【虚拟保险】电子钱包保障响头炮　Avo冀“人做我唔做”开拓蓝海

近年本港金融科技（FinTech）革命山雨欲来，继虚拟银行之后，这一波旋风已稍稍降临保险业界。去年由亚洲保险与高瓴资本合资成立的Avo（安我保险），上月获保监局发牌，抢先成为本港首间主攻非寿险产品的虚拟保险公司。

Avo先拔头筹获保监局信心一票，背后离不开公司行政总裁黄子逊及其团队的功劳。身兼亚洲保险行政总裁的她，在行内有超过20年经验，虽然出身传统保险公司，却扬言要以市场前所未有的新产品，开拓一片全新的保险市场，打响头炮的便是全港首只电子钱包保障。

Avo（安我保险）于10月初获保监局循“快速通道”（Fast Track）批出首个虚拟非人寿保险牌照，成为香港继Bowtie（保泰人寿）后第二间虚拟保险公司。公司名字Avo取自牛油果（Avocado），标志及吉祥物亦是一粒卡通化的牛油果“Cado”。

品牌感觉清新，将传统保险的老套气息一扫而空，但不足两岁大的Avo，来头其实不容小觑。公司由行政会议召集人陈智思任总裁的亚洲保险，以及高瓴资本合资成立，前者持股比例达51%，后者则持有49%；至于这粒新生牛油果的第一把手，则是在保险界有20年经验、身兼亚洲保险行政总裁的黄子逊。

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人做我唔做　拟推前所未见产品

在行内历练多年，理应对花多眼乱的保险产品司空见惯，但来到新一代的虚拟保险公司，黄子逊仍屡称“好好玩”，原因是一般保险离不开日常生活，产品可玩到天花龙凤，加上本地非寿险市场发展相对落后，有如一片有待探索的蓝海。她扬言，公司计划引入更多前所未见的新产品，以填补市场的保障缺口，“人哋已经有、市场已经饱和嘅产品，我哋就唔会做，希望打开一个全新嘅市场。”公司首波产品中的电子钱包保障，可覆盖电子钱包交易造成的损失，为市场上首个同类型产品，正是省靓招牌之作。

除了保险产品“人做我唔做”，Avo亦另辟蹊径创造亲民价格，例如其新推出的癌症保，年保费最低仅125元。黄子逊解画指，产品价钱“抵到烂”，除了归因于数码化压低成本，更大原因是公司积极令保障条款更轻盈，“数码保险设计更要简单，过往有唔少保障根本好少人Claim，加落去只系贵咗又烦咗。”她举例指，坊间危疾保动辄覆盖近100种病症，Avo则将范围收窄至“头号杀手”癌症，再从中精选8种最常见及高危的癌症，成功将保费压低，吸引更多年轻人购买。

无痛网上投保　冀助客户过关

创新产品令人耳目一新，但作为虚拟保险公司，数码化服务才是真正戏肉。黄子逊称，传统保险公司网上投保的成功率偏低，个别更低至10%，故此Avo期望透过简化投保程序，方便客户购买，目标是将网上投保的成功率提升60%。她举例指，客户购买其癌症保时，最少只需回答4条健康问题即可，“反观部分保险公司，即使将投保搬到网上，都有一大抽问题，好多人未答完已经放弃。”此外，即使客户于投保问题答“No”，都会有后续问题协助过关。

不过“投保容易索偿难”，几乎已是消费者对保险的第一印象，数码化是否能令难题迎刃而解？黄子逊介绍指，Avo兼具线上及线下理赔渠道，客户可在网上提交申请及索偿文件，公司承诺会于5个工作天内发出结果，最终目标是令客户足不出户已可完成索偿，但坦言仍然需时予公司、监管机构以至医疗机构互相配合。

发牌过程漫长　人才不足最头痕

谈到Avo筹备期间的种种辛酸，黄子逊坦言保监局对于“快速通道”审批把关严谨，申请过程较想像中漫长，“本来都以为半年搞得掂。”但她直言，相比起过程中的繁复手续，请人问题最为令她“搲爆头”，原因是香港金融科技起步不久，却适逢行业急速数码化，人才供求极其失衡。她笑称，公司迫于无奈之下，频频主动出击于大学寻找相关科目的毕业生，“但真系唔够人，唯有连读紧书嘅唔放过，暑期实习、冬季实习都照请！”

她透露，Avo现有约40名员工，当中约一半负责技术支援，日后亦会继续增聘IT人手，以维持新产品背后的技术运作，以及改善平台的用户体验。另一方面，公司亦会密锣紧鼓推出新保障计划，未来大约每两三个月均会有新产品面世。