【虚拟银行】3大新贵起底　中资抢占2席　腾讯蚂蚁金服大热倒灶

本港首批虚拟银行终于出炉！金管局宣布，发出3个虚拟银行牌照，渣打香港及香港电讯（6823）牵头财团、众安在线（6060）等组成财团、中银香港（2388）及京东牵头财团大热中标，跻身首批虚拟银行之列。
在虚拟银行牌照的首轮争逐战中，中资牵头财团成为大赢家，囊括3个新牌照中的2个，下轮审批亦势将不乏中资企业的身影，随时改写香港银行业的面貌。这批南下大展拳脚的“虚拟银行新贵”到底何方神圣？不妨先来个“大起底”！

金管局去年5月发出《虚拟银行认可指引修订本》，随即开始接受申请，共吸引多达70间机构查询，最终接获33份申请，反应热烈。当局今日发出首轮3个虚拟银行牌照，并表示将积极处理其余5份申请。

率先踩入虚拟银行战场的企业，包括渣打香港、香港电讯及携程财团、中银香港、京东及怡和财团、众安在线及百仕达（1168）财团。屡传属于发牌大热的腾讯（0700）财付通及蚂蚁金服，就要等候下轮审批。

本港首批虚拟银行中，由中资企业占逾半壁江山，加上京东与众安在内地已坐拥丰富金融科技经验，似乎在这场大战中占尽优势。此外，多间本地传媒早前亦指，腾讯旗下财付通、阿里巴巴的关联公司蚂蚁金服、小米及尚乘财团，以及本地初创WeLab，同为牌照大热，或有望于次轮发牌中“中奖”，当中大部分亦为中资企业。

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中资拥半壁江山　觊觎香港金融全因好赚

事实上，内地企业觊觎本港金融业这块“肥猪肉”已非新鲜事，随着虚拟银行牌照成为中资囊中物，内地企业全面进军本港金融市场亦指日可待。

中资科网巨头垂涎香港银行业，全因本港零售银行业是只“会生金蛋的鹅”。根据金管局统计，虽然去年环球市场气氛麻麻，但本港零售银行税前盈利仍录得19%增幅，同比加快3.7个百分点；净息差同比扩阔0.17厘，至1.62厘，整体银行业贷款仍录得4.4%增长。资料显示，截至今年初本港银行港元存款高达6.8万亿元，外币存款亦达6.7万亿港元。

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高盛早前发表报告，估算本港零售银行业每年总收入高达225亿美元（约1,800亿港元），无疑是块惹人垂涎的“肥猪肉”，但长久以来被数间龙头大行雄霸，单是4间大行（即汇丰、恒生、渣打、中银）就占据66%的本地零售贷款。该行预计，随着虚拟银行进场，传统零售银行高达3分2的收入（即约1,200亿港元）将会受到冲击，意味虚拟银行或是一个价值千亿的庞大市场。

庄太量料中资意不在手机支付

香港中文大学经济学系副教授庄太量认为，纵然腾讯及阿里均已来港推出电子钱包，但真正“有肉食”的生意，无疑在于存款、贷款等银行服务，这瓣业务正是虚拟银行的“含金量”所在。“因为其实香港电子支付市场不大，最起码交通领域已被八达通占据，但有了虚拟银行牌照，就几乎可以进军所有金融业务。”

他又指，腾讯、阿里等中资网企立足内地市场，在提供中港跨境金融服务时别具优势，加上虚拟银行无需设立实体分行，入场门槛远低于传统银行，故此内地网企急欲将虚拟银行牌照收于掌中，亦是意料中事。

存款额或数年内超本地中型行

庄太量预料，由于虚拟银行营运成本较低，其起存门槛可能低至数百元，加上“息诱”效应，有望吸引港人开设存款户口，其业务于初期或会急速增长，“再过2至3年，部分较成功的虚拟银行，存款分分钟会超越本地中小型行！”

他以支付宝旗下的余额宝为例，由于用户存款可低至50元人民币，息口亦远高于传统银行，目前该平台存款总额已飙升至逾2万亿元人民币，相当于内地中型银行的存款规模，相信香港亦会出现类似情况。但由于虚拟银行主要针对一些未能于传统银行取得贷款的客户，坏帐风险因而较大，预料将会采取“高存息、高贷息”的经营策略，以维持净息差水平。