【星期日专题】印度掀电子交易革命　瑞典势要消灭现金

网上付款平台遍地开花，但要由现金钱步向单靠网上付款平台中间，恐怕距离仍有一段距离，究竟锐意发展网上交易的印度如何跨出这一步？走在最前、脚步最快的国家的瑞典目前发展到甚么情况？当地银行又如何配合上这个大潮流，令交易变得简易？

▉ 印度：建立大一统银行体系

要说印度的电子货币，要先说印度的银行业发展。

印度人口近13亿，但当中大部分人都没有银行户口，甚至超过2.3亿印度人一辈子也未曾去银行。就算有银行帐户的人，不少也没有一分一毫。13亿人，但加起来只得2千多万张信用卡。

真金白银，一手交一手，交易技术可谓落后。远望非洲的肯尼亚，自2007年引入M-Pesa后，低阶手机也可以随时转帐，主打小额交易。现时全国多达2200万人使用M-Pesa，占人口一半。印度不只羡慕，也想施夷之长技，成为下一个成功例子。

它的盘算是打通手机、银行及其他网络的交易系统。于是印度政府2016年四月，推出“统一支付介面”（Unified Payment Interface）计划，目标是有朝一日，转帐交易就好似收发短讯那样方便。

政府先推身分认证系统

有目标，也有方法。印度政府先推出崭新的身分认证系统，名为Aadhaar。每名印度公民都会有一个独特号码，长达12位数，可以虹膜、指纹或脸部生物辨识。当局希望有了认证系统，以后就能借此发展电子货币，确认交易单位。Aadhaar这个印度文字，亦就是“基础”的意思。

发展电子交易，靠的将会是智能电话。事实上，印度的智能电话增长已经冠绝全球，现在使用人数多达2.2亿人，预料不出数年更加可以多一倍。配合银行电子化之后，印度人届时可以用一个电话号码或者Aadhaar号码，就能够轻松转帐。印度央行亦支持这个计划，协助一般银行建立统一联网，希望能将银行和金融服务，推广给所有印度人。

交易费用不菲成障碍

叱咤矽谷的投资者科斯拉（Vinod Khosla）相信，统一银行体系之后，会令更多印度人使用银行服务。不过最大的挑战将会是“$”。如果交易费用不菲，电子交易很能在印度成功，毕竟印度人平均月入才300美元（约2,300港元）。

变革要人支持，印度不会缺乏，不少科企都整装待发。科斯拉实验室支持的新创公司Novopay，已经为4.4万间杂货店“Kirana”提供流动银行服务。印度科技钜子尼勒卡尼（Nandan Nilekani）亦有分协助发展Aadhaar，亦在建立银行联网上出一分力。网购巨头Flipkart亦并购了PhonePe，开发手机App，让印度人只要一个手机号码，足可上网购物、交帐单、外佣寄钱回家。

印度电子货币革命，其实已经展开。

▉　瑞典：无现金社会的表表者

发展无现金社会，走在最前、脚步最快的国家，非瑞典莫属。

“我不再使用现金了。”今年26岁任职教学助理的瑞典女孩亨里克松（Louise Henriksson）表示。“你根本不需要现金，商店不想要现金，很多银行甚至没有现金。即使你要买一块糖果，一张纸，你会用卡或者电话付费。”

多年来，瑞典的巴士已不收取现金，要乘搭斯德哥尔摩的地铁，你也不可能用现金购买车票。法律上，瑞典的零售商有权拒绝接受硬币及纸币。就连教堂的十一奉献，也是以信用卡及手机支付。

根据瑞典中央银行，去年在瑞典的现金交易只占所有交易的2％，有些人认为这数字将会在2020年下降至0.5％。在瑞典的商店，目前现金交易几乎占所有交易不到20％，是5年前的一半，远低于全球商店高达75％的现金支付率。

逾半银行不存现金

令人惊讶的是，瑞典的1600间银行分行中，已有900间分行不再存放现金。多间分行，尤其是在偏远郊区的分行，不再提供自动柜员机。瑞典克朗的流通量已从2009年的1060亿元下跌至去年的800亿元。

“我认为，在实践上，瑞典很可能在5年内变成无现金社会。”瑞典皇家工学院 （KTH）副教授阿维德松（Niklas Arvidsson）说，他专门研究创新支付系统。

阿维德松指出，瑞典在这领域上早在上世纪60年代先声夺人，当时瑞典的银行说服到雇主及工人使用银行转账处理工资。到了90年代，信用卡及扣账卡大行其道。现在，这些卡成为瑞典人主要的支付方式，信用卡公司Visa指出，瑞典人比其他欧洲人用卡付费的比率高出3倍以上。

银行共同开发手机应用程式“Swish”

近年，以智能手机Apps支付亦成为瑞典人的潮流。其中一个最广为瑞典人使用的支付Apps名为“Swish”，它由瑞典6大银行共同开发及持有，其概念是结合手机号码、身分证号码及银行账户的支付平台，透过安全的身分认证技术，用户可以很方便地在手机上认证身分及签署支付的项目，银行转账系统就可以依据该项目，将款项实时地由付款账户转到收款账户。

瑞典已有近一半人口使用Swish，Swish每月的交易次数逾900万次。“在涉及个人对个人的支付上，Swish几乎消灭了现金。”阿维德松称。

人是习惯的动物，要改变习惯，就要改变环境。瑞典能逐渐成为无现金社会，其中一个重要原因，是官商愿意合作，达致上行下效。