定期人寿保险｜保费高昂仍有保障缺口？　终身寿保多人买是因为…

香港人均保险供款地上最强　保障依然唔够？点解定期人寿保险　总被人置之不理？

香港人均保险供款地上最强　保障依然唔够？点解定期人寿保险总被人置之不理？保障缺口？点解保险好似买极都唔够？2019年保监局曾发表《保障缺口》的研究（见注1），指出香港整体的保障缺口达6万亿港元，而每名在职人士的平均保障缺口约港币167万，然而香港的整体投保额一点也不低。根据SwissRe的报告（见注2），截止2018年，香港的人均寿险业务保费达港币63,991，冠绝全球，大概是美国的4倍，亦远高于新加坡、台湾、日本等地。究竟，所谓身故的保障缺口，是不是不能跨越的鸿沟？

定期人寿保险简单解说：

研究指身故保障缺口为年薪5.4倍

身故的保障缺口（Mortality Protection Gap）是指，假如家庭收入之柱不幸身故，依赖其供养的家属（一般是年幼的子女、或年老的父母）因资产不足，而无法维持原来的生活水平。所谓的资产，包括存款、投资、人寿保额等。若这些资产不足以应付家属将来的生活、教育需要，及偿还家庭负债，如按揭贷款，便会形成保障缺口。

究竟一个人的保障缺口有几多呢？其实坊间并无一条公认的方程式。而文首提及的保监局《保障缺口》报告，就推算每名在职人士的平均保障缺口为年薪的5.4倍。

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定期人寿保障高　却少人投保

保险公司、代理经常提出，香港人有很大的保障缺口，要买多点保险。事实上，香港的人均寿险投保额全球第一，反映香港人对保险相当阔绰，为甚么保障缺口依然这么大？香港人主要投保于终身人寿保险，著重储蓄多于保障，虽然投保人“有钱拎返”，但人寿保障未必足够。相反，“纯保障”的定期人寿保险在香港的市场相对地细，远不及储蓄吸引。

有人认为，这是因为亚洲人喜欢储蓄、对于纯消费型的产品不太接受。有别于其他商品，消费者很少会主动地对保险有兴趣，保险的好处一般都是由保险代理告诉给投保人。但是，定期人寿保费便宜，保险代理可从中赚取的佣金十分有限，所以未必向顾客积极推销定期人寿。

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定期人寿保费低　助您轻松跨过人寿保障缺口

从保障角度，定期人寿虽然只保障指定年期，但其身故赔偿杠杆却远高于终身人寿保险。所谓身故赔偿杠杆，即保额÷已付保费，假设受保人的身故赔偿为港币1百万，分别投保定期人寿或终身人寿，保费差别很大，造成不同的身故赔偿杠杆。赔偿杠杆越高，代表产品的人寿保障越高。

另外，即使终身人寿同是人寿保险，但其产品定位分野很大，有的著重财富增值，有些能储钱亦一定保障，我们会以保障成分较重（后者）的终身人寿，与定期人寿作比较。

比较定期人寿保险及终生人寿保险的身故赔偿赔数

上图显示，最高的身故赔偿杠杆发生在保单第一年，若受保人于首年身故，定期保险的身故赔偿杠杆可达1,436.8倍（见上图注3），但终身人寿最高亦只有59.3倍 (见上图注4)。假设保额相同，随著时间，受保人累积供保费更多，其身故赔偿杠杆亦会随之下调，若受保人于第10年离世，定期保险的身故赔偿杠杆有117.2倍，但终身人寿就只得5.9倍。

上述是以定期人寿较长的续保年期（10年）与终身人寿比较，如果大家需要的人寿保障年期较短，亦可选择每5年续保或每年续保，尤其是当选择每年续保，投保开始时的保费更低，可用作管理短期的人寿风险。

对于香港人均保障缺口$167万，如果透过定期人寿保险，一个35岁的男性受保人，一年大概保费一千多元，就可以填补这个保障缺口。相对于香港人均保费港币6万多，可见香港人并不是买不够保险，只是买不够保障型产品。已投保终身人寿的投保人，只要加一份定期人寿，便可大大加强保障。现时，不少定期人寿保险产品可接受网上投保，即使没有验身、足不出户，投保人依然可以大额投保。

备注﹕

1. 保险业监管局《香港保障缺口(身故风险)研究》

2. Swiss Re Sigma 2019年第3期：《世界保险业﹕重心继续东移》。香港的人均寿险业务保费达$63,991，以1美元兑7.8港元计。

3. 以上资讯由10Life提供，仅供参考，并非销售建议。资讯更新至2020年9月8日。

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