缴还贷款须知｜越早还款利息反越高？了解78法则　计算怎还最悭息

私人贷款可以助人应付一时之需，当手上现金流充裕时，有些人就想提早把贷款清还以免夜长梦多，也节省利息支出，不过伴随的提前清还费用，那究竟提早还款是否有着数？提前多久才可以悭到息？本文为大家一一解构。

甚么是“78法则”？

要了解提早还款有没有节省到利息，首先要懂得借贷机构利息的计算方法。在分期还款上一般银行及财务机构不是平均分配每期还款额中本金及利息的比例，而是采用“78法则”。

以12个月还款期为例，每期还款金额相同，而利息会是分为78份，这来自把还款期数相加12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。第一期还款中的利息支出就会按总利息12/78分摊，第二期还款的利息支出就总利息11/78分摊，如此类推。

按此方法，虽然每期还款金额相同，但是在初期的还款中，利息所占比例会较多，本金较少，而愈到后期的还款，利息所占的比例会递减。

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清楚78法则可以准确计算未清还的贷款中，有多少是本金，有多少是利息。同时可以观察出如想提早还款节省利息，那愈早清还愈能节省利息，不然去到还款期数不多时，有机会出现提前清还费用高于可节省利息的情况。

78 法则的原理适用于不同时间长短的贷款期。例如24 个月的贷款，总利息就会摊分为300份 (24 + 23 + 22 + 21 + 20 …+ 1 = 300)，第一期还款中的利息支出就会按总利息24/300分摊；36个月的贷款就是分为666份，第一期还款中的利息支出就会按总利息36/666分摊。再长的贷款期可以用数学公式：(首项+尾项)/2 X项数，计算出总利息分数。

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提早还款是否更着数？

知道怎样计算利息后，然后要了解提前还款费用，常见是会收取原贷款额的4%至1%，我们假设贷款额为HK$210,000，而提前还款费用设定为原贷款额的3%，那就是HK$6,300，那只要余下期数的利息支出多于HK$6,300，那就可以达到节省利息的目的。

以贷款额为HK$210,000，分12个月还款，年利率6厘，总利息支出是HK$12,600，每月还款额为HK$18,550，总利息摊分为78份（12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78），第一期摊分总利息支出为HK$12,600 X 12 /78 = HK$1938.46，如此类推。

从上表可见，若在第5期前提早清还贷款，可节省余下几期的利息，即HK$4,523.08，若提前清还费用是HK$6,300，那提早还款并不能节省金钱，反而要额外多付HK1,776.92（6,300 – 4,523.08 ），如想节省金钱，则要在第3期到期还款前提前清还整笔贷款。

虽然知道了公式，但是如有意提早清还分期贷款，最好还是应先联络贷款机构查询提前清还费用及可节省利息，因不同贷款机构会使用不同方法计算提早清还费用，借贷人可先作比较后才决定是否提早还款，这样才能成为精明的理财达人。

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