【01周报】港人知而不用　三大势力令香港流动支付市场难以攻破

流动支付在全球兴起近十年，内地有5亿人的日常生活及投资，已不能没有支付宝。支付宝上月中于秀茂坪M.C. BOX宝达市场设立无现金支付试点，本月又计划进军数千辆的士，希望藉“衣食行”占据香港天下，但香港存在政府离地、既得利益者羁绊，及市民使用习惯保守三座大山，难以攻破。

支付宝HK上月中更与香港街市集团合作，试为宝达市场约50个商户提供支付宝交易三个月，计划年底进军11个街市。在繁忙时段，记者走到一隅找经营报摊的罗女士了解支付宝交易情况。罗女士打开手机应用程式，查看使用记录，记者探头一看：“上一笔交易是在前天下午。”她说平均每日只有一宗支付宝交易：“要人充值才用得，付（现）钱更快啦！”  

流动支付让收款方及付款方不必囿于时间和空间限制，只要把装置连接至流动网络，便可循网上支付、实体店支付和个人对个人转帐（P2P）等方法进行交易。然而，大部分港人对流动支付工具知而不用，政府亦仍在慢慢摸索，反观内地央行早于七年前已迅速配合业界发展，转眼成为今天的流动支付大国。人们只须下载“支付宝”应用程式，便可把手机当作钱包使用。支付宝的城市普及率高达九成，活跃用户超过2.7亿，单日手机支付逾4,500万宗。据《2017年中国第三方移动支付行业研究报告》统计，去年内地流动支付交易金额达58.8万亿元人民币。

政府失最好发牌时机

“（政府）2015年推出（针对流动支付的）条例，绝对是迟！”智慧城市联盟金融科技委员会主席陈家豪批评，香港流动支付落后的局面，政府难辞其咎。

金管局于2015年11月始实施《支付系统及储值支付工具条例》下的储值支付工具及零售支付系统监管制度，并于去年陆续发出储值支付工具牌照，这与内地相比足足落后五年。香港无线科技商会主席姚金鸿指出：“香港财金官员往往花许多时间研究及思考，其出发点是为了保持金融体系安全，变相形成推行阻力。”

发牌已晚，更不幸是监管制度不利创新，变相限制了电子钱包的功能。现时，金管局、保监会、证监会及积金局为主要监管金融机构，各自监管银行业、保险业、证券与期货市场及强积金计划的市场运作，各自为政的模式虽能确保金融体系畅顺运作，但执行权力分散，反成窒碍流动支付发展的绊脚石。

团结香港基金高级研究员水志伟解释，由于储值支付牌照是由金管局批出，因此营运商只能够处理与支付相关的交易，若营运商想为产品增添投资功能，便需要向主管投资的证监会申请牌照，如证监会同意发牌，就会增加产品的信贷风险，故此营运商又需到金管局重新领牌。

姚金鸿、水志伟和陈家豪都不约而同指出，香港电子支付发展较早，人们早已习惯利用八达通或信用卡交易，假如没有诱因，市民的使用惯性会降低流动支付的渗透率。

八达通大行其道

Paypal调查亦显示，40%香港人满意现有支付方式，因而没有采用电子或流动钱包。根据金管局数字，储值支付工具帐户总数，持续以百分之三至四的水平增加，但本年首季的交易量，下跌了3.7%；即使今年第二季较首季有增长0.8%，但仍较去年第四季的交易宗数少4,000万宗。

数字背后，其实也存在制度性的保守力量，消极维护既得利益，间接拖慢流动支付市场的发展速度。陈家豪认为，八达通和银行体系是现有电子支付的既得利益者，故在发展流动支付上较为被动。他批评，八达通最早可于15年前开放应用程式介面，但没有这样做：“香港政府作为八达通的大股东，一直拒绝与其他平台合作，造成现时不合理的生态。”

支付宝未成宝达市场主流

记者前往秀茂坪M.C. BOX宝达市场观察市民的支付习惯，报贩罗女士认为支付宝拖慢交易；另一饼店店长周小姐也有同感：“有时好似收现金比较快。”她解释，电话有时连接不上或运行较慢，平均每天只有数宗支付宝交易。

不过，在店内设置了两部手机供支付宝交易的蔬菜店，负责人阿琴却说：“收钱是方便了，平均一日有十多单。”据阿琴观察，支付宝的用家以年轻人及中年人为主。阿琴似乎很喜欢支付宝，记者顺势追问：“那你有用吗？”“没有，哈哈！”她尴尬地以笑带过。

上文节录自第86期《香港01》周报（2017年11月13日）〈 香港流动支付市场大战将至　能否撬动利益集团堡垒？〉。

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