【虚拟银行】新竞争或引爆存款利率“大战”　惠及市民

金管局今天宣布发放首批虚拟银行牌照，有3个财团获发牌照，另有5个申请正在处理。牌照即日起生效，预计6至9个月内提供服务，香港银行发展步入新阶段。对市民来说，最直接的影响除了是多了选择，日后不用去银行排队已经可以享用大部份银行服务外，一大重要影响可能是发牌后，预计会出现的存款利率战。

虚拟银行因为毋须设立分行，大大节省租金和人力成本，所以有不少空间调升存款利率。早前有部份虚拟银行牌照申请者已明言会透过上调存款利息“抢客”。

存款利率或有所上升

本来新成立的虚拟银行不易赢得市民信任，不过金管局对虚拟银行的监管严格，要求跟对现有银行的标准基本上看齐，虚拟银行存款又受“香港存款保障计划”保障，即市民在虚拟银行存款，同样获最高50万元保障。高息利诱下，相信会吸引不少好“息”之徒，将存款转至虚拟银行。

观乎外国经验，英国是虚拟银行发展最迅速的地区之一，而银行间的竞争，亦令当地的存款利率有所上升，根据英国机构Saving Champion的统计数字，当地提供高于通胀的存款利率的银行数目，2017年中的接近无，升到去年中的26间，可见“息率战”的威力。不过随美国加息步伐减慢，资金流出香港的速度再次放慢，虽然本月金管局两度入市承接港元沽盘，但本港银行体系户口结余仍有约709.1亿元。“水浸”下，银行资金需求不高，存款利率上升的效应可能要较长时间才会浮现。

提供遥距开户等服务

更高存款息率外，虚拟银行亦会提供更多服务。渣打跟其他财团合组的合资公司SC Digital Solutions Limited是首批获发牌的虚拟银行之一。渣打表示，会将虚拟银行与其他服务融合；在单一平台提供一系列的零售金融服务和产品及合作伙伴独有的电讯、娱乐和旅游服务；为客户提供切合其状况、兴趣和需要的个人化服务；随时随地实时开户及申请金融服务。

中银香港则指，它跟其他财团合营的虚拟银行将采用如人工智能、区块链、大数据和智能风险建模等顶尖的科技技术，创建一个简单易用、无缝且安全的数码生态系统。

参考海外经验，零售银行服务有很多扩展空间。例如英国虚拟银行Monzo除了提供储款、借贷、刷卡消费等银行服务，亦于App内加设自动记帐功能，记录客户的开支情况。虚拟银行相信也会使用更多大数据，例如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服就透过旗下的“芝麻信用”分析资料，为用户建立信贷评分，以此为客户提供不同产品，例如用户信用评分愈高，借贷消费就愈容易。