中国逾13亿人都有医保 为何仍推普惠型保险让民众“二次报销”？
美国医疗系统其中一个弊病是高昂药价，但近来似乎渐露曙光，事关众议院已经率先通过总值1.75万亿美元的《重建更好未来法案》（Build Back Better Act）。其中在医疗保健方面，该法案提出政府可介入协商调降处方药的价格，令美国药商将要面对数十年来最大的药价监管。
本质上而言，《重建更好未来法案》其中一个目的就是美国尝试解决“看病难”的问题。事实上，“看病难”同样困扰中国民众，中国政府近年就在医改领域上针对“看病难”有颇多著墨，或许值得借镜。
《香港01》将推出4篇文章，透过介绍中国及美国的医保现况、各自应对高昂药价的方式等，一窥中美政府如何为民众解决“看病难”。本文为第三篇。
多年前，内地由职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗（新农合）构成全民基本医疗保险体系。然而，3项医保制度是在不同时期、针对不同人群相继建立，因此筹资模式、缴费标准、民众享受待遇有较大差别。以城镇居民医保和新农合为例，同一种疾病、同一间医院治疗，参加新农合的患者所报销的金额，比参加城镇居民医保的患者较低。
中国基本医疗保险覆盖城镇所有用人单位及其职工，无论是私人企业、国家行政机关、事业单位及职工，都必须履行缴纳基本医疗保险费的义务。医保经费的缴费比例，为用人单位缴纳工资总额6%，雇员缴纳本人工资的2%。
截至2020年底，全国基本医疗保险参保人数达到13.6亿人，参保率稳定在95%以上。
城市农村医保合一
2016年，国务院下发《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》，提出统一城乡医保，将以往新型农村合作医疗（新农合）和城镇居民保险合并为“城乡居民基本医疗保险”。
今年，内地明确提出要统一城乡居民的基本医疗保险制度，无论是农村抑或城市，都可享受同样的医疗待遇，统一结算标准。居民医保人均财政补助标准每人每年不低于580元，个人缴费标准每年320元。
值得注意的是，有3类人士可免缴纳医保费用，包括低收入家庭、建档立卡贫困家庭、重度残疾人等特殊群体成员；离退休人员或企业已为农民工购买医疗保险；特殊优抚群体，复员军人，退伍军人，残疾军人，因公牺牲的军人家属。
港澳台人士可参保
最新的医保政策亦大大便利了在内地生活、工作的港澳台人士。去年1月1日，《香港澳门台湾居民在内地（大陆）参加社会保险暂行办法》实施。
根据《暂行办法》，港澳台人士可经由多个渠道参保，其中在内地依法注册或者登记的企业、事业单位、社会组织、有雇工的个体经济组织等用人单位依法聘用、招用的港澳台居民，应依法参加“五险”（基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险），保费由用人单位和本人缴纳。
在内地依法从事个体工商经营、学生、在内地“灵活就业”（即临时工或兼职）且持居住证，以及持居住证在内地居住但未就业的港澳台居民，就可按规分别参加养老保险、基本医疗保险等。
即使未有符合上述条件，只要港澳台人士在北京取得港澳台居民居住证，且未参加城镇职工等基本医疗保险的人士，就可在居住地参加当地的城乡居民基本养老保险和城乡居民基本医疗保险。
跨省结算服务
为完善医保制度，内地开展基本医保跨省异地就医费用直接结算，方便常年在异地工作、随子女居住在异地、退休后异地定居，以及异地转诊人士。
目前，跨省异地就医住院费用直接结算服务已覆盖全国所有省份地区。今年前11个月，全国住院费用跨省直接结算397.62万人次。在此基础上，普通门诊费用跨省结算服务亦加快实施。截至目前，已覆盖全国97.6%的统筹地区，及12万间定点医疗机构。
今年前10月，全国住院和门诊费用跨省直接结算超过1000万人次。其中，住院费用跨省直接结算363.68万人次，涉及医疗费用880.35亿元，基金支付510.34亿元，基金支付比例为58%；普通门诊费用跨省直接结算700.03万人次，涉及医疗费用17.52亿元，基金支付9.62亿元，基金支付比例为54.9%。
逾2800种药纳入医保药品目录
12月3日，最新版的国家医保药品目录调整结果出炉，有74种新药进入目录，共涉及21个临床组别，包括肿瘤、慢性病、抗感染、罕见病、妇女儿童等，例如治疗淋巴瘤的奥妥珠单抗注射液、阿兹海默症（AD，俗称认知障碍症）用药甘露特钠胶囊、糖尿病用药司美格鲁肽注射液等。
同时，本次调整纳入7种用于治疗罕见病的药物，包括用于治疗脊髓肌肉萎缩症（SMA）的诺西那生钠注射液、治疗多发性硬化症的氨吡啶缓释片、治疗法布瑞氏症（Fabry disease）的阿加糖酶α注射用浓溶液等。
截至目前，国家医保药品目录内药品总数为2860种，其中西药1486种，中成药1374种，中药饮片892种。
普惠型保险是什么？
全国超过九成人口都有医保，惟一旦罹患重病许多高价的进口药、特效药亦无法报销，因此大多人会购买普惠型商业医疗保险（下称普惠险）。
为了让民众可在医保的基础上“二次报销”，自去年起，全国各地陆续推出“普惠险”，大多由地方政府部门与中国人民保险公司、中国人寿、中国平安等多间商业保险公司合作。由于其参保门槛低、保障上限高、覆盖范围广，吸引不少民众参与投保。
传统的商业保险会根据投保人的年龄、身体状况等因素定下投保费用，且保障范围未能覆盖至罕见疫病。然而，各地的普惠险都是不限年龄、不限户籍、不限职业，亦不要求既往健康状况，可带病投保，且保费只需几十元至百多元不等。以北京的普惠健康保为例，保单明确对于恶性肿瘤、肝肾疫病、心脑血管及糖脂代谢疫病等既往症人群，通过提高免赔额、降低赔付比例的方式覆盖。
“普惠险”的保障上限高，且大部分病症的药物都可获报销。以北京的普惠健康保为例，保费每年只需195元，但可获医保目录内外最高300万元的医疗保障，并将100种国内外特效药纳入保障范围，包括25种国内医保目录外特效药，以及75种海外进口特效药。
在100种特效药名单中，用于治疗胃癌、肺癌、头颈癌的欧狄沃（Opdivo），用于治疗乳腺癌的爱博新（Ibrance）等25种国内特效药，以及用于治疗白血病的Bespo nsa等75种国外药品均在保障范围之列。在100种海内外高额特效药费用，其中25种国内特效药保额为50万元/年，75种国外特效药保额为50万元/年，合计保额每年100万元。
需要注意，各个城市普惠险的保障范围、报销费用各不相同。以广州惠民保为例，每年最高可以报销200万元，住院免赔额2万元，包含15种特效药报销，比例是80%；南京惠民健康保则是扣除2万免赔额后，南京医保目录内、个人自付的住院医疗费可100%报销。
值得一提的是，国内并非所有省市都有将罕见病特效药纳入普惠险目录中。据此前报道，江苏苏州市的苏惠保未有将黏多糖症Ⅱ型的特效药“海芮思”纳入保障范围内，由于患者每年的药费约100万元至200万元，且需要终生用药，令普通家庭难以承担。反之，无锡市的普惠险就有将海芮思纳入罕见病高额自费药品目录，但当地未发现有黏多糖症Ⅱ型患者。