【自愿医保】灵活计划卖点大比拼　呢间特设“垫底费”Plan

自愿医保计划（VHIS）于本月初正式出炉，各大保险公司均已推出认可产品抢食“头啖汤”。不过，市面上的自愿医保灵活计划产品多达50多款，其保障范围、保额以至保费均有不少差异，随时令市民睇到“一头烟”。《香港01》就整理出数间主要保险公司的独有卖点，市民在入手自愿医保前不妨多加考虑！

自愿医保分为“标准计划”及“灵活计划”两类产品，两者的独特之处是能提供鲜见于传统医保的保障，包括先天病、投保时未知疾病等。当中“标准计划”提供较基本保障，各间保险公司的保单保额、保障范围都大同小异，但定价却有颇大差异。

【标准计划】大型保险公司保费较低

根据政府公布，标准计划平均每年保费为4,000元，较2017年估算的4,800元低约2成，但随着受保人年龄上升，保费增幅却随时以倍数计！参考保险比较平台10 Life数据，25至34岁男性平均年保费仅2,350元，但到了65至74岁，则会大增近5倍至1.3万元。

记者比较本港多间主流保险公司（AIA、宏利、保诚、AXA安盛、永明金融）的标准计划，发现其定价均低于行业水平。以35至44岁的男性受保人为例，标准计划平均年保费为3,172元，但收费最平的永明只需2,186元，其次是宏利（2,389元）、AIA（2,597元）及AXA安盛（2,797元），而虚拟保险公司Bowtie（保泰人寿）更低至2,117元。

不过人会变老，保费亦有机会年年加，部分保费“赢在起跑线”的标准产品，经多年续保后未必继续是“最抵买”。虽然续保保费实际加幅有待保险公司敲定，但市民投保时不妨参考现行价目表，以估算日后不同保险公司的保费加幅。

【灵活计划】设额外医疗保障　普遍终身续保

相比起“一式一样”的标准计划，灵活计划可说是“升级版”的自愿医保，各间保险公司“出招”也大不相同，除了保额较大，也新增不少独特保障范围。

记者翻查本港4间主流保险公司（AIA、宏利、保诚、AXA安盛）的灵活计划产品章程，除了如一般医保设有3种病房级别选择（即普通房、半私家房、私家房），亦容许投保人透过“额外医疗保障”加大保额，若医疗使费超出原定赔偿限额，保险公司亦会“追加”额外赔偿，变相“买多个安心”。

AIA未知病等候期大减　宏利推全额赔偿机制

在保障范围方面，AIA于保单生效后第31日起，即会为投保时未知的已有病症提供100%保额，等候期较自愿医保要求大大缩短；而若受保人选用该公司的医疗网络，将可获更高的保额、较低的额外医疗保障共同保险赔偿百分比。

宏利灵活计划的特点之一，是可向受保人提供高达100%的赔偿，只要客户在接受医疗服务前通过该公司的初步评估，即使日后医疗费用超出原有保额，亦有机会获得全额赔偿，适用于本港任何医院。

AXA安盛则以“实报实销医疗费用保障”为卖点，包括住院保障例如病房及膳食费、手术费、住院杂费以至门诊护理等，受保人100岁前可于任何私家医院或日间手术中心使用医疗服务。

信诺推垫底费计划　年保额达500万

至于保诚则于灵活计划中，额外涵盖癌症、肾衰竭及意外受伤的治疗费用，非手术癌症治疗、癌症中药治疗、肾衰竭所引起的透析治疗均可获赔偿。

值得一提，在四大保险公司以外，信诺旗下的灵活计划（优越）是现时唯一设有垫底费选项的自愿医保产品，投保人支付一定金额后，其余医疗费用均会由保险公司“包底”，该计划设有0、1.5万、2.5万及5万元4个年度垫底费选项，每年保障上限500万元。