开财务公司门槛低　社工斥放债行业过度膨涨、“无皇管”

放眼电视、巴士、小巴，不难见到有关借钱的广告；放债，俨然已成为一项产业。此产业带来利润，同时引申出中介“吸血”、年轻人欠债逾百万、债仔自杀等。社工归咎于政府放任放债行业过份膨涨兼且规管不足，但业界人士则反指问题根源是银行滥批信用卡，令青年深陷贷款深渊，“是银行首先喂青年“食毒品”，毒瘾愈来愈深，才会去“财仔”借钱，年轻人总不会一开始就去财务公司借钱吧！”

究竟从何时开始会经常接到游说你借钱的来电？何时开始经常看到叫你借钱的广告呢？一时之间想不出来了，但大家都知道这些已持续了一段长时间，财务公司已融入生活中。而本港财务公司亦愈开愈有，2014时持牌放债人有1,309名，至去年底持牌放债人已达1994名，三年间增幅达五成。

青年债仔倾向“下线财仔”

财务公司不可能平白增长，它们背后必然有大量“债仔”支撑。明爱向晴轩智慧理财及债务辅导服务项目主任翁丽萍指出，网上借贷方便简易，申请人只要传送个人资料即可获过数，完全不用踏足实体的财务公司店铺，令青年更易借钱，而青年借钱对象不止大型财务公司，更渐倾向“下线财仔”。

本港有近2000名持牌放债人，其实是否有此需要呢？是否有地方监管它们呢？我感觉它们现在是无皇管！

事实上要成立一家财务公司过程相当简单，申请人到政府公司注册处放债人注册小组，支付8,800元牌照申请费，再向牌照法庭缴交1,910元，申请成为持牌放债人，待向警务处牌照课放债人牌照组递交申请书及陈述书，取得警方许可后，牌照就生效，为期一年，整个过程需时约三、四个月牌。

财务公司人员两个月见三个客自杀

从事财务公司十多年的明仔（化名）见过尽行业百态，由于申请牌照容易，财务公司一有不妥就结业，然后另申请一个牌照，另开一间财务公司重新开始。所以行业内，有规举等于没规举，即使《放债人条例》规定贷款年利率不得超过60厘，但以他所知很多财务公司已经超出“九出十三归”很多倍，电话放数的年利率更加高达800厘。

大中小型财务公司抢客，他指放债人从商业角度出发，未理会借款人的还款能力及入息能否负荷，“财务公司有三分一如同推人去死”。单是过去两个月内，他就有三位客人自杀死了，“欠债太多，借了几十间（财务公司），首先借银行，再去大财务公司填银行数，借完仍不行，可能再下去找二三线财务。”他补充，行内有200多间财务公司有共用借贷人资料，知道谁负债，其他财务公司就争相致电提供借钱服务，无形中令债仔愈陷愈深。

个人资料被挪用　无端成了货款咨询人

政府2016年宣布从四方面入手，打击与放债业务有关的不良手法，即加强执法，加强公众教育及宣传，加强为市民提供的咨询服务，以及施加更严格的放债人牌照条件。

但立法会议员张国钧反映，近日接获多位市民求助，指个人资料遭别人挪用，前往一些单靠打电话、毋须借款人露面的财务公司借贷，无端变成了对方的贷款咨询人。他又指借款人期后逾期未还钱，令咨询人面对几十间财务公司的电话滋扰甚至恐吓，亦闻有外佣盗取雇主家庭资料借贷，无力偿还，导致雇主无辜被财务公司或中介滋扰。

他表示，财务公司做法并无违反《个人资料（私隐）条例》，因有关收集资料目的在于该宗借贷作咨询，与其职能及活动有关，而现时财务公司透过贷款人收集咨询人的个人资料，并没法律责任要先取得咨询人同意，因此上述情况是法例漏洞。

信用卡是万恶根源？

“第一信用财务”创办人冼国林认为，现时成为持牌放债人的门槛太低，令行业质素难以提升，市场一直有声音要求加强对放债人的监管，“那些持牌放债人根本不怕钉牌，因为转头就可找个18岁以上的成年人再开一间新财务公司了”。他建议，应限定持牌放债人的管理人需有15年银行、金融或放债经验、资产多于一亿元等，这样集资就不太容易，“出得一亿，应该会真做吧！”

财务公司良莠不齐，但他指导致青年借贷问题，并非财务公司责任，反指“罪魁祸首”是银行，银行对信用卡的审批过于宽松。

是银行首先喂青年“食毒品”，毒瘾愈来愈深，才会去“财仔”借钱，年轻人总不会一开始就去财务公司借钱吧！

现时环联让各银行可以互通借款人资料，防止滥借，但始终银行可自行决定借钱与否，他认为每间银行均有借款上限，却没有对借款人总体借款设限，结果每间银行出尽招数竞逐借款人，“有些大学生有四、五张信用卡，每张卡‘碌’两、三万，大学毕业时已欠下十余万信用卡债”，又形容过度放贷犹如喂青年“吸毒”。

面对青年欠卡数，加上财务公司林立，社会上借贷风气愈来愈盛，中大商学院助理院长李兆波认为，教育理财观念尤其重要，同时应尽要求放债人程序更清晰列明借贷的风险、利率，而且亦应参考欧美地区做法，记录借贷人的信态评核，再视乎其信态评核考虑应否借出现钱。

经常处理有关借债投诉的立法会议员麦美娟建议，政府应提供中立理债服务，避免供贷人到中介公司处理债务时，反而愈借愈多，同时检讨《放债人条例》，扩大规管范围，改革放债业务牌照制度，提升注册处监管职能，提升从业员专业操守，设立持牌人负责制，强化申诉机刖及检讨现时公共登记册查阅安排。

上文节录自第104期《香港01》周报（2018年3月26日）《开设财务公司门槛低　港易陷滥借危机》。

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