【家居保险】今年或7个台风袭港　爆玻璃未必赔　专家亲授两贴士

去年超强台风“山竹”吹袭本港，所到之处满目疮痍，更令不少住宅单位玻璃碎裂，家中财物难免当灾。天文台预料，今年将有4至7个台风袭港，怵目惊心的画面随时重现！
踏入风季，单靠“胶纸阵”作为最后防线可能略嫌单薄，要确保家中财物万无一失，家居保险或许能够助市民“买个安心”。AXA安盛一般保险零售业务主管李剑云教路，港人买家居保险除了要“买得啱”，更要于事后做齐搜证工作，才可确保万无一失！

去年9月“山竹”来势汹汹，一夜之间唤醒了港人对家居保险的关注。李剑云笑言，家居保险的投保高峰期，正正与6月至10月的风季脗合。根据香港保险业联会数据，去年“山竹”共引发共3.2万宗保险索偿，涉及金额高达29亿元，而单是AXA安盛已作出过千万元赔偿。

去年曾有客户爆窗　获赔80万

风季临近，不少家庭都会布置“胶纸阵”巩固窗户，但若然这条防线不幸失守，又没有保险作为后盾，损失可以相当惨重。李剑云举例指，去年“山竹”吹袭期间，有客户的3块玻璃窗连窗框被吹倒，就连客厅亦遭受破坏，预料亏损高达80万元，幸而购买了全险，可获全数赔偿。

但爆窗可能尚属小事，若家中的心爱珍藏也连带报销，却随时更令人“肉赤”，不过原来家居保险亦可覆盖。李剑云分享指，曾有受保人因台风及暴雨，造成窗台严重渗水，不幸令放在窗台的多个名牌手袋湿水报销，最终获得超过30万元赔偿。

火险全险家居险　最忌傻傻分不清

面对台风威胁，买保险固然重要，但更关键的是要“买得啱”。去年“山竹”一役中，李剑云就目睹不少案例，虽然住宅单位确实惨遭蹂躏，却由于业主轻忽而无法理赔。她强调，投保人要确保万无一失，第一步就要“还原基本步”，分清楚家居保险、火险及全险三种与住宅有关的保险，以免买错。

她解释，家居保险主要保障屋内财物，火险及全险则只针对楼宇结构。其中火险保障墙壁、天花、地板等结构损毁，至于全险则为火险的升级版，在火灾以外加入爆炸、盗窃、水灾、山泥倾泻等保障。投保人若果买错或买漏，“出事”时或许难免“蚀水”，举例而言，若投保人只有火险而未有家居险，一旦风灾破坏窗户并波及家中财物，就只能就更换窗户及窗框索偿，其他受损财物就要自行买单。

爆玻璃点赔？　须视乎是否原装

不过李剑云提醒，假如单位经过业主装修，“例如铝窗换过，天花又自己批荡过”，就不再在火险的保障范围之内，要靠家居保险“搭救”。但另一方面，若然业主只投保了家居保险，但单位窗户为入伙原装，即使爆玻璃亦难以索偿。她建议，业主最好买齐两类保险，以策万全。

此外，李剑云指出，大部分家居保险都设有一定的不保事项，例如正值暑假，若然一家大细外出放个“悠长假期”，令住宅连续30日无人居住，因盗窃、排水系统问题造成的损失都不受保障。此外，若单位设有天台及露台，除非投保人预早为该部分面积投保，否则放于家居以外的的家私物品都不会受保。

事发须收集证据　若涉第三者先揾保险公司

未雨绸缪固然重要，但即使做足准备，事后工作亦不得轻视。李剑云教路，投保人于发生事故后，应先在安全情况下收集证据，“最紧要就影咗相先！包括受损物品、屋内环境等。”及后亦要妥善存放受影响财物，并必须于30日限期内通知保险公司。若然事故涉及第三者，例如台风导致窗户脱落，压损街道上的车辆，甚至“爆水喉”导致楼下单位天花渗水，就更要率先通知保险公司代为抗辩或寻求和解，“唔好咁快当系自己有罪，否则日后好难掹得返！”

问及家居保险市场发展，李剑云认为相比起外国，香港的家居保险渗透率仍然较低，惟公司近年家居保险每年均有不俗增长，加上“山竹”助攻，去年公司家居保险的新造保费及保单数目，均录得双位数字增长，期望继续加强港人对家居的保障意识。