虚拟银行｜eDDA收费风波暂告段落　尽览各行安排　业界仍有微言

虚拟银行与传统银行就电子直接扣帐授权（eDDA）收费争议去年6月曝光，近日大致“倾掂数”。因应新安排，各大虚银本月起相继下调客户每次从传统银行转款入户口的金额上限，支援银行亦有删减。与此同时，各银行之间的eDDA费用亦改经香港银行同业结算有限公司（HKICL）纪录及统一代收。

收费争议表面上告一段落，但有虚银业内人士对新安排颇有微言，透露有客户反映使用虚银体验转差，他批评个别银行实行分层收费模式不合理，相信业界不希望就此了事，会不断与银行谈判。

eDDA是甚么？

电子直接付款授权服务（eDDA）是“转数快”（FPS）的一项附加服务，提供直接扣账授权功能。“转数快”支援的其中一类eDDA是由收款人设立，以虚拟银行为例，存户利用eDDA连接个人传统银行户口与虚银帐户，方便跨行调动资金，过程可不用离开相关虚银App，只须简单按键，就可“拉钱”到个人虚银户口。

虚银无分行，接受存款主要经两渠道：FPS即时转账或eDDA。前者现时免费，后者根据最新安排，提款银行会向存款银行（虚银）收费，视乎“转钱”金额而定。

据悉，每间虚银已因应与各大银行“谈判”的结果，调整了eDDA“转钱”的新安排，包括降低客户每次转款的金额上限、调整客户可使用的eDDA银行名单，3月初已生效。

与此同时，各银行就eDDA“转钱”所征收的费用，也由以往“一刀切”改为分层收费模式，不同行有不同安排，视乎转账金额而定。

单笔转账上限 各虚银差异大

例如，ZA Bank公布，自3月1日起，客户若透过eDDA转账服务（“入钱易”）将资金从汇丰银行、恒生（0011）及中银香港（2388）等3间银行存入，单笔转账上限会由原先的100万元下调至1万元。该行没有透露 银行就此征收的费用是多少，但表示愿意承担相关成本，尽量让客户继续免费使用转账服务。

又例如Mox Bank于同一日起更改部分银行“入钱”的交易限额，涉及中银香港、星展香港、东亚银行等6间银行的“入钱”交易，每笔限额2,000元。 WeLab Bank的“存款”功能银行清单则移走恒生银行、星展（香港）等数间银行，至于在清单上的银行，更新每次存款转账金额，每次交易上限将由3万元调整至2,000元。

据本网统计，各虚银eDDA转账上限差距大，由2,000元，至无上限。

3月起由HKICL统一收费

另一边厢，银行之间就eDDA费用的“交收”亦有新安排。据《香港01》了解，各银行之间的eDDA费用亦由本月开始，经香港银行同业结算有限公司（HKICL）纪录及统一代收。

虚银业内人士指，以往收取eDDA费用的模式，可以是银行之间“开单”追费用，甚至就收费有商讨，但3月开始，HKICL会扮演划一代收费用角色，HKICL会即时纪录eDDA交易所涉的双方银行，“举例，4月HKICL会向各银行发出账单，列出3月份总共要支付的eDDA费用，当中会列明要向A银行支付金额、向B银行支付金额，如此类推，若部分银行就eDDA实行分层模式收费，相信所显示的金额亦已计及分层模式，银行收到账单后则要确认有关账项”。

这正如市民收到信用卡账单后，核对账单，确认账项正确，就向HKICL入钱，而各银行在HKICL有各自户口，由HKICL将钱分予相关交易银行于HKICL的户口。

业内人士补充︰“换言之，之前双方银行还可商讨找数，3月开始就划一直出，即时支付，故3月是cut-off，若大家在3月前就eDDA价格同意，有关银行则继续维持在eDDA表内，未能有共识的则暂时移走相关银行。”

业界︰ 无奈接受新安排

表面上，eDDA收费风波告一段落，但虚银业界对新安排仍有不少意见。对于客户而言，随着HKICL本月划一向银行代收eDDA费后，虚银客户亦随之要适应新的eDDA过数上限、支援银行。业内人士表示，实施新安排后，有客户反映转钱不便，体验较以往差，又指eDDA是既有的转钱机制，客户经eDDA转钱或多或寡，亦不会因此产生额外的成本，批评个别银行实行分层收费模式并不合理。该业内人士又指，虚银无奈接受新安排，只因需要在平衡客户体验及虚银可承受的费用中间取舍。

业内人士认为，虚银eDDA之所以要被收费，是因为资金太容易由原来的银行提走了，“大行当然不希望钱流向虚银，但不会明言。你想像一下，传一个eDDA交易10元，跟传一个eDDA交易100万元，理论上都是经同一样科技，为何按比率分层收费，是要阻大笔钱离开该些银行”。

另有业内人士认为，今次争议可算是尘埃落定，相信下调客户每次转款的金额上限，能有助虚银控制营运成本，且最新上限的设置已考虑虚银用家的使用情况，站于虚银角度而言，有分层的收费率确是“相宜了”，但强调会继续与多间银行商讨，冀争取提升每次转款的金额上限。