【自愿医保】标准计划平均保费4千元　有4大卖点　呢个风险要留心

自愿医保计划（VHIS）今天公布首批认可产品清单，将于4月1日起正式面世。但自愿医保对比一般医疗保险，到底有何“着数”？又是否抵买？《香港01》整理出自愿医保4大卖点，市民不妨于购买自愿医保前“停一停、谂一谂”！

本港公立医院不时“迫爆”，政府推出自愿医保计划，除了有意将公营医疗压力分流至私家医院，亦是为了提升医保的保障水平及透明度。保险公司要参与自愿医保计划，就必须满足一定保障条款的要求，并须经过食卫局审批。

自愿医保分为“标准计划”及“灵活计划”两类产品，其中“标准计划”提供最基本的保障，各大保险公司的保单内容基本上“一式一样”，只是定价不一；至于“灵活计划”则有较大弹性，例如保额较高、保障层面更广等，各间保险公司“出招”各有不同，故被视为自愿医保的“兵家必争之地”。

一表睇晒自愿医保与一般医保6大差异

【卖点一】每张保单最高扣税8000蚊

买保险“睇钱份上”是天经地义，自愿医保的一大卖点，正是保费支出可以扣税，以中产月入约3万计，相当于8折买医保！根据计划，市民自4月起购买自愿医保产品，明年税季即可开始享受扣税优惠，每名受保人可作扣税的保费上限为8,000元，而打工仔为配偶、子女、父母等购买医保，保费支出亦可扣税，而且不设上限。

【卖点二】不设终身保额上限　先天病都保

市民买保险“睇钱份上”天经地义，但拣选医保最重要的，还是看清保障条款是否贴身，而自愿医保就引入了不少独有保障。在保额方面，自愿医保与一般医保的分别，在于不设终身保障限额，而每年最高赔偿42万元。受保人不会因为今年曾经索偿，就令明年的赔偿额减少，变相可“买多个安心”。

至于保障范围，自愿医保要求保险公司需保障“投保前未知的已有疾病”，投保后第2年可获25%赔偿，第3年可获50%赔偿，第4年起可获100%保障。此外，先天性疾病及精神病治疗亦同样受保，条款较现时医保更加“慷慨”。

【卖点三】保证续保到100岁

除了保障范围扩大，保险公司亦必须“拍心口”保证容许投保人续保至100岁，不可重新核保，并且不可因为健康状况而提高保费，以至加入其他限制。至于传统医保则未有该项限制，保险公司不保证续保，大部分均会每年续保。不过要留意一点，即使投保人可以“叠埋心水”续保至100岁，但保险公司仍能因应受保人年龄增长、医疗通胀及保额修订等因素而调整保费水平。

【卖点四】条款透明无惧魔鬼细节

最后，传统医保产品保障范围不一、保费水平因人而异，加上条款繁复，或会令投保人“睇到头晕”。自愿医保的好处，是各大保险公司的保障范围大同小异，于食卫局的网站上一目了然，大大减低保单出现“魔鬼细节”的机会。除此以外，政府亦规定保险公司必须公布同比龄分级的保费表，消费者“格价”更加方便，亦无惧保费会被“收贵一截”。

最后，自愿医保虽有不少独特卖点，但始终“羊毛出自羊身上”，故对比起保障范围类近的一般医保，自愿医保的保费或会较高。AIA（友邦）香港及澳门自愿医保计划总裁兼首席科技及营运官叶文杰早前就指，由于自愿医保新增不同保障，保费有机会高于现有产品，具体变化则要视乎客户转保时选择的新产品。

不设额外保障　或有爆额风险

除此以外，不过市面上的医疗保险，不少均设有“额外医疗保障”，即使医疗使费超出赔偿上限，保险公司亦会“包底”追加一定赔偿。惟自愿医保的标准计划就不设“额外医疗保障”，若然遇着重大疾病或手术，使费不慎“爆额”，投保人就要自行“揞荷包”埋单。

市民考虑转保时，可以先看清楚现有医保的保障范围，是否已包括先天病、未知已有病症等。此外，亦可考虑将原有计划升级，能否达致类近的保障范围，最后更可进一步计清楚，对比起“转会”自愿医保，当中涉及的额外保费会否“除笨有精”。