【欠债顽缠】8、90后债务调查：三个𡃁仔一个债仔　人均欠卡数8万

在上个世代，人们成为“债仔”的原因通常比较“典型”，不少长辈的认知是“好人好姐不会问人借钱”，由遭人白眼的黄赌毒、炒股票等等；到比较受同情的家人患病、生意事务等。他们借钱，若非经由亲人朋友，就是银行或高利贷。然而，在今天香港，有为数相当多的青年，都因为种种原因而背负债务。他们很多都不嫖、不赌、不吸毒，而只是为了交学费、买家具或旅行这些再正常不过的原因，而成为债仔。除了上面提及的亲友、银行、高利贷这些传统方式，新兴的信用卡普及化、低息贷款公司林立，借钱比以往更容易、方便，促成了这一代债务青年的形成。

借钱方式多样　廿岁就要债务重组

投资者教育中心在今年5月底公布了一个关于香港青年财务状况的调查报告，结果显示500多位受访者当中，有近三分一人负债。每人平均欠款额达37,000元，有部份更高达50,000元或以上。同一机构在2015年发表的《IEC调查研究：金融理财及借贷的知识、态度与行为》显示，撇除信用卡与楼宇按揭，1,700多位受访者中，亦有五分一人在过往12个月曾经借贷；另一方面，根据学生资助处的数字，现时仍未清还学生贷款的在学学生及毕业生数目已累积超过20万。这些数字，表示除了信用卡，现金借贷以及学债亦是香港人负债的缘由。

年青人大多在大学、刚出社会工作就拥有信用卡。对于网上购物、旅游，甚至只是在香港购物，信用卡无疑是个方便的付款途径。惟整个信用卡系统同时是一把危险的双面刃，香港大学民意网站曾进行调查，八、九十后青年人均拥有2.5到2.7张信用卡，每月平均卡数约占收入三分一，九十后更超过四成，平均最高卡数总额约$80,000。有不少受访者表示，欠卡数期间仍会进行高消费活动。亦有三成半受访者曾经用信用卡衍生方法还卡数，例如现金套现、现金透支、“卡叠卡”。加上信用卡复杂的利息系统，若每月只还最低还款额、或是没有一笔过还清现金透支，加上利息，实际金额随时递增至最初金额的四倍多。信用卡对不熟悉这系统的青年而言，可说是个危险的财务陷阱。

除了信用卡，现金借贷亦是青年债务的主要来源。无论是向银行、财务公司、朋友甚至家人借钱，都属于现金借贷。记者向“香港债务重组中心”查询，中心职员指因无力还款而需要做债务重组的人，年龄集中在20到40岁之间，欠债金额大多为他们入息的十倍左右。至于借贷原因，离不开过度消费、应急周转、填债等等。

即使不是向银行及财务公司借贷，大部份年青人都曾向家人朋友借钱，买电子产品、旅行、付租楼按金、付首付、买家具，种种入不敷支的状况，在网络讨论区随处可见；你身边也总有一两个，甚至更多。

储蓄的前提

不少财务专家，中老年人对年青人财政状况的评论，多为“不懂理财”、“揾几多用几多”，呼吁年青人量入为出、要养成储蓄习惯，相信新一代都耳熟能详。年青人学懂储蓄理财固然重要，但他们实际上有多少条件去储钱？

香港生活指数与日俱增，据去年英国《经济学人》研究，香港一跃成为全球133个调查城市中，生活指数排行第二的城市。即使撇除数据，从衣、食、住、行等必需品，到电子器材、娱乐奢侈品等，十年前与现在的价钱差距也十分明显，通胀是绝大部份城市人能感受到的。

另一方面，薪酬却不见显著增长。收入中位数、各行业起薪点不见得赶上通胀。过往持有大学学位，求职竞争中算是一项优势，现在或许只是某些专业的门槛，起薪点与高中、副学士毕业相距不大，还可能多背负十数万的学债。

每月领到的薪水，扣除家用、交通、饭钱、还Grant Loan，部份人不与家人同住，额外多交一份租金、水、电、上网费，正常社交、消遣娱乐、拍拖，算是半必需半奢侈的使费。把月薪减去上面的款项后，或许已剩不了多少。一年储下来，去个旅行减减压，回来发现储蓄金额回到三位数字；又或者家中某电器坏掉，换一台新的，然后存款花掉大半。

债仔出路何在？

从上述状况思考，不难想像青年为何惯于使用信用卡购物。若能善用信用卡的分期还款，的确能够同时做到消费与储蓄。然而，银行、信用卡公司十分乐意帮客户增加信用额，眼看不少人薪水只有$15,000至$20,000，每月却有$200,000的信用额可供消费（一个人还有可能拥有一张以上的信用卡）。如此情况，除非有极佳的自制能力，不然容易掉进卡数陷阱中。

在这城市中，你、你们、我、我们、他、她、他们、她们，很可能都是以某种形式、背负着大大小小金额的债仔。出路，或许是每星期用数十元，划六个数字，买一个14,000,000分之1的机会；又或许是等待升职加薪，加到能够负担必须使费、消遣娱乐奢侈品之外，同时能储起一笔钱。只是，到时又可能会去思考供车、供楼，以“车奴”、“楼奴”的方式，成为“高级债仔”。