【科技．未来】当流动支付初创　小企遇到三座大山

林籽妍用“聚合”或“生态”支付平台，形容自创公司报贝（Camclaim）的产品One2Paid销售点终端机。所谓平台，指的是用来联结消费者和商户两端的需要，任其各取所求。林籽妍解释，香港的电子支付其实不落后，只是流动支付落后：流动支付只是从消费者的角度出发，但未回应商家的需要。“用Apple Pay在7-11嘟一嘟，是不是流动支付？可以说是对了一半——但商户那边，仍然要经电话线收款，所以只有用家流动了，商户未是”。

近一两年，在收银柜位，顾客拍的不再只是信用卡或八达通，而可能是经指纹解锁后的手机，或者二维码扫描。Apple Pay、Android Pay、支付宝、微信等流动支付工具先后到港，拍住赏、TNG钱包、O!ePay等本地姜陆续出现，当消费者陷于选择困难之时，林籽妍推出One2Paid，是从另一角度，推进本港流动支付市场的步伐。这部大小类似智能手机的One2Paid，主要使用对象为商户，使他们可以不经银行，就连接至银联结算系统。对于中小企的好处，是令结算周期从传统电子支付的交易日后两日至40多日，缩减至短短两日。

技术上，One2Paid可以支援八达通、Visa和MasterCard，但因八达通态度不开放，而两间信用卡公司认为One2Paid未够级数，所以还未谈妥合作。所以，它暂时只能支援银联的信用卡和银行卡、微信支付、支付宝和Apple Pay。由于One2Paid可连接4G或无线网络，商户用家可以提着它随处走动收款，有别于传统收银柜位的POS机，不需要在固定地点接驳电话线收款。

林籽妍从科技的角度解释：One2Paid其实不是真的一部POS机，“只是平台”。所谓“平台”和“聚合”，也不只是把所有支付方式放在一起，而且考虑到各种支付生态场景，和如何结合支付模式，以及能够聚合现时碎片化的数据。林籽妍说出科技专业用语时琅琅上口，但原来她一头栽进创科业生产电子产品，是从一串串无心插柳开始。

报销单激发初创设计

报贝本来不是从事流动支付产品，而身为创办人及行政总裁的林籽妍，当初加入资讯科技业亦只是偶然。最初，林籽妍去加拿大求学，碰上刚好有资讯科技学科取录她：“那是286、386（电脑处理器型号）的年代，我不知道电脑可以做什么，就只知它可以用来打机。”

毕业后，她加入怡和科技（JOS）达十年，渐渐，她觉得工作愈来愈常规化而沉闷：“IT已经不是IT，不会有什么创新。我问自己做IT这么多年究竟为了什么？好像突然失去动力，于是有创业念头。”

本土创科吃冷眼闭门羮

于是林籽妍便搞创业。最初的灵感源自她在怡和科技做管理层时，经常要处理约200名下属的报销。“看着自己和同事日日处理报销单就好辛苦，即使我批了文件，仍是要在各部门间来来回回，每个月差不多有一星期在处理报销。报销用的一支笔可能才十蚊，但员工的人工、时间又何止？”于是她便思考，可以怎样利用手机解决问题。最初的概念，只想做到即时提交报销、审批和付款；但想到这最后一步，却发现原来是做不到的，因为香港的银行无法做到即时支付。后来，机缘巧合，她透过报贝公司首席营运官陈家豪接触到银联，结果与银联的代收代付功能一拍即合，和中国银联合作报销业务。报贝在2015年创立，2016年在香港推出第一件科技产品Camclaim报销平台，接着更把这项业务移师内地。

去年底，林籽妍进一步研究，怎样把报销系统升级成商业平台。适时，他们再一次遇上银联国际想在港开拓新业务。因为内地流动支付蓬勃，所以银联国际希望在香港也推进同类服务。由于与银联有合作前科，所以报贝与银联再次合作，在本年初在香港成立流动支付平台One2Paid，而在今年9月把产品推出市场。

回顾创业初期，林籽妍游走中港两地，深深体验到两地对创科的支持，是天与地的差异！记者问她，在香港是否容易找到银行合作，这一问，挑动了林籽妍的神经：“莫讲合作，我开户口都艰难！”原来， 当她拿着One2Paid名义去银行开户口，被估定为中度风险，因此被要求开户费6,000多元。林籽妍心感不忿，于是翻查金管局指引，认为银行无理，在与银行争拗一轮后，才争回原本规定的1,000多元开户费。

