费用，一直为人诟病。有政党近日亦发布调查结果，要求政府加强监管财务公司，并修订《放债人条例》。现行《放债人条例》在八十年代制订，至今未有重大修订。因应社会对不良财务及中介公司的投诉愈来愈多，政府前年开始稍为收紧监管及放债人牌照制度，情况有轻微改善，但相关政策仍有不少漏洞。其中，公司注册处对财仔牌照申请者无资本限制，所以放债人牌照数目近两年还是不断增加，有牌的“财仔壳”，更是“有价有市”，令财务公司多得如雨后春笋，香港沦为“借钱之都”。

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放债人条例监管不足　行业乱象丛生　吸血中介人见人怕

要解答财仔为何愈开愈多的问题，就要先了解《放债人条例》。这条条例自1980年起实施，主要规定放债人需要向公司注册处辖下的放债人注册处领牌、贷款需以书面确立、年息不得超过60%等等。条例第27条也规定，放债人或代其行事的人，不得就贷款服务向借款人收取任何费用。不过，由于法例背后的灰色地带过多，执行时屡屡出现问题。

例如，过往有财务中介公司与放债人合谋，但隐瞒彼此关系，中介则以“会计事务所”等名义巧立名目收取费用，钻法律空子，警方即使调查亦难于搜证；也有财务公司将申请人的个人资料胡乱传阅，申请人向A公司申请贷款被拒，B公司联络申请人表示可提供贷款诱使其按楼，C公司又致电表示申请人被骗再声称收钱帮其解决，前后骗走300万元。

在监管力度不足之下，放债人公司近年确大幅增加，持牌人由2014年年底的1,309名，大增至2016年年底的1,848 名，即两年内增加近600名，幅度达41%。

基于社会对不良财务中介的关注增加，财经事务及库务局前年4月，推出加强规管财务公司及中介的新措施，12月生效。措施包括规定财务中介须获放债人委托，资料供公众查阅；借贷时须确认是否有第三方参与；加强巡查放债人公司；联同警方加强执法；放债人必须在广告中加入指定字句等。“忠告：借钱梗要还，咪俾钱中介”字句，就是新制下的规定。

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申请财仔牌照成本低　钉牌亦可“无限复活”

以上措施确实有一定效用，根据政府数字，警方2017年接获144宗怀疑涉及不良中介的投诉，远较前年的597宗大幅减少；强制加入的宣传字句亦已深入民心，增加了公众对不良中介的认识；警方亦有与公司注册处定期举行会议，交换有关不良中介个案的资料，并进行针对性的执法行动。

然而，整个监管制度有一个解不开的死结，就是申请“财仔”牌照门槛太低。虽然财库局新措施，已要求申请放债人牌照时提交更多资料。不过由于当局对申请牌照者资本无最低要求，申请者只须付出注册公司、商业登记、申请放债人牌照等等行政费用，总计约1万多至2万元，另租用合适舖位，门面工作“企企理理”，获得警务处牌照课放债人牌照组许可，获得发牌不至太难。

这种情况下，部分人可能基于种种原因无法亲自领牌，例如自身有案底、在银行开户上遇到阻滞等，但他们仍可通过收购现成有牌照的公司，实际获得控制权，经营财仔业务。所以市场上不时会有人“啤壳”，弄齐必要配套（即牌照、舖面、户口），然后高价出售，据报近两年财仔“壳价”达数十万港元，甚至迫近100万。

有业内人士就表示，持牌放债人根本不怕钉牌，因为转个头就可找个18岁以上的成年人再开一间新财务公司，换个牌头继续经营，因此建议政府订立注册资本、限制管理人员资历等，提升整体行业质素。

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财库局：曾考虑设注册资本　但未必适合

社会上一直有声音，要求政府就注册成立财务公司，设注册资本要求，即有一定财政实力的公司，才能营财务公司生意，就如银行要有资本要求一样，提高开设财仔的门槛。对于申请牌照注册资本问题，立法会已向财经事务及库务局提过很多次，但都无实质进展。前财经事务及库务局局长陈家强多次提到，注册资本适用于银行及保险公司，因这些公司会接受或处理市民的存款或保金，但放债人不会，所以并不适用。

政府在今年2月提交立法会的检讨报告中，也没有主动提到注册资本的问题。财库局副秘书长吴静静则在会上提到，政府“曾考虑”提高放债行业的入行门槛，例如设定最低资本要求，但最后认为未必适合。

翻查公司注册处网站，截至今年7月31日，本港约有2,100个放债人牌照持牌人，比与2016年底相比，一年半内增加约250人，幅度约为13.6%。虽然幅度明显比新规管措施前有所放缓，但仍然算是颇多的数字。财务公司不良手法、“啤壳”等事件，近一两年还是时有出现。

整体规管制度要“大执”

令问题再进一步的是，现时仅银行借贷受金管局规管，但同样经营贷款业务的财务公司，却不受此监管，金管局难以掌握这些公司的资料，更遑论整合放债人行业的整体数据，想管也管不著。财务公司主要由放债人注册处、警务处及牌照法庭管，但他们最多只能打击表面的非法行为如“大耳窿”、收数手段等。在政出多门之下，财仔更加难以管理，政府亦暂未有意改变相关做法。

因此，目前政府并无有效对策规管整个放债人行业，前年实行的新措施只能表面地止血，未能针对监管制度的核心问题，以至香港满街财仔，俨如“借钱之都”，一些不良财务公司更仍然有生存空间，再加上滥批滥借的问题，导致市民易于上当、或因债务问题泥足深陷。