双十一反映的是过度消费？

今年双十一，“尾款人”一词在内地网络爆红。“尾款人”原指于双十一参加活动预售后须支付尾款的消费者，后用来广泛调侃预支或过度消费而欠款的群体，比如“定金的时候感觉什么都买得起，加油尾款人”，“定金一时爽，尾款想撞墙”等。香港虽没兴起“尾款人”一词，但其现象却是不乏。近年网购的发达和来自内地的影响，也令消费容易变了消费主义。

香港教育大学2018年一项中学生消费调查显示，近六成受访者曾入不敷支，当中近三分一曾“超支”达三个月或以上。而消委会在去年6月针对本地借贷市场的研究也显示，逾六成在职年轻受访者曾入不敷支，近三分一曾负债。而他们借贷的主要原因是“购买自己喜欢的东西”和“支付消闲娱乐上的花费”。

虽然消费行为和理念属个人自由，但借贷消费且年轻化的趋势会令市民容易陷入财困，也可能会对社会经济造成不利影响，因此政府也有责任从教育和贷款监督等几方面，监察社会过度消费可能带来的危机。

消费习惯待研究

在教育方面，理财规划教育在香港并不普及。而香港投资者及理财教育委员会更指出，目前香港的理财教育更将焦点主要集中在投资，只有8%的课程以怎样正确使用信用产品及管理债务为重点。而根据委员会的研究，香港青年的理财知识更呈倒退现象，2018年18-29岁青年的金融理财知识只有13.5分（21分满分），比2015年显著下降。因此，政府推动相关教育的普及，无论是对个体的发展规划还是社会整体的经济健康都能有所裨益。

与之相关的，是政府对社会消费习惯的研究。与内地相比，香港的网购相关数据比较匮乏，令相关团体难以获得足够数据去观察和分析香港青年的网购习惯。现时政府统计处的网购商品或服务分类亦未及时更新，未能反映青年网上消费的新趋势，比如未有包括网上串流服务和网游课金等类别。因此政府应加强相关调查与统计工作，才能帮助推动社会对网络消费的了解，并及时就相关情况提出建议。

现代社会贷款的便利，一方面为预支和过度消费推波助澜，另一方面也容易成为经济低迷时人们轻信的救命稻草。而无论是在那种情况之下，不良放贷都容易增加财困及破产的可能，长远也不利社会经济的良性循环。因此监管放债行为和机构，也可促进社会健康消费。然而目前香港仅依靠1980年制定的《放债人条例》规管，一方面未能有效杜绝放债人透过不良经营手法，例如进取的市场营销、强调快速获批、无需收入证明等，催生借款人过度借贷，另一方面也未能杜绝放债人使用不恰当的收债给借贷人施加压力。当局可参考日本在这方面不断完善和细化的监管，设定放贷总额与年入的百分比，放贷必须索取税务文件或收入证明等方法，减缓过度贷款的问题。

消费本是好事，消费模式与观念也是个人选择。只是放贷人为了盈利有时不顾借贷人的财政健康，商业活动亦鼓励超支消费的话，便容易潜藏危机。尤其借贷消费年轻化的话，政府更应成为理性的担当，通过理财教育的普及、贷款的监管，让市场活动更健康。