林籽妍忆述，相比起来，在中国的银行，对她反而是细心友善得多：“我在深圳农业银行开户，他们会问我们有什么需要、业务上如何用到他们的服务，甚至可以如何支援我做生意？银联也是这样。真是好大对比。国内不介意你是否初创，它们好愿意和你沟通——香港是零沟通。”

香港金融界冷待初创小户，而政府的官僚作风也好不了很多。鉴于产品涉及支付业务，林籽妍想先向金管局了解，她的设计有没有违反现有条例，可是她的查询不得要领，因为报贝不在金管局监管之列，所以被请食闭门羮。此外，她也发现，当局对产品推出前的试验场所支援不足、监管规矩过时：“全世界的金融科技沙盒（Sandbox）都容许初创公司参与，唯独香港到今日都不行。即将推出的沙盒2.0，都只是接受储值支付工具（SVF）之类有牌照监管的机构，没有说要与初创合作。”

深圳对科技知识反应热烈

挨得过银行和政府，林籽妍说她最痛苦的却是招聘人才：“香港主流开发人员虽然有一定技术，但对金融支付认识比较薄弱，而对监管规例的认知就更少。而且，对我们初创公司来说，他们对薪金的要求较高，又觉得初创较高风险，不愿意转工过来。”

林籽妍曾在香港专业教育学院（IVE）任校外考官，她认为香港教育制度没有培训适切社会需要的人才：“IVE的角色曾经好好。但有时我跟他们开会检讨，发现高层与社会需求断裂，只是培训了一般通才；他们只针对课程是否适合学生，和提高成绩合格率。”说到底，她和陈家豪都感叹香港欠缺创科气氛，反而一河之隔的深圳南山浓烈得多，过去十年迅速由轻工业转型科技发展。上月底，陈家豪曾到南山科技园演讲，他说：“星期六下午12点，一步入南山科技园，你猜是怎样的呢？到处都泊满私家车，一堆堆都是在职人士、中层、高管和老板来进修。”所以他们现时集中在国内寻找合适人选，招聘人才。他们认为，内地人才在学习和接受新事物，解决问题能力方面，都较香港好。

不过，陈家豪表示，9月底推出One2Paid迄今，只有三间餐厅试行。他感叹，商户的保守思维是一大阻力，“楼下有间新开汉堡店，店主印象中流动支付就是贵的，不觉得对生意有好处，不愿试。我们免费给他都不敢装，怕麻烦。”此外，食客一样未见热中。科学园内的星马屋是试行餐厅之一，负责人透露，虽然他们和用过的顾客都觉得方便，但一星期平均只有三张帐单经由One2Paid平台支付。

深圳热中尖端科技的气氛，令深圳较香港早出现无收银台的餐厅。这些餐厅能多放一张台做生意，时也有预留现金，由侍应轮流担当传统收银员，照顾用现金的客人。

深圳可以发展没有收银台的餐厅，而One2Paid是轻便的流动支付平台，报贝顺理成章，把香港餐饮业视作为首个主打的“生态场景”。他们希望，在香港的餐厅堂食，也可像欧美愈见流行那样，侍应生可以拿部机去餐台结帐，不用来回走去收银柜；尤甚是，商家还可以利用这部机收集营商数据。林籽妍说：“例如餐厅买货，批发商可以采集数据，回馈餐厅，帮助精准营销。传统的POS机只有付款，数据都丢到‘咸水海’。”他们看准一些餐厅外卖频繁，电话接线应接不暇，而One2Paid能内置外卖程式，供顾客自行下单和付款，外卖员也可携机上门收款，所以选定这是产品的先行对象。

虽然市面上已有大众点评、美团和饿了么等大陆饮食应用程式，香港也不乏Deliveroo、FoodPanda和UberEats等，但One2Paid还是自行写了外卖程式；陈家豪解释：“坦白讲，外卖App不是我们自己想做──但香港真的好特别，茶餐厅只做小区，小区送外卖不会叫UberEats之类”，One2Paid平台“是做支付的，所以又不能照搬大陆的软件。因此，我们自己做外卖App，只为示范给开发商和社会大众，原来是可以这样付费的。”

上星期五（10日）One2Paid宣布会挑战更“顽固”的团体——它联络了35名司机、共15部的士试行流动支付；另外，报贝会洽谈在新款的士置入装置，未来也可能扩展至小巴、货车，或年宵、工展会等展览场地，以及现时靠转帐和地铁站交易的个体商户。

One2Paid过去克服了创业的冷眼，现在，它正式落埸加入市场实战，推广自己也间接推广流动支付工具，努力突破香港流动支付市场的落后生态。

上文摘录自第86期《香港01》周报（2017年11月13日）香港流动支付专题。

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