【金融科技】专访廿载银行IT人 星展刘伟略:未来银行要“隐形”
正当香港人仍然手握一张八达通,在一河之隔的深圳,消费者早已全面拥抱微信、支付宝等移动支付工具。在金融科技(FinTech)的领域,香港是否真的“慢过龙”?
星展银行(香港)专责数码银行业务的企业及机构银行执行董事刘伟略,过去20年一直以IT人身份助力银行数码化。对于“香港落后”的论调,他反驳道:“如果连市场都未准备好就硬推,咁都无意思!”刘伟略更为银行业数码化“把脉”,扬言未来银行不能再单靠实体分行“揾食”,反而要学识“隐身术”,真正做到无处不在。
港人一张八达通用足20年、行街睇戏仍要到ATM排队“㩒钱”,反观在一河之隔的深圳,消费者早已扬弃散银纸币,香港的金融科技(FinTech)到底有几落后?
“港情”不同 依赖现金无可诟病
IT人出身、于银行界打滚将近20年的刘伟略,对此摇头反问,“如果市场都未准备好,你点可以话佢落后?”他强调,香港属于成熟市场,消费者更关注个人私隐、IT风险等因素,观乎日本、美国等发达国家至今同样较依赖现金,港人“变得慢”其实无可厚非。
在事事快捷方便的香港,金融科技与电子商贸一样发展滞后,或许正正“符合港情”,但长远而言,又会否不利本港的竞争力?刘伟略反驳:“唔同市场有唔同特点,而香港咁样亦未必系坏事。”他指出,近日内地P2P网贷平台出现倒闭潮,令客户蒙受损失,反观香港有完善监管制度,加上港人自我保护意识较强,类似情况相当罕见。刘伟略重申,“科技始终要以人为本,如果连市场都未准备好就硬推,咁都无意思!”
科技始终要以人为本,如果连市场都未准备好就硬推,咁都无意思!
刘伟略屡屡提及的“科技以人为本”,或许正与其心目中的数码化蓝图息息相关。星展香港近年推出一系列数码化举措,单计刘伟略专责的企业银行业务,已先后推出视像开户服务“Meet Online”、中小企网上资讯平台“Business Class”等服务。
银行迈向隐形时代 不能再做“一间银行”
虽然星展近年积极布局数码化,但刘伟略直言,未来5至10年银行业必须更进一步,特别在企业银行的领域,银行不能再甘于只做“一间银行”,反而要做到无处不在,“银行唔可以再期望客人会行入‘一间银行’,反而要将银行服务融入整个Ecosystem(生态系统)。”他预料,将来客户要使用银行服务,未必再需要走入银行,而是当他们身处其他公司的平台时,背后已不知不觉间在使用缴费、转帐等银行服务,“但你未必会知道,更加唔会见到!”
或许正是为了做到“大隐隐于市”,星展香港8月初推出API(应用程式介面)解决方案,供企业客户于其数码平台上使用即时银行服务。API为近年银行业金融科技的“关键词”,随着金管局于7月公布银行业开放API框架文件,这场FinTech大战势将愈演愈烈。但银行开放API到底有何作用?
银行唔可以再期望客人会行入“一间银行”,反而要将银行服务融入整个Ecosystem。
刘伟略以保险业为例解释:“部分保险公司若然希望即时处理索偿,可以通过API接口将自家系统与银行对接,用银行服务即时向客户提供赔偿。日后客户无需离开保险公司程式或网页介面,已经可以处理索偿,再配合9月金管局推出的快速支付系统,日后买保单、索偿全部都可以自动化。”他相信,对于其他需要处理钱银交易的行业,包括证券行、零售、物业管理而言,API技术同样具颠覆性,将能协助企业减省大量处理支票、现金的时间及支出。
拥抱生态圈 攸关银行业发展
刘伟略认为,银行业开放API不仅是为了方便企业客户,更是一件“生死攸关”的头等大事,“现时好多FinTech公司或者银行以外机构,都想做到类似平台及中间人角色,将唔同企业对接。银行唔可以再固步自封,否则就会被淘汰!”他表示,相比起科技公司,银行已有一套成熟的系统处理钱银交易,亦普遍较受企业及消费者信赖,必须把握现有优势积极转型。
入行近20年的刘伟略,目睹智能电话及移动互联网颠覆各行各业,银行业亦逐渐全面拥抱数码世界,从过去的“网上银行”变身成“数码银行”。他相信,未来接力改造行业的将会是大数据(Big Data),“譬如你推出一项新产品,可能其他人3个月后已经抄到你,但如果用数据去迎合客户需要,或者基于数据向客人推荐产品,对手其实好难抄。”他表示,现时银行业内部其实已坐拥不少数据,但未必懂得如何应用,未来必须集合及整理不同数据,并运用机器学习(Machine Learning)等技术加以分析,“否则,银行嘅优势好快就会消失。”