理财｜新冠肺炎患者难买保险？宏利、保诚、AIA7间公司已作出回应
“在过去5年内，您是否曾接受或曾建议接受检查？”买寿险、危疾保险、医疗保险等都需要申报过往健康状况，当你曾经或现在是新冠肺炎（Covid）患者，或是香港进行强制全民检测时验出对于新冠病毒呈阳性反应，无论病况如何，究竟会否成为一项“已有状况”，最终影响买保险？
若曾患上新冠肺炎，再买保险能受保吗？其中间保险公司这样说：（按图了解）
保险中介：中Covid难通过核保
现时这条疑难尚未有答案，但本港不少保险中介人已经开始借这个机会推销医疗保险，例如提到“有准客户的朋友因为中咗Covid，所以仲未过到核保（即保险公司判断是否接纳受保人或要增加保险条款），就算买到都好大机会肺部不保，甚至乎系买唔到”。
个别保险公司 传在核保时施加条款
市传个别保险公司亦已经开始就购买保险的已患或曾患新冠肺炎轻症及重症病人，在核保时开始施加条款，例如轻症需要12个月观察期再加8个星期索取报告；重症包括曾入深切治疗部（ICU）则不予考虑。
的确，新冠肺炎这个世纪疫症前所未见，不少人担忧即使康复，亦可能有未知的后遗症。而保险公司对于一些未能确定的风险，通常都是高度警惕。
根据保监局企业风险管理指引（指引21），提到保险公司不应承保超越其保险专业知识范围的风险。而保险公司亦会采取手段转移风险，应对方法包括再保险、加保费、加不保事项（例如肺部），甚至是拒保。
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全民检测确诊患者势增 是否现在要“抢保险”？
当香港未来实施全民检测时，届时隐形新冠肺炎患者无所顿形，可能有些是无症状，有些是轻症，有些是重症，这些都会由政府纪录在案。若果新冠肺炎患者真的是一项重要核保因素，是否意味着大部份香港人都难再买保险，所以现在要“抢保险”？
10Life就此问题向全港超过20间主要保险公司查询关于新冠肺炎患者或康复者，在购买不同保险产品时会否被保险公司施加特别条款，而患者病情轻重又会否对于核保有重大影响？
表：保险公司书面回复新冠肺炎康复者的一般核保要求
宏利：症状轻微或完全康复 大部份获标准核保
只有少数保险公司回复本公司查询。宏利提到，一向以既定的核保指引，细心严谨审核每一位投保人的申请，并根据其实际健康状况而作出客观的核保决定。如果投保人曾确诊或已确诊新冠肺炎，并康复出院或完成有关之隔离安排，客户需于投保时提交包括出院摘要等医疗证明。
宏利续指，如有需要核保部会向医疗机构索取医疗报告，了解投保人新冠肺炎的临床表现，包括严重程度和康复状况等，以评估对不同的保险产品是否有影响才作决定。至于核保决定是基于每一位投保人的不同健康状况而定，很难笼统地一概而论，考虑因素包括临床表现、曾接受的治疗、有没有并发症、是否完全康复或是否需要覆诊等等。
不过，宏利表示，一般而言无症状或症状轻微并已完全康复的个案，投保人健康状况良好，大部份情况下都获标准核保。重症患者例如曾经接受深切治疗等，则将就投保人医疗纪录以及康复情况等作个别评估再作决定。
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保诚：完全康复超过1个月 可标准保费承保
保诚则指出，就曾确诊或已确诊新冠肺炎的投保人，需要知道投保人有否进行入院治疗及康复程度。一般情况下，如主诊医生证明投保人已完全康复超过一段时间，可以接受投保申请。而所有的新冠肺炎验测结果均以符合政府检测要求为准。如没有入院或医疗求诊纪录的个案，将视乎个别情况作考虑。
保诚续指，如没有需要入院治疗，并在已完成自我居家隔离、无并发症及恢复正常的身体功能和活动的大前提下，而验测结果显示已完全康复超过1个月，可以标准保费承保。所有的新冠肺炎验测结果均以符合政府检测要求为准。
至于新冠肺炎可能出现的并发症包括呼吸衰竭、急性呼吸困难综合症、败血症和败血症性休克、血栓栓塞或多器官衰竭，包括对心脏、肝脏或肾脏的伤害，年龄较大或本身有健康问题的患者（例如高血压、心肺疾病、糖尿病、肥胖症或癌症等），有较大机会出现严重情况。保诚表示，这些健康风险都是核保时需要考虑的重要因素。
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富卫：非重症康复后 1个月接纳投保
富卫保险指出，就曾确诊新冠肺炎的投保人或受保人而言，一般确诊但非重症，即没有入院接受治疗或只在普通病房接受治疗的案例，如就人寿、危疾或医疗保险来说，会在患者康复后约1个月便接纳其投保申请。
但富卫亦补充，必须视乎患者患病时的严重性及其投保的保险类型而再作评估，会在客户投保前按其所提供的医疗报告作核保评估，不过由于病毒仍有机会出现变异，相关核保要求亦会按需要更新。建议希望投保或需续保的人士，可先咨询专业的保险代理人或保险公司并寻求意见。
Bowtie：康复后1个月即可以进行标准核保程序
Bowtie指出，若果现时是新冠肺炎患者，有关申请将会延迟，直至完全康复为止。至于曾患轻症的康复者，若果完全康复而且没有任何并发症，康后后1个月即可以进行标准核保程序。若果是曾患重症的康复者，包括曾进入深切治疗部或出现严重并发症，将会以医疗角度逐个个案审视。
就相同问题，友邦保险服务部仅称不能于电邮内商谈“计划细节”。友邦公关未有回复，及后补充指“从多方面去考虑保单申请，并不会以单一项目或因素作出决定”。
新冠肺炎重症将影响核保 应尽早投保
得悉上述保险公司回应后，大家应该较清楚保险公司的核保“界线”——大部份曾患轻症康复者，大部份保险公司容许康复后1个月进行标准核保，惟重症康复者则需要额外进行评估。
如果害怕患上重症、并发症、后遗症，或惧怕有关医疗纪录对往后投保有不良影响，则需要提早买医疗或危疾等保险产品。
同样值得注意的是，医疗保险设有等候期，期间若果染上新冠肺炎并有并发症，有关身体部份或会成为“已有状况”，保险公司不会作出保障。
注：
1. 本文由10Life从不同途径搜集市场资料制作而成，仅供一般参考之用，并没有考虑任何个人需要及合适性，亦不应被视为销售建议。投保前应与持牌保险顾问商讨适合自己的保险方案，并以保险公司提供的资料为准。
2. 本文最后更新日期: 2022年3月7日
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