为子女借贷 学债连续26季成美国家庭第二大负担 还不起唯有死？
很多人说，大学生数年的努力，获得的除了一张职场“入门劵”外，还有一笔伴随半生的学债。
在美国，学债同时是学生与政府的重担，一个还不起钱，但要继续借；一个填不起坑，也要继续放贷－－借出去的钱，就犹如泼出去的水，美国政府借出的学债，积出了一个无底深潭。
美国有一种学生贷款称为“Parent Plus”，由教育部批出，门槛极低，不问借款人收入、储蓄、现有债务、信用评级或还款能力－－听来相当吸引，有300万美国人亦是这样想，成为了联邦政府的“债仔”。既然债仔莫问出处，就注定了拖欠还款金额的惊人。
截至2015年9月，约33万借款人至少一年未曾向Parent Plus还过款，占总人数11%，超过美国楼市泡沫爆破时的拖欠供楼比率还要高。
“（Parent Plus）贷款有意地给出无视还债能力的条款，”哈佛法律学院法律服务中心的Toby Merrill说道：“无可避免地，我们正在借出高成本、高价的贷款，给那些我们明知道还不起债的人。”
Parent Plus在1980年推出，容许家长向联邦政府借贷，支援就读大学的子女生活费，更不设上限金额。不过，其实在Parent Plus以外，学生本身已经有一个学费借贷计划，最高借款额为年度学费，根据不同年级由5500到7500美元（约4.3万至5.85万港元）不等，利率约为6至8厘。Parent Plus支持者认为，计划可以确保学生选择心仪大学，不受财政状况影响。
Parent Plus只占整个学债市场一部分，但现在整个学债市场前路越来越像十年前美国的次按市场，一样摇摇欲坠。
大学生人数急升 政府开心又头痕
过去10年整体学债贷款人数由1400万人上升到4200万人，当中大部分由联邦政府借出，同期金额翻了一倍，达到1.3万亿美元（约10.1万亿港元），比起全美国的信用卡卡债多上四成。当中主要原因是大学的入学率急升，单是2005年到2010年的5年间已上升了两成，是自1970年代以来最大增幅。奥巴马政府希望透过支持学债提高大学入学率。
现时，共有800万美国人拖欠学生贷款至少360日，涉款1370亿美元，人数相当贴近2008年金融海啸时失去房地产的业主数量。联邦储备经济学家的新研究显示，大部分与有关拖欠学债还款的个案也是信用评级偏低人士。
根据纽约联储银行研究报告，学债自2010年第二季开始，已连续26季度超越汽车贷款及卡数，更成为美国家庭负债比例中的第二位债务，占总债务的10%。而第一位是房地产按揭，占67%。政府数据显示，2016年毕业生的负上37172美元的学债，而介乎20岁至30岁学生的每月平均学债还款金额只有351美元。
美国教育部发言人表示，部门正研究Parent Plus和其他如何借贷计划“去达至帮助学生与纳税人的行政目标，同时促进教育。”
总统特朗普在竞选时曾誓言减轻美国家庭的学债负担，更曾建议私有化联邦学债。预计最快今年共和党参议员便会提出设立Parent Plus贷款门槛，并交至国会辩论。
欠债还不起钱 谁来埋单？
不少Parent Plus借款人的收入仅仅是最低工资，在政府不问还款能力的情况下，借入成千上万无法偿还的学债，部分人期望儿女学有所成后慢慢归还，但现实是贷款随着7%左右的利率越滚越大，还有拖欠还款的额外费用。
易借不代表易还，但联邦法例不容许学债贷款人以破产一笔勾销债项。取而代之的是，政府会减少他们的退税和社会福利金，导致部分人收入低于贫穷线，无可避免的造成贫穷新一代。
政府此做法，在私人市场上却是无法接受的。“如果美国银行（Bank of America）（像政府）这样做，华伦（现任参议院民主党党团副主席，积极提倡消费者保护，促成了消费者金融保护局的设立）会让他们一尝前所未有的大诉讼。”学债专家Betsy Mayotte说道。
2010年9月到2015年9月期间，因无法偿还学债而被政府扣去薪金、退税和社会福利金的人数大幅上升71%；2015年时，便有17.3万有关人士的社会福利金被扣减，相比之下2002年只有3.6万同类个案。
“在某个时刻，我们都要明白到有一大堆借出的贷款无法收回。”前总统奥巴马的首席教育顾问说道。
负责监察联邦政府支出的美国政府问责局估计，纳税人最后需要“硬食”无法收回的1080万亿美元学债；再次回想当年，1980年代美国储贷银行危机消耗了联邦政府1810万亿美元（已计算通胀）。
一名66岁的家长，在Parent Plus计划下借入13万美元，用作4名儿女大学生活费。他预计老么毕业后，贷款会滚大至17.5万美元。他已经退休，没有储蓄，只靠微薄的退休金过活，学债以外，还有卡数和按揭贷款约6至7万美元。几年前，他致电处理学债的有关机构，明言自己无法偿还每月1200美元还款额，对方建议他做债务重组，摊分30年还款。
“我（当时）已经64岁，30年后我便94岁－－很有机会我等不到那时候了，那会怎样？”他回想当时如此问道。
“他们说，‘如果你在死前也还不清，那就一笔勾销了。’”我说：“好，就那样吧。”
（综合报道）