消委会｜银行税贷借廿万　成本可差2800元　消委会吁勿贪优惠借款

现时市面上不少银行提供税务贷款，广告多标榜“低利息”、“免手续费”等，消委会搜集市面上14间银行贷款资料，假设借款人信用状况相同，只有4间银行会向一般客户，以“最低实际年利率”借款；余下银行则要求为特选客户。
另外，消委会计算过，假设一般客户贷款20万元及分12个月还款，不同银行实际年利率有不同，最低为1.56%，最高为4.18%。每月还款额以每$1,000元贷款额计算，虽只相差1.17元，惟总贷款成本累计可相差2,808元。
消委会提醒，有意贷款应多花时间货比三家，尽量避免不必要的借贷成本，广告标示的“免手续费”或现金回赠等优惠，一般都有附带条件，贷款人或因而多付利息。

消委会向28间银行查询仅14间有回复

消委会于今年11月向28间银行，包括8间虚拟银行查询有关税贷计划的资料，至截稿前有14间银行有向消委会提供资料，包括中国银行、交银（香港）、东亚银行、中国建设银行（亚洲）、招商永隆银行、大新银行、富邦银行、恒生银行、汇丰银行、中国工商银行（亚洲）、南洋商业银行、上海商业银行、渣打银行、众安银行。

有7间银行回复，没有提供相关贷款计划，包括天星银行、中信银行（国际）、集友银行、创兴银行、富融银行、Livi Bank 及华侨永亨银行。花旗银行回复不参与。6间银行没有回复，包括蚂蚁银行、星展银行 、Mox Bank、平安壹帐通银行、大众银行及WeLab Bank。

只有4间银行一般客户可享最低利率

消委会发现，各间有回复银行的税贷计划中，宣传品或广告中所标示的“最低实际年利率”有不同，最低为富邦银行的1.28%，最高为南洋商业银行的2.92%。

即使假设借款人信用状况相同，只有4间银行会向一般客户提供相关最低利率，包括富邦银行、汇丰银行、南洋商业银行、众安银行。其他银行的相关最低利率，只适用于该计划的特选客户或指定客户类别。

以交银（香港）为例，假设贷款50万元，分24个月还款，“特选客户”及“一般客户”可享的实际年利率，分别为2.05%及2.61%，相差0.56个百分点。

同时，最低实际年利率适用的还款期普遍为6个月或12个月，但适用的贷款额却介乎5,000元以上（渣打）至150万元以上（汇丰），差异极大。

总贷款成本可相差2,808元

消委会提醒，即使可享较低实际年利率，贷款人需注意，大部分银行会于税贷宣传资料中，列出不同贷款额及还款期的每月还款额及实际年利率作参考，每月还款额一般会以每1,000元或每1万元贷款计算。

消委会计算过，假设一般客户贷款20万元及分12个月还款，不同银行的实际年利率介乎1.56%（众安）至 4.18%（渣打），可相差2.62个百分点。若以每$1,000元贷款计算，每月还款额虽只差1.17元，惟总贷款成本累计却相差2,808元。

有4间银行最高贷款额可摊分60个月

另外，银行最高贷款额均以贷款人月薪的若干倍数，或以指定金额为限。其中渣打银行的贷款额可达月薪18倍，但以250万元为上限；中国工商银行（亚洲）虽以月薪12倍为限，但上限可达400万元。

除以月薪衡量外，有银行会以贷款人需缴税款的倍数为贷款额设限，以贷款人月薪6倍或税款3倍的较低者为贷款额上限，最高贷款额为200万元。另有4间银行最长还款期为60个月。

消委会︰货比三家免不必要成本

消委会提醒，消费者若有意贷款，应多花时间货比三家，尽量避免不必要的借贷成本。税贷广告多标榜“低息”，但该类广告一般只适用于较大额贷款，或特定还款期的贷款。如果贷款额未达到指定金额，利息或会大幅高于宣传的“最低利率”。

消委会又指，税贷广告标示的“免手续费”或提供现金回赠等优惠，一般都有附带条件，若贷款不符合特定条件，未必获得优惠。消委会呼吁贷款人，切勿为获得较低利率或贷款优惠，草率申请无需要的额外贷款，因而多付利息。

另外有银行的税贷即使还款期可长达60个月，暂时减轻每月还款的压力，但还款期越长，借贷成本亦会越高。同时，若还款期多于12个月，换言之，下一税季来临时，消费者仍未还清上税季的借款。