河南村镇银行存款疑云　如何从县域走向全国再爆发危机？

4月18日以来，全国5家村镇银行相继“爆雷”，全国几十万存户的近400亿元（人民币，下同）被骗取。数千名来自全国各地的存户，前日（10日）在中国人民银行郑州分行外维权抗议，后与警方和不明人士爆发流血冲突。
村镇银行原是处在金融系统末梢环节、定位于服务三农的小型金融机构，却在互联网平台的加持下，无声无息地从县域走向全国。最终，在薄弱的监管之下，酿成一场全国性的危机。

《三联生活周刊》报道，开封某农商行股东宋江（化名）忆述，4月上旬，新东方村镇银行的行长被带走调查，开封市民得悉后，银行开始出现挤提。当时，许昌农商行的信贷人员、支行长等也被控制，“差不多一星期后，许昌那边知道了这个消息，就也爆发（挤提）了”。

公开资料显示，本次出事的五家村镇银行，除开封新东方村镇银行外，其余四家的发起行均为许昌农商行。发起行依法享有对村镇银行资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

中国人民大学财政金融学院教授何平介绍，设立村镇银行的初衷是为了弥补中国农村金融缺口，希望以村镇银行深入到乡镇和县以下，由城市商业银行或其他银行来作为主发起行。

然而，在激烈竞争下，村镇银行一般只能通过高息吸储。宋江指出，高额的存款利息需要从贷款业务中收回，但何平了解到，“除了在一些地方有一些特定的小产业作为依托，大部分农村贷款业务赚不了什么钱”。在这种形势下，村镇银行难以从息差中获利，因此许昌农商行先后发起成立四家村镇银行，本身就显得不同寻常。

从村镇走向全国

设立村镇银行的初衷是为了弥补中国农村金融缺口，但本次“爆雷”事件发生后，大众才得悉原本囿于当地县城或乡镇的小银行，早已借互联网平台走向全国。

本次受影响的银行客户，大部分并非河南本地人，他们主要通过第三方互联网平台办理异地业务，大约有40万人，金额从几万到几十万、上百万元不等，购买的主要是村镇银行的存款产品。

银行的存款产品出问题令人不解，但更令储户感到担忧与不安的是，存款究竟有否存入村镇银行。据介绍，村镇银行一般并不直接接入央行结算系统，而是由发起行或其他行代理接入，意味著本次涉事村镇银行的支付清算帐户，可能均开设在许昌农商行，并由许昌农商行进行确认操作。

《财新网》曾引述业内人士分析称，当客户将款项转入村镇银行的电子帐户时，许昌农商行内部人员可能与不法分子内外勾结，向资金转出行发送虚假的确认回执，并将收到的钱款转走，因此客户的钱并未进入到央行结算系统。

新财富集团

5月19日，银保监会公布，本次出事的四家村镇银行的股东——河南新财富集团投资控股有限公司（河南新财富集团）通过内外勾结，利用第三方平台或通过资金掮客吸收公共资金。据多家媒体报道，该集团并不直接持股前文所述的村镇银行，而是经过层层股权渗透后，通过代持的方式持股许昌农商行及其发起的四家村镇银行。

何平介绍，成立村镇银行的资金门槛非常低，100万至300万元就可以注册一家，而股东的门槛也不高，因此一些地方势力很容易通过入股的方式控制银行。新财富集团就是以此绕过层层监管，以影子公司的身份进入地方农商行，并成为大股东。

以股东身份进入后，新财富集团就实现了对银行的逐步控制。在正常的秩序下，银行内部有信贷科、风险科，负责监督和风险控制，但河南新财富集团通过安插“自己人”当行长，拥有对许昌农商行的实控权。控制许昌农商行后，就能更易控制许昌农商行发起的村镇银行。

从自己控制的银行贷款是新财富集团常用的敛财手段之一。宋江透露，新财富所选择的贷款方式是担保和质押贷款。质押贷款是指将股票、期权、现金等抵押以获得贷款；担保贷款则是指一个企业帮另一个企业进行担保，需要考察担保企业的资产质量、流动资金、企业报表等。