消委会｜毛孩保险保费大不同　总览各项计划保障范围、收费水平

不少人都会视家中宠物为自己儿女，亦有人会选择为家中毛孩投保，一旦有需要时可以得到最适切的治疗。消委会调查市面上23个宠物保险计划，发现即使宠物的品种和年龄相同，以8岁阿拉斯加雪橇犬为例，一年最贵保费可达17,352元，于不同公司投保的保费差距可多达1.2万元。

消委会又提醒，于不同公司投保的保障范围不尽相同，如当中有逾两成计划的医疗保障范围只涵盖兽医诊症费用及处方药物等，而手术相关或住院等费用则不在保障范围内，保费亦相对便宜。大部分计划赔偿宠物住院不少于连续12小时的费用，但亦有计划只赔偿“过夜”住院费用，即留院时间必须横跨午夜12时。

近年不少人都会为自己的宠物投保，惟消委会今年首两月接获两宗宠物医保的投诉，与去年同年多一宗，去年全年亦接获3宗投诉，2021年有8宗。有见及此，消委会早前调查了市面上7间保险公司共23个宠物保险计划，发现即使宠物的品种和年龄相同，于不同公司投保的保费可有大不同。

消委会摸拟三种常见的猫狗品种，就不同年龄包括1岁、5岁及8岁于各大公司投保，当中8岁阿拉斯加雪橇犬为例，一年保费最高可达17,352元，而最低则为4,798元，保费差距最多可逾12,000元。相反，5岁的柴犬保费差距则相对较少，一年保费最高可达7,552元，而最低则为4,034，保费差距约3,500元。

调查亦发现，不同品种的猫只保费未见有重大分别，但年龄对猫只的保费仍有些影响，差异最大的是8岁的猫只，最高为$8,741，最低则只需$2,827，相差约两倍。

消委会亦发现，近八成宠物保险计划的最高投保年龄为8岁，余下5个计划可以接受最高11岁或12岁的宠物投保，包括蓝十字（亚太）保险 及One Degree Hong Kong的保险计划，而除蓝十字（亚太）保险和保诚财险会向1岁以下的宠物收取较高的保费外，其余计划的保费一般会随著宠物的年龄增长而相应增加。

另外，投保方面，投保的猫只品种基本上没有限制，惟狗只方面，大部分保险公司会列明某些属于危险狗只或其混种狗只均不受保，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬 、比特斗牛犬及藏獒等。

另外，消委会又提醒市民，尽管是次调查的全部宠物保险计划均提供医疗保障，惟不同计划的保障范围和保障项目定义会有差异，如当中有逾两成计划的医疗保障范围只涵盖兽医诊症费用及处方药物等，而手术相关或住院等费用则不在保障范围内，其保费亦相对便宜。

即使表明会保障手术费用，但包括费用亦可能列入不保事项，以蓝十字（亚太）保险的“门诊及手术费用”为例则包括使用义肢的费用，惟OneDegree Hong Kong及保诚财险 等则把义肢列入不保事项中。

另外，大部分计划赔偿宠物住院不少于连续12小时的费用，但亦有计划只赔偿“过夜”住院费用，包括OneDegree Hong Kong，即留院时间必须横跨午夜12时。除了医疗保障外，近九成（20个）保险计划涵盖第三者责任保障，保障额由最低$300,000至最高$3,000,000不等，另有三成计划（7个）提供海外保障。

消委会亦提醒，大部分宠物保险与一般个人医疗保险相似，均设有自负额，即是投保人向保险公司提出索偿时，须自行负责的金额或金额比率，而消费者最终须支付的金额有可能较自负额高。

是次调查中，七间保险公司中只有“中国太平保险”的医保不设自负额，其余计划的医疗保障均设不同百分比的自负额，由10%至50%不等。

有10个计划，包括蓝十字（亚太）保险、富卫保险、利宝国际保险和保诚财险，是采用固定百分比计算自负额；OneDegree Hong Kong的自负额是取决于受保宠物是否在其“网络医生”接受治疗，如透过“网络医生”接受治疗，自负额为10%，而“非网络医生”的自负额为30%；其余均以宠物的实际年龄挂勾。

消委者建议消费者，于投保前亦应了解清楚不受保项目，例如一些已存在或已出现病征的状况、绝育手术、治疗先天性疾病等等。另外，即使保险计划声称“保证续保”、“提供终身保障”或 “续保时不设年龄限制”，亦不代表于续保时，计划的保障内容必定会维持不变。消费者于投保前宜多查询和比较才作决定。