【自愿医保】糖尿病患者想买都难！ 医生“入局”推动慢性病开闸
自愿医保计划终在4月正式推出，旋即引发各大保险公司争抢“头啖汤”。但在保险业界喧闹的广告战背后，糖尿病、高血压等慢性病病人仍然属于被冷落的一群，大部分就连“想买都无得买”。
香港现有约70万名糖尿病患者，平均每10名港人中便有1个患者。但早前一项调查发现，虽然超过9成糖尿病患者都希望购买医保，惟半数病人都曾被保险公司拒保，只有3成患者拥有个人医保。走投无路之下，他们被迫投靠公立医院，公院爆满由是无日无之。
AXA安盛医务总监－医疗及雇员福利业务邱家骏，从公立医院“红裤子”出身，一度晋身医管局高层，也曾是私家医院港怡医院的“创院功臣”，见尽公私医疗体系的多年变迁。他认为，自愿医保打破了保险界对“带病投保”的禁忌，期望业界逐渐向糖尿病等开闸，令慢性病患者都可享有高质素的医疗服务。
在自愿医保计划之前，香港医疗融资改革的起点，必须数到1993年政府发表的《促进健康咨询文件》（俗称《彩虹报告》）。初出道即目睹《彩虹报告》面世的邱家骏，当年只是一名初出茅庐的“医生仔”。
26载光阴悠悠，医疗改革的理念由“强医金”几度蜕变，而他也已数次“转跑道”，做过医管局管理层，也曾到私营医疗市场闯荡，做过港怡医院的营运总监，今年初再度“踩过界”，加入保险公司AXA安盛任职医务总监，专门为医疗保险发展出谋献策。
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料政府牌头提振市民对医保信心
自愿医保酝酿多年终告推出，但亦被部分人批评为“雷声大雨点小”，原因是保单自由行、高风险池等关键概念悉数“无影”。但邱家骏指出，自愿医保仍为医保产品定下多项重要模范，有望成为未来的市场标准。“譬如自愿医保写明要保先天病，但咩为之先天病？过往业界定义并唔清晰，依家自愿医保一出，条线就好明确，只要8岁以后有症状或病发就计！”他亦认为，政府的“金漆招牌”，将可提升市民对医保产品的信心，而计划认证产品更会成为市民的首选。
不过自愿医保保费缺乏监察机制，加上医疗使费年年加，难免令人担忧“上错船”后保费年年加。邱家骏反驳称，医疗通胀除了由于物价上升，更包含科技进步层面，“好似我入行年代，病人心脏病发点样处理呢？卧床休息、氧气、阿士匹灵，最多加埋祈祷，但今时今日要即刻通波仔，前后成本相差几多倍？”
但他续指，技术进步亦会令成本下降，例如白内障手术现已无需于医院进行，是故此消彼长之下，医疗通胀绝非保费的主导因素，而保险公司更要考虑市场竞争，不可能漫天杀价。
虽然政府早期提出的保证承保等概念“无疾而终”，但邱家骏认为，期望保证承保能够付诸实行，实属不切实际，“呢个倡议最大问题，系会令大家无病时唔买，有病时先至买。假如每名肺癌病人，每年标靶药开支高达36万，3年就过百万，若全港有100个患者已经要1亿。就算你高风险池注资500亿，又有几多钱可以烧？”他强调，无论是保险抑或医疗体系，其可持续性最为重要，不能存在“爆煲”风险。
慢性病人投保 国外早有先例
要加强对慢性病人的支援，设立高风险池或许不是唯一途径，邱家骏认为市场必定会作出回应。他预料，随着自愿医保破天荒对受保人的未知已有疾病提供保障，保险业界对“带病投保”的禁忌将被陆续打破，令慢性病患者逐渐能得到医保覆盖。
他分析指，医保市场上有三类人，分别是已买医保的人、不信医保的人，以及想买但无法买到的人，当中主要是糖尿病、高血压、高血脂等慢性病患者，而且情况远较想像中普遍，“因为香港10人中就有1人有糖尿病，而佢哋又多数买唔到保险，焗住要用公立医院服务！”
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根据医管局数据，公立医院每年平均接获超过3万宗糖尿病新症，无疑是公院爆满惨状的元凶之一。邱家骏相信，若然部分慢性病患者获得医保接纳，既能分担公营医疗的负担，又可确保医疗保险系统得以持续，病人及保险公司皆属赢家，而且此举于国外早有先例，“其实现时唔少北欧国家都有法例规定，唔准保险公司拒保，最多只可以加保费！”
冀业界逐渐开闸 覆盖主流慢性病
说得简单，但保险公司要有钱可赚，医保计划终需一个落闸之处。但邱家骏认为，只要妥善安排落闸位置，病人及保险公司将可达致双赢，“以前我哋度闸喺前面，直程唔会受保；依家系受你玩，但同糖尿病有关疾病就唔包，例如糖尿眼、肾病等；日后希望所有病都照保，但保费会相应调高。”而这道闸亦不应一下子打开，“例如早期先覆盖主流慢性病，例如肥胖症、糖尿病等。”
他透露，AXA安盛亦有意推出针对慢性病患者的医保，初步计划以新产品的形式推出，以累积定价及理赔经验。