AI入侵金融业　港银IT高层︰If you can't beat them, join them.

FinTech﹙金融科技﹚近年已成为热门词汇，其中一环是将人工智能（AI）应用到金融业。由于AI需要大量数据“学习”，金融业又有庞大数据要挖掘及分析，两者可谓“天作之合”。
话虽如此，作为全球三大金融中心之一，本港银行业在AI的发展却很落后，中信银行（国际）资讯科技及营运总监梁建文预期，AI“自学”能力很强，数据库正快速更新，末来两、三年会有爆炸式增长，到时电脑已可处理客户6至7成日常问题，但这时“入侵战”的第一场仗。
硝烟已起，梁建文认为人类应对方法是“If you can't beat them, join them.”

AI在金融业的应用仍然“新鲜”，目前技术主要围绕4大方向，即机械人投资顾问、智能客户服务、安全防范监控及金融监管。以机械人投资顾问为例，毕马威去年报告指出，全球机械人管理资金规模已达到3,000亿美元，估计到了2020年，可升至2.2万亿美元，年复合增长率高达68%。

话虽如此，梁建文表示，现时AI发展还在起步阶段，以智能客服技术为例，只能应付客户简单问题，如定期存息是多少、分行何时关门等，很多增值服务问题仍需要交由人手处理。“如果问︰‘我想汇200个million去美国花旗银行嘅户口，得唔得呀？’AI就应付不了，因为句子中英夹杂，电脑不易应付。”梁建文道。

梁建文︰银行处于被动　　因金融监管严格

不过，他相信情况很快改变，因为AI“自学”能力很强，数据库正快速更新，未来将逐步取代人手，预期一、两年后电脑可处理客户6至7成日常问题。面对AI来势汹汹，香港银行业不能再视若无睹，梁建文以一句“If you can't beat them, join them.”来形容香港银行部署。

他指，银行处于一个被动角色，因为香港监管机构对金融监管非常严格，银行每推出一项投资产品，要经过多重监管，包括保监会、证监会、金管局等通过，方可推出市面。梁建文以机械人投资顾问为例，真人投资顾问必须领取相关金融牌照才可对客户作出意见，但机械人作出投资意见，乃至背后写程式的工程师都不需要金融牌照，如果投资者要追究法律责任，当中细节要由监管机构厘定。

有见及此，“join them”的第一步是要改写人类的游戏规则，“金管局现时应该思考如何监管AI发展，虽然产业现时未能完全取代人手，但我预期全球AI在未来两、三年会爆炸式增长，现时已需要思考监管问题。”梁建文道。

AI对内、对外　   大派用场

目前，银行业与金融科技公司各有所长，前者强于风险管理、财务知识及国际关系联系，后者则强于大数据分析及社交平台运用。梁建文认为，双方有很大合作空间，对内方面，银行可借由AI数据分析，为客户进行更详细“KYC﹙认识你的客户）”，由以住只得到客户的身份确认证明、收入水平等较“硬”性数据，透过AI可得到客户更多“软”性数据，例如客户消费习惯、最近手头资金是否充足。银行有了这些数据后，可以推销更适合的产品给客户，增加交易成功率。

对外方面，AI则可帮助银行防止网络黑客攻击，借分析其攻击习惯和手法，从而进一步防范，增加网络保安效率。另外，AI可以监察更多国际资金流动，防止洗黑钱及其他犯罪活动。

香港过去“养尊处优”　现已急起直追

香港银行业迎接AI大时代的同时，梁建文不讳言，香港不单止在AI方面发展落后，连整个金融科技都落后。他指：“20年前八达通刚面世，发展领先全球，香港人当时觉得好威，以为一张八达通可以‘过人世’！”他比喻道，香港在20年前已经建好一座100层高楼，一直抱住“养尊处优”心态，不打算再建更高的楼，只希望不要倒下。相反，其他地方本来是一块农地，要起200层高楼不会有太大难度，所以香港被深圳及高雄等地赶过。

梁建文续指，现时各家银行发展金融科技各自为政，需要金管局作为牵头者才有突破。可幸的是，金管局近年已急起直追，决定开放应用程式介面（API）及推“沙盒2.0”，有助加快金融科技公司与银行合作。不过，他提到香港发展AI仍有一大困难，“文化因素十分重要，由于香港人对私隐保护敏感，一时间接受不了一套AI可以轻易读取客户个人喜好，相信要一段教育过程才可令大众接受。”