落车后再上车　50岁置业梦重圆　悟出“够资本先可以入场掷骰仔”

香港地寸金尺土，上车、落车都不是容易的决定，一失足未必成千足恨，但绝对头痕 ！今次上车故事的主人翁黄先生，早年选择“落车”，由业主变租客，换来眼白白睇住楼价破顶，and the rest is history。

抱住典型“唔想帮人供楼”心理，他两年前终斥逾688万元购入将军澳日出康城楼花晋海，一个低层连平台两房“特色户”。单位近日收楼，黄生置业梦重圆， 曾经落车又上车，楼价已飞升；年届50岁再供楼，一按和二按贷款合共约5球。对此，他又有何看法？

黄生首个物业是一间顶层连天台的村屋，当年市价仅两百多万元，但住了四、五年后，因为照顾老人家的需要，最终选择卖楼，搬到蓝田大型屋苑丽港城，由业主变租客，“卖咗三百几万，唔系赚太多，亦要还按揭贷款，之后租屋住，都有打算买番，谂住等迟啲先，等个价好番啲先（楼价跌），发觉等极都唔落嚟。”

租楼心声︰层楼始终不属于自己

期间，黄生曾经想过投资车位，但因“嫌麻烦”作罢，“如果丽港城买咗车位点都会赚，𠮶时6、70万，后尾升到百几万，冇买到系因为谂住（买）楼啰！如果买车位又锁住咗旧钱，又要搞一轮，所以冇入到市。”

后来一家人搬到将军澳领都居住，遇上好业主，一个700多方呎的单位、租了五年多，租金亦只是由1.6万元加到1.7万元，但“层楼始终都不属于自己”，对他而言，租屋等于“帮人供楼”，“好现实，我冇畀人迫迁、冇畀人狂加租嘅问题，但始于帮人供楼。”

夫妇月入逾6万 惟欠首付

于非牟利组织担任管理工作的他，与太太月入合共逾6万元，“供楼”其实不成问题，但困扰著黄生以至一众“无壳蜗牛”的，由始至终都是首付问题︰楼价升，加上政府及金管局推出多轮逆周期措施，楼价600万元以下的单位最多只可以借8成首付，亦要通过“加3厘”的压测，致令准买家所需首付节节上升。

“其实之前都系想买番，不过到真的想买番时，按揭（限制）已经收窄咗。早年卖楼𠮶阵未有辣招，不过之后收窄，除非你买400万元楼下，或600万元楼下都做到8成，但市区楼好难揾到（大单位），（一家五口）好难住一个超细单位。”

黄生续称，若果是“医生、律师或国际投行内工作，畀心机做几年嘢应该都储到首付，但一众非专业人士就未必得。”

不担心供楼︰搞唔掂咪卖咗佢

到了2017年，加上发展商提供的二按，黄生终成功付到首付“上车”，楼价688万元，一按和二按贷款合共约510万元。

签订了相关的买卖合约后，申请二按时其实差点“中招”，黄生本身以为可借得约140万元，但最后还差40万元少够数，“一按畀到30年，但二按得15年，唔知系咪年纪问题，我50岁，但一按又去到30年，所有我都唔知点解，（当时）问银行职员都话未听过会咁。”考虑过市场其他方法，包括其他公司的按保计划后，最后决定问家人借贷解决，“其他按保系做到二按，不过𠮶啲公司唔出名，未听过，亦要加多30多万保费，条数都番嚟，所以问屋企人帮手。”

面对政府政策令他一度无法置业，黄生虽然感到无奈但亦理解，“收紧按揭系将一啲冇咁多资本的人拒诸门外，但就令本身好多资本，继续玩落去。外来人门槛高啲，但你畀多啲钱咪可以跨越到个门槛，好似大富翁咁，你要有咁上下资本先可以入场掷骰仔……又唔可以埋怨，始终都有人因为咁置富。”

但现时“入市”，只计一按都要偿还到80岁高龄，记者问退休后怎么办？他笑言这个问题“唔算太困扰”，“搞唔掂咪卖咗佢，搬去偏远少少，或者细少少（单位）住。”

“买咗就希望升”

“上车”过程一波三折，经常听到“上咗岸”的人劝免年青人说，“畀心机工作，辛苦啲挨下咪买到楼”。不过年届50的他，以年纪来说，本应也是“上岸”的一群，现今才开展“供楼”生涯，他笑言应该早一点落决定，“一早买就唔洗烦，若果坐时光机返番廿年前，唔洗谂，点借法、点集资都入市先！”

这种心态，或许是楼价连年上升的原因之一。港人“爱砖头”，觉得投资物业“稳阵”，香港作为资金开放的城市，任何人都可以买货，起楼速度追不上买楼，即使近年中美贸易战加上反修例所引发的示威活动夹击经济增长，楼价亦只有轻微上落，“比起股份，楼市有迹可寻。有多余钱都会买多层保值，咁大家都做呢样嘢，大家都加入，（楼价）又再推高啲。”

连黄生自己似乎亦有这种想法，向记者笑言，“买唔到时就希望楼价跌；买咗就希望升，起码转到按。”