强积金转年金　无改长者贫穷困境

劳福局局长罗致光日前接受报章访问，指政府研究在取消强积金对冲后如何配合公共年金，方案包括强制、自动或鼓励把强积金转为年金。转为公共年金的确能够把退休金继续稳定投资并化成稳定收入，比直接提取强积金有一定好处。但对于基层市民来说，强积金本已有限，年金化后的每月收入也不足以大幅取代政府援助。在理念上，两者均是退休保障个人化的产物，始终不及由香港社会分摊退休保障风险，及提升社会服务以减轻政府对长者的支出。

若然要为退休后的强积金保值，把强积金转作公共年金未必是差的选择，一来是年金投资会有一定回报，二来可以每月领取收入至终身，长寿者成为计划赢家，取得比本金多的收入，而风险较其他私人投资产品低。相较之下，退休者选择提取强积金，如果不投资就会贬值，投资公共年金以外的产品就要自行承受风险。

多少人退休强积金有400万元？

罗致光在担任局长后已经向大众宣传善用公共年金、长生津和逆按揭机制，为退休人士制造稳定的现金流，他如今重申上任之前已提议把强积金化为年金，旨在强化现金流大计。然而，年金月入多少系于本金。罗致光在访问之中举例指一个人有400万元的退休强积金，将可演变成每月二万元年金收入（未计保费金额上限），就不需要申请长者生活津贴，但能够滚存400万元强积金的人有限，局长更要着紧一大群基层打工族。

强积金行之廿年，截止上月平均帐户结余才约26.4万元，即使打工族再过二、三十年后才退休，数目始终有限。即使市民退休时可领取100万元强积金，把金额注入年金后每月也只是可取回5,800元，算是能够应付基本生活。更何况大批基层劳工的实质人工增长有限，即使到退休时仍根本没有这么多强积金，年金收入就会再少一截，无助保障退休后生活。

退休保障须由社会分担

归根结柢，问题在于强积金和公共年金的本质也是把退休保障个人化，基层最终只能“阁下自理”。现时的工资中位数是1.8万元，加上百物腾贵，一般打工族在应付各样生活开支后所余无几。再者，近年经济波涛汹涌，打工族若不具备足够知识，随时因做错投资决定而损手。正如前段例子所指，即使公共年金风险较低，但只要能从强积金取回的金钱有限，参与年金计划对退休者的现金支援也有限。

政府期望退休人士能自制现金流，说到底也是不愿更进取承担长者保障。局长担心退休族不愿消费导致经济收缩，但解药不是政府直接打长者“老本”主意，而是及早从源头令他们减低坚持储蓄的忧虑。这些忧虑包括应付医疗费用，家居维修等突然开支以及应对普遍增长的寿命。在医疗方面，政府要加强公营医疗设施，以至重新探讨强制形式的社会医療保险或个人医疗储蓄户口。在居住方面，市建局要不时检视各项旧楼维修计划的申请和资助资格。

更根本的是，政府要趁中、青年劳动人口仍占多的时候落实全民退休保障，由政府、商界和全港市民分担长者生活风险。这些措施相信比单纯转移强积金至年金困难，但才是令基层长者安享晚年，愿意释放储蓄投入消费之道。