【理财】本金足够投资回报才理想 累积闲钱关键在“消费”二字…
“理财离我太遥远了等有钱再说吧!”、“我没有什么存款所以不能理财。”其实我一直很不解，就是因为没钱才需要精准用钱不是吗？综合了许多朋友给的回馈，珊迪兔才发现关键点原来是太多人‘把投资跟理财混为一谈，觉得理财就是要投资，投资就是理财’。这是一个极大的误会、误会、误会，虽然大家很习惯把理财和投资一起讲，但是….“投资”和“理财”这完全是两件事，双胞胎就算长得再相似还是不同人啊。（编按：本文金额均以台币计算）
撰文：珊迪兔
“理财”不等于“投资”
什么是理财?
珊迪兔重新梳理了一下我对理财的理解，理财是梳理自己花钱的逻辑、习惯并且建立正确的金钱观念、改善消费习惯并且有效率的存钱累积财富。
一般来说大致风险控管、资产配置、转贷小至写购物清单、找到存款利率较高的活存银行都算是理财的范畴，建议可以学着记帐、省钱、改变消费习惯从自己能掌握的部分开始，虽然理财不见得帮你赚钱，但是却可以帮你省下不必要花的钱。
假设你活存帐户里有25万现金，存在活存利率0.25%的银行，一年利息约625元，存在活存利率1.1%的银行，一年利息约2,750元，光是换个地方存一年就差了2,125，对小资族群来说换个地方放钱就赚进2天工作的薪水了。
虽然存钱不会帮你赚大钱，但是每个人都还是会有一定金额必须存在银行里，要存多少金额、存在哪里这也是理财的一环。
节流也是一种方式，控制电费开销，贴个便利贴提醒自己随手关灯，每个月省下电费100元等。
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选择适合自己消费习惯的信用卡，假设每个月有5000元的消费，选择互联网现金回馈3.5%，一般消费1%的卡片，假设每个月固定互联网消费3000元，现金回馈就是105元，2000元一般消费的现金回馈20元，一个月省下125元。
习惯买东西前做消费清单，厘清想要和需要，非清单上的东西不买，有效控制自己冲动消费都能算是理财的一种。
透过这些小细节的观察再搭配上记帐过后做出的每月预算比对检视，每个月只要省下1500元，一年就是18,000元，这些就是多出来的钱了，有了闲钱才有资格谈投资。
看完以上的举例，是否觉得理财距离自己并不遥远呢？
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什么是投资?
投资的目的是赚钱，但是穷人可别奢望只靠投资金钱来致富，股神巴菲特的投资绩效也才18%-27%左右，如果绩效要超过股神巴菲特，我想应该很难轮到我们，珊迪兔可以很果断地说，除了创业之外，超过30%以上的投资绩效都是骗人的。
珊迪兔跟一群朋友合资投资朋友的小吃店，因为是现金流很不错的行业，没有什么装潢只有生财设备，摊提很低，期初投资成本也不高，看了历史财务报并且在投资前观察了几个月营收周期和稳定度，预年投资报酬率高达30%珊迪兔才确定投入，之所以可以投报率高也是因为珊迪兔具有一定技术价值兼着做顾问咨询，因此投入金额低但可以换得比较多一点股权。
但是一般我们在谈的投资则是指一般金融商品的投资，包含债券、黄金、股票、房地产、外汇、ETF等….这些合法的投资工具都需要一定的知识和本金才适合投入。
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如果你的本金只有5万，就算一年翻一倍也只有10万，无法撼动原本的生活，如果本金有500万，每年就算只有5%报酬率也有25万，所以我才会说穷人可别奢望只靠投资金钱来致富。
珊迪兔建议大家，先透过理财和主动收入，开源+节流来加大本金水位，同时投资自己的脑袋来学习适合自己的工具并且梳理好逻辑，才不有钱投入的时候太兴奋一下赔光光，也才有机会靠投资让自己不用工作的这么辛苦。
假设投入200万在5%的投资工具里面，每个月就能帮自己加薪8300元，舒缓自己的现金流压力，随著年纪增长一边增加投资金额一边慢慢减少工作时间。
但如果一个拥有200万的人觉得自己有资格大肆挥霍，那么永远都需要一直用时间和体力来换取生活所需，年纪越大就会越辛苦。
这也就是为什么我们需要理财也需要投资的原因了。
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投资一定有风险吗？我不敢投资耶！
但无论是什么样的投资都是有风险的这些风险来自社会、经济、政治等外部面向，还有决策等内部面向，就算是郭台铭也无法保证获利状况（例如：新冠肺炎事件让各行各业都无法按照计划发展），因此穷人就别奢望只靠投资金钱来致富，应当从理财开始做好金钱管理，先赚钱并且存到钱再用闲置资金一点一点开启投资之路，才是正确路径。
至于每个人的风险承担能力不一样，可以透过资产配置来降低风险，如果真的一点风险都无法承担的人也能透过购买国家债券或是优质的公司债来抵御通货膨胀，无论用怎样的工具和方法，珊迪兔还是衷心的建议：
在接触投资之前，你真的很需要先学会理财。
【本文透过“方格子直送”计划合作转载，作者：方格子精算妈咪珊迪兔，原文：《理财观念》投资≠理财，在投资之前，你真的很需要先理财。】
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