金管局力谷智慧银行　最“关你事”3招全解码

今日是香港金融科技界﹙Fintech﹚重要一日！皆因金管局正式公布推出7招，力谷香港智慧银行（Smart Banking）的发展。
除了引入虚拟银行，另外6招还包括推出快速支付系统（Faster Payment System）、金融科技监管沙盒升级版2.0、“银行易”、促进开放API、加强跨境金融科技合作，乃至提升金融科技研究和人才培训。
其中3招可谓最“关你事”，如果成功实现的话，随时改变很多港人的生活习惯......

第一招：引入“虚拟银行”    做到3个“A”

何谓“虚拟银行”？据金管局2000年5月发布的《虚拟银行的认可》指南，将透过互联网提供银行服务的公司定义为“虚拟银行”，但不包括持牌银行。金管局总裁陈德霖今日表示，将在短期内向银行和金融科技业界收集意见，检视是否需要修订指引，日后欢迎将虚拟银行引入香港。

“虚拟银行”概念不为港人熟悉，但外国早已存在。早在1995年，美国诞生首间虚拟银行──美国第一安全网络银行。20多年后，科技发展已经令电子支付与银行角色之间有重叠。就像支付宝的“余额宝”，用家可在户口内存钱以赚取利息，过往只有银行才为存款提供利息，变相支付宝取代银行部分功能。

简单来说，虚拟银行可代替部分传统银行功能，当中包括银行业务项目、网上银行服务、信息发布和商务服务几个部分。两者不同在于，虚拟银行不设实体分行或自动柜员机，通过电脑终端为客户办理所需金融业务，做到所谓“三Ａ银行”，即任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）。正如微软创办人盖茨曾说︰“banking is necessary, banks are not.”

花旗集团香港及澳门区行长卢韦柏则指，引入虚拟银行不会威胁传统银行，因为部份产品仍需要“面对面”的体验，不能完全在网上进行，但引入虚拟银行有助推动整个行业发展。

第二招：推快速支付系统

对于外界指香港流动支付使用情况较内地落后，陈德霖今日反驳话不应无视香港早已拥有一个成熟的电子支付生态。以信用卡为例，2015年，香港市民平均拥有2.6张信用卡，内地居民则为0.3张，香港信用卡每天平均交易量为170万宗，交易额达到17亿元。

去年金管局发出13个储值支付工具（SVF）牌照，其中一个持牌人TNG Wallet创办人兼行政总裁江庆恩接受《香港01》访问时曾称，香港成熟的金融体系成发展电子支付绊脚石：“由于每个香港人手上都持有几张信用卡，好难说服到他们转用手机支付。”

话虽如此，金管局明年9月将落实快速支付系统，相信有助提高电子支付效率，到时利用一个手机号码或电邮地址，便可进行港元或人民币支付。这个平台会向所有银行和SVF营运商开放，能够在零售层面做到实时交易并打通各类营运商。金管局计划制定一个共通的二维码（QR code）标准，做到“一码多端”，商户只需一个二维码就能对接多个支付系统。

第三招：开放API  　银行产品条款不再是秘密

最后，金管局正咨询银行业界，促进开放应用程式介面（Open API）的发展。银行透过开放API，让第三方服务供应商连接银行的科技资讯系统，在顾客同意的情况下，取得一些资料数据，并向这些顾客提供附加服务。

例如一些“格价”应用程式，可以透过银行开放API收集各家银行的产品条款，替用户比较收费、息率等。欧洲和英国已经立法要求银行开放API，而金管局相信，开放API能促进银行与金融科技公司的合作，为银行顾客提供创新和贴身的产品和服务，期望今年年底前完成业界咨询和订定开放API政策